Пенсия по старости в 2023 году: как устроена пенсионная система в России

Какие существуют пенсионные планы? Стоит ли самостоятельно откладывать что-то на пенсию, помимо отчислений в ПФР? Если да, как вообще лучше копить на пенсию? Об этом RTVI поговорил с экономистом, автором телеграм-канала «Хулиномика» Алексеем Марковым.

«Сразу зайду с козырей: пенсионная система в России устроена плохо. Причин этому много, а проявления два: во-первых, пенсия нищенская, а во-вторых, из-за пресловутых трудодней (сейчас они называются чуть ли не е-баллами) никто не знает, сколько он будет получать после того, как уйдет с работы.

То есть официально мы копим себе на счет не деньги, а какие-то виртуальные единицы непонятно чего, которые в любой момент могут быть пересчитаны по новому курсу — как, например, недавно сделал «Аэрофлот», у которого бонусные мили внезапно стали в два раза дешевле. Сами бонусы никто не крал — они остались на счетах. Но их ценность уменьшилась совершенно произвольным образом. С пенсионными трудоднями точно такая же история — никто вам ничего не гарантирует.

Но, если это вас успокоит, пенсионные системы во всем мире устроены плохо. Человечество стареет, детей рождается все меньше, а пенсионеров (по отношению к работающим) с каждым годом становится все больше. И поделать с этим ничего нельзя: демографическая пирамида формируется десятилетиями. У государств просто нет денег на содержание такой кучи пенсионеров; в будущем денег станет только меньше, а пенсионеров — больше.

Причем денег не хватает даже у богатых стран: посмотрите хотя бы на Францию, где народ взбунтовался против повышения пенсионного возраста с 62 до 64 лет. К слову, там хотя бы мужчины и женщины уравнены в правах. У нас же женщины (которые живут намного дольше мужчин) почему-то имеют право выйти на пенсию на пять лет раньше. Я не говорю, что это плохо — так уж у нас повелось, что детей воспитывают бабушки, и хорошо, что у них есть такая возможность, — но нельзя утверждать, что это полностью справедливо.

Поэтому единственный надежный способ накопить себе на пенсию — это не надеяться на государство, а создавать собственный пенсионный капитал. Опыт показал, что и НПФ (негосударственные пенсионные фонды), и управляющие нашими пенсионными накоплениями компании к нашим деньгам относятся из рук вон плохо: как к ресурсу, за который они не несут никакой ответственности. Зато могут доить их почем зря, из года в год выдавая нам смешные цифры в два-три раза хуже инфляции. Это полное безобразие, поэтому надеяться можно только на себя.

К счастью, кое-какие инструменты пенсионного инвестирования у нас есть (индивидуальный инвестиционный счет, льгота на долгосрочное владение ценными бумагами), и ЦБ с Минфином вроде бы скоро раскроют подробности ИИС третьего, “пенсионного” типа — на него нужно обратить пристальное внимание и изучить максимально подробно. Самое главное — отринуть мысль о том, что государство вам что-то должно. Тогда в будущее вы будете смотреть максимально трезвым взглядом. А это само по себе полезно.

А насчет конкретных вариантов вложений — будь то акции, облигации, накопительные счета, золотые монеты или фонды недвижимости — лучше спросить у финансового консультанта. Все люди разные, — не зная вашу ситуацию, “полезные” советы по поводу пенсии будет давать только студент или аферист. Кстати, не забудьте проверить, на кого он работает. Особенно, если он предлагает свои услуги “бесплатно”…