Необанки – новый формат финансовых организаций, по сути, это виртуальные или цифровые банки, без офлайн офисов, которые предоставляют финансовые сервисы через мобильные приложения. Главное их отличие от традиционных банковских сервисов: удобный, интуитивно понятный интерфейс, оперативная клиентская поддержка в чатах, подбор предложений под нужды конкретного клиента.
Необанки появились как альтернатива традиционным банкам, которые отличаются медлительностью и неспособностью адаптироваться к новым технологиям и требованиям клиентов.
Сейчас все шире распространяется идея о том, что необходимы не просто банки, а современные банковские сервисы. Главными предпосылками для развития необанков стали запросы клиентов на дистанционное банковское обслуживание и пандемия.
Необанки предлагают полностью цифровой сервис через мобильное приложение без физических офисов. Ключевые аспекты успеха необанков - высокая скорость и удобство обслуживания, доступность финансовых продуктов и услуг.
Услуги, которые предоставляет необанк:
- Открытие и обслуживание счета.
- Выпуск и обслуживание виртуальных карт. Ими можно расплачиваться в интернете и привязывать к сервисам бесконтактной оплаты.
- Выпуск пластиковых карт, которые доставляются клиенту курьером.
- Выдача кредитов и кредитных карт.
- Вклады и инвестиции.
- Операции в криптовалюте (для стран, где криптовалюта имеет полноценный легальный статус).
Традиционные банки уже «догоняют» необанки и успешно интегрируют новые функции в свои сервисы. Крупные банки в России часто покупают финтех-проекты, создавая отделы инноваций, чтобы продолжать генерировать новые идеи вне традиционного банкинга.
Отличие необанков от традиционных
Главное, что отличает необанки от традиционных банков – это их подход к обслуживанию.
Есть и другие факторы:
- Дешевизна: более низкая система затрат, чем у крупных банков, означает, что пользователи получают выгоду от более низких комиссий и кэшбека выше.
- Доступность: меньше внимания уделяется резиденству в определенной стране, и популярны трансграничные учетные записи.
- Диджитализация: услуги доступны в Интернете-кабинете, в онлайн-банкинге и мобильном банкинге, как правило, у приложения интуитивно понятный интерфейс.
- Прозрачность: общение с клиентом более неформальное без использования сложной финансовой терминологии.
- Глобальность: многие (хотя и не все) необанки, как правило, делают акцент на трансграничных платежах, международных денежных переводах и выгодных пакетах услуг для использования за рубежом.
С другой стороны, существует ряд ограничений, из-за которых они могут подойти не всем:
- Отсутствие физических отделений: у необанков редко есть собственные физические отделения, а это означает, что решение вопросов возможно исключительно онлайн, что не всегда удобно.
- Ограничения: крупные банки, как правило, предлагают широкий спектр финансовых услуг, в то время как необанки имеют ограничения.
- Не банк: некоторые (хотя и не все) необанки на самом деле вообще не являются банками в строгом смысле этого слова, так как они организованы как юридические лица. В России они чаще подчиняются другим традиционным банкам и входят в их структуру.
Необанки в разных странах
В Европе и США много примеров успешных необанков и финтех-проектов: самые популярные – Revolut, Wise, Zelle. Есть и узкоспециализированные необанки – для трудовых мигрантов Rewire, для этнических групп афро- и латиноамериканцев, такие как Greenwood Financial, для фрилансеров – финтех Lili.
Необанки могут предоставлять доступ не только к картам и счетам, но и к криптовалюте.
Самые крупные необанки в России – Тинькофф Банк, Точка, Модульбанк, Qiwi.
Самый первый банк с полностью дистанционным обслуживанием появился в России в 2006 году. Тогда он назывался «Тинькофф Кредитные Системы», сейчас Тинькофф Банк. Сначала он рассылал на почту предложения оформить кредитные карты, а позже сфокусировал деятельность на онлайн-обслуживании клиентов.
Будущее необанков
Согласно современным тенденциям, необанкинг является будущим финансового мира. У пользователей уже наблюдается первый сигнал этого развития – мобильные приложения становятся более функциональными, давая доступ к услугам без необходимости посещения банковских отделений.
Второй сигнал – традиционные банки переходят на онлайн-обслуживание, что приводит к заметному сокращению количества филиалов по всему миру. Например, крупнейшие банки США, такие как JP Morgan Chase, Bank of America и Wells Fargo, ежегодно ликвидируют по 1-2% банковских отделений. А итальянская финансовая организация Unicredit Group реорганизовала 928 отделений и закрыла еще 800 отделений по всей стране за период с 2014 по 2018 годы.
Такие изменения происходят не только за рубежом, но и в России. Согласно отчетам Центрального банка РФ, количество банковских отделений уменьшилось с 43 555 до 29 500 с 2013 по 2019 год, что составляет около 33%.
Прогнозируется, что в будущем необанкинг полностью вытеснит традиционные банки. Исследователи финансовой системы предполагают, что это может произойти уже в ближайшие 10-15 лет. Причиной замедления такого перехода является неспособность взрослого населения быстро адаптироваться к техническому прогрессу. Большинство посетителей банковских отделений – люди старшего возраста, в то время как молодежь предпочитает использовать мобильные приложения.
Подписывайтесь на наш телеграм-канал и заходите на наш сайт, чтобы увидеть больше интересных материалов!