Кредит, займ (он же заём), ссуда – в обиходе эти слова используются как синонимы. Однако, у них есть различия. Когда все хорошо, то это без разницы. А вот когда дело доходит до суда, то стороны цепляются за каждое слово, чтобы оспорить своего оппонента.
Самое широкое понятие – это заем. Он может быть в денежной форме или в материальных ценностях. Как правило заем считается беспроцентным, но может быть и процентным. Сторонами договора могут быть как граждане, так и организации. Договор может быть заключен в устной форме при условии, что сумма договора займа до 10 000 рублей, займодавец – физическое лицо. При выдаче займа материальными ценностями займодавец обязуется вернуть такими же ценностями, пусть и с учетом износа.
Ссуда – разновидность займа, но по определению может быть только материальными ценностями. Ключевые признаки ссуды:
Безвозмездность – отсутствие платы за пользование;
Предмет договора материален. Речь идет об имуществе, причем о конкретном. Вернуть нужно будет его же, пусть и с учетом амортизации. Предметом ссуды могут быть земельные участки, оборудование, транспортные средства, мебель и пр. Регламента в этом вопросе нет. Стороны могут быть как физические, так и юридические лица.
Договор только в письменной форме.
Кредит – банковская операция. Займодавцем может быть юридическое лицо, обладающее лицензией центрального банка. Это могут быть банки и небанковские организации, получившие лицензию ЦБ РФ на выдачу кредитов физическим лицам. Только письменный договор.
Ключевые признаки кредита:
Платность – пользование денежными средствами оплачивается в виде процентов на остаток задолженности.;
Срочность – определен конкретный срок пользования деньгами. Нарушение срока считается нарушением договора и влечет за собой дополнительные платежи и санкции;
Возвратность – договором определена обязательность возврата денежных средств;
Денежное выражение – предмет договора только деньги.
Какие коллизии мы наблюдаем.
1.По факту ни одна кредитная организации гражданам и юридическим лицам ссуды не предоставляет. Такого вида отношения свойственны несколько другим сферам. Например, поставщик товара предоставляет магазину в пользование специальную витрину с учетом ее последующего возврата. Вот это и есть ссуда. Все остальное — другие виды денежных отношений. Но мы постоянно слышим «Ваша ссудная задолженность составляет…».
2.Общепринято называть займами продукты микрофинансовых организаций. В голове многих заемщиков определение: банки выдают кредиты, МФО — займы, которые также называют микрокредитами и микрозаймами. Только вот продукты микрокредиторов — это тоже кредиты. Так что слово “займ” юридически не относится к МФО, но все же является общепринятым термином, который ушел в народ.
3.Кредит должен быть платным. Но все же микрозайм от МФО, выдаваемый под 0%, все равно останется кредитом, т.к. он выдан на основании лицензии ЦБ РФ.
Так что выбирайте, что душе угодно.
