Правительство в очередной раз озаботилось о благополучной и сытой старости граждан, и предлагает им самим позаботиться об этом, но с её помощью и под её руководством.
Минфин и ЦБ представили законопроект о долгосрочных сбережениях. В нем подробно расписано: сколько лет и в каком объёме государство будет софинансировать накопления, когда их можно будет изъять досрочно без потери дохода, и много других нововведений в регулирования пенсионных накоплений.
Посмотрим, что предлагает правительство:
Это - так называемое «добровольное пенсионное страхование», но называется теперь «программа добровольного сбережения на старость» разрабатывается она с 2016 года и была уже не раз анонсирована под разными названиями.
Вначале предлагалось автоматом вычитать из заработной платы от 1 до 6% у каждого работника и направлять деньги в негосударственный пенсионный фонд, который выбирал сам работник, этот вариант забраковала дума.
Но это все лирика, посмотрим предложение правительства:
В качестве стимула предлагается налоговый вычет в размере до 52 тысяч рублей в год с суммы взносов до 400 тысяч рублей. В качестве софинансирования государство вложит 36 тысяч в год, размер доплаты привязан к доходу гражданина. Софинансирование продлится 3 года и максимальное вложение государства составит 108 тысяч рублей.
Минимальный срок договора будет 15 лет - как следует из законопроекта.
Если раньше изымать средства можно было только по достижении пенсионного возраста это в 60 или 55 лет соответственно, то теперь после15 лет - если вы заключили договор в 18 лет, то в возрасте Христа (33 года) вы сможете начать получать деньги.
К базовым условиям относится то, что договор можно заключить и на третье лицо например на ребенка. Стартовый взнос гражданин определяет самостоятельно, и количество договоров не ограничено.
Если размер пожизненной выплаты составляет менее 10% прожиточного минимума, то вся сумма выплачивается единовременно.
Все внесенные средства гражданина страхуются государством на сумму 2.8 миллиона рублей
В законопроекте указаны правила наследования и досрочного изъятия накоплений в особых случаях.
На что можно изъять средства:
- Получение высшего образования ребенка;
- Оплата дорогостоящего лечения гражданина или его близких родственников. Конкретные виды медицинской помощи, по которой можно будет изъять полностью или частично вклад, правительство определит в дополнительном постановлении.
Наследование вклада
Наследники могут получить вклад полностью если смерть владельца вклада наступила до назначения выплат.
Если гражданин умер после наступления срока выплат тут ситуация несколько различается.
Если договором оговорен срок выплаты, тогда наследники получают всю оставшуюся сумму.
Договор с пожизненной выплатой лишает их такой возможности, вся оставшаяся сумма достается негосударственному пенсионному фонду.
Ну а теперь об оплате услуг НПФ. В законопроекте оно делиться на 2 части, это постоянная в размере 0.6% от суммы средней совокупной стоимости средств и переменной 15% от дохода в инвестирование средств.
А теперь попробуем разобраться: стоит ли овчинка выделки или простого гражданина хотят «обуть» в очередной раз.
Долгосрочные инвестиции - это всегда большая неопределенность и риск, срок в 15 лет в нашей стране - это вообще сложно прогнозируемое и рисковое предприятие.
Так попробуем разобраться с условиями этих вкладов.
Прежде всего, стоит обратить внимание на то, что государство гарантирует возврат денежных средств в размере 2.8 миллиона рублей, это значит при форс мажоре вся сумма сверх этого порога сгорает. Поэтому вложения больше этой суммы на счет являются крайне рискованными и не имеют смысла.
Пожизненные выплаты с суммы 2.8 миллиона при сроке «дожития» в 18 лет составят в месяц 12962,96 рублей.
И обеспечит ли эта сумма вам безбедную старость при текущем уровне инфляции?
Чтобы получать налоговый вычет 52 тысячи в год нужно вложить 400 тысяч, это значит: вы вложите в НПФ за 15 лет - 6 миллионов рублей, и тут выясняется, что вы рискуете при форс мажоре потерять 3.2 миллиона рублей, стоит ли риск того?
Про софинансирование - оно длиться три года, и по каким правилам происходит не понятно - нет четких критериев - только общие заявления.
Теперь о выборе НПФ - это очень сложный момент - они на длительной дистанции пока все показывают не очень хорошую доходность, значительно меньше инфляции.
По текущему закону НПФ имеет возможность на себя тратить только часть из заработанных средств, не касаясь тела вклада, а поэтому они имеют право на 0.6% в течении года с основной суммы вклада, ну и на 15% с полученного дохода.
К пониманию: от 2.8 миллиона - это 16800 в год, на эту сумму вклад будет уменьшаться если инвестиционный доход будет 0 или не дай бог отрицательный.
Для примера приведу маленькое исследование: у меня и ещё у ряда моих знакомых есть накопительная часть пенсии, наши накопления закончилась в 2005 году при очередной правке пенсионной реформы, у всех у нас она лежит в разных НПФ, так вот - накопления на момент 2005 года составляли от 8 до 15 минимальных зарплат на тот период, а теперь с со всеми процентными накоплениями составляют от 1,5 до 2 текущих минимальных зарплат.
Почему закон о долгосрочных сбережениях не создаст подушку безопасности к старости?
Основная цель этого закона: создать дешевые и длинные деньги для экономики, -об этом говорил Силуанов. Может это и хорошо для экономики, но для граждан – нет. Они надеялись, что сбережения позволят им достойно жить в старости.
Почему же у нас не работает накопительная пенсионная система? Как прошлая так и предполагаемая - не будет работать, ответ простой и понятный - высокая волатильность рубля, не зря же состоятельные Россияне, в отличии от населения, не хранят свои сбережения в рублях.
А вот как сохранить свои накопления действительно на долгий срок я напишу в следующий раз.