В этой статье мы расскажем, как использовать микрозаймы и как не попасть в долговую яму. Вы узнаете о том, как выбрать подходящую МФО, как рассчитать свою способность к погашению займа и какие риски могут возникнуть при использовании микрозайма.
Что такое микрозайм
Микрофинансовые организации (МФО) предлагают маленькие краткосрочные кредиты, называемые микрозаймами. В зависимости от категории МФО, максимальная сумма займа может варьироваться: микрокредитные компании (МКК) выдают не более 500 тысяч рублей, а микрофинансовые компании (МФК) - не более 1 млн рублей. Процентные ставки на микрозаймы могут достигать до 1% в день и 365% годовых.
Микрозаймы отличаются небольшой суммой, коротким сроком, высокими процентами и простотой в получении. Оформление микрозайма может произойти онлайн и требует всего два документа: паспорт и второй документ.
Разница между микрозаймами и кредитами
Кредиты и микрозаймы – два разных вида финансовой помощи. Кредиты выдают банки, которые имеют соответствующую лицензию и работают с деньгами в целом. Ваша кредитная история, доходы, поручители и другие факторы являются важными для банка. Микрозаймы выдают юридические лица с лицензией на ростовщическую деятельность. Они предлагают небольшую сумму под большой процент, и требуют ее возврата любыми способами. Микрофинансовые организации не особо заботятся о кредитной истории клиента. Для них важно, чтобы на момент обращения клиент был платежеспособен и не имел задолженностей перед другими организациями.
Из сказанного выше можно сделать 2 интересных вывода:
- Первый заключается в том, что банк использует юридическую систему (судебные приставы) для решения проблем с должниками, чтобы сохранить свою репутацию и не нарушать закон. В отличие от этого, МКК использует различные доступные способы, например, коллекторов, чтобы решить проблему с должниками. В данном случае прибыль для МКК является более приоритетной, чем репутация.
- Второй вывод заключается в том, что у банка очень строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и дают деньги тем, кто возможно не вернет их.
Микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей, в то время как банки вправе выдавать в долг любую сумму. Важно учитывать этот факт при выборе кредитной организации.
Преимущества и недостатки микрозаймов
Преимущества:
- Получение необходимой суммы происходит быстро. Для этого достаточно оформить займ небольшого размера, что занимает всего 15-20 минут. Деньги можно получить на карточку или электронный кошелек.
- Слабая проверка является общей практикой. Большинство МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Некоторые организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но они все же не настолько жестки, как в банках.
- Возврат денег возможен без уплаты лишних процентов. Законодательство предусматривает, что заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит и заплатить проценты только за срок пользования деньгами. Например, если вы взяли 20000 рублей под 1% в день и вернули их через 5 дней, то заплатите только 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).
Недостатки:
- Высокие процентные ставки на займы. В день может быть до 0,5%, что составляет 182,5% годовых, в то время как банки предлагают потребительские кредиты по 10-30% годовых.
- Штрафы за просрочку могут быть значительными. Несмотря на то, что максимальный штраф за просрочку и пени не должен превышать двукратной суммы займа, это все равно довольно много.
- Проблемы с коллекторами. Микрофинансовые организации часто продает права на займы сторонним коллекторам, которые занимаются взысканием долгов. Это может привести к тому, что коллектор найдет способы взыскать долги из должника, потому что его заработок зависит от этого.
Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
Очевидные выводы можно сделать на основе преимуществ и недостатков:
- Если вы не уверены, что сможете вернуть микрозайм, то лучше не брать его.
- Не берите больше денег, чем вам действительно нужно, и не на длительный срок.
Если вы столкнулись с трудной финансовой ситуацией, не стоит брать микрозайм, если нет источника дохода, который позволит покрыть его вовремя. В противном случае, краткосрочная передышка может обернуться еще более серьезными денежными проблемами. Также не стоит брать большие суммы на необязательные покупки, так как это невыгодно и вы просто переплатите за них.
Однако, микрозайм может быть уместным в следующих ситуациях:
- Когда вам нужно «дожить» до зарплаты;
- Когда вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
- Когда случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.
Для бизнеса существуют минизаймы и «кредит на возврат кредита», о которых следует упомянуть отдельно. Однако, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, которую стоит рассматривать очень осторожно. В случае, когда у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату, вы можете взять займ в микрофинансовой организации, чтобы погасить кредит и не «попасть» на штрафы, а затем вернуть займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм, не стоит его брать, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.
Если вы собираетесь взять займ до 1000000 рублей для бизнеса, то следует учитывать, что это может быть пограничной идеей. С одной стороны, в МФО проще получить деньги, но в банке взять полноценный кредит для бизнеса будет очень сложно. С другой стороны, отдать большую сумму может быть сложнее, чем небольшую сумму, взятую до зарплаты.
Если вы решили взять микрозайм, то следует убедиться, что сможете вернуть его вовремя. Если же у вас нет других вариантов, то можно решиться на этот шаг.
Если же вы только собираетесь открыть бизнес, то лучше попытаться взять займ у банка. В случае, если бизнес-план не сработает, с долгами будет проще разобраться.
Итак, вот что следует учитывать при выборе между МФО и банком:
- В МФО проще получить деньги, но сложнее вернуть большую сумму.
- Микрозаймы подходят для «залатания» внезапно образовавшихся дыр в бюджете, если вы уверены, что сможете их вернуть.
- Если вы только собираетесь открыть бизнес, лучше взять займ у банка.
Виды микрозаймов
Давайте рассмотрим различные виды микрозаймов:
- На карточку банка;
- Наличными;
- Под залог транспорта (стоит отметить, что миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства);
- На электронный кошелек;
- Для бизнеса.
На карту
Займы на карточку – самый распространенный вариант. Благодаря этому нет необходимости тратиться на офисы и сотрудников. Деньги могут прийти быстро, в течение часа. Суммы, как правило, небольшие или средние. Требования к заемщикам, помимо возраста, крайне редки. Проценты на займы очень высокие, до 1% в день.
Наличными
Если нужно получить займ наличными, то есть два способа – обратиться в офис или воспользоваться системой перевода через Золотую Корону или другую. Для переводов действуют те же правила, что и для займов на электронные кошельки. Однако, у микрофинансовых организаций, которые имеют офисы, есть свои отличия. Они могут выдавать более крупные суммы займов, чем онлайн-организации, и процентная ставка может быть немного пониженной – 0,5-1% в день. Также вероятность получения кредита в офисе очень сильно зависит от внешнего вида заемщика. Например, у серьезного и ухоженного мужчины в костюме больше шансов получить крупную сумму, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.
Под залог
Для оформления займов под залог транспорта необходимо обращаться только в офисы МФО, так как требуется подписание документов на обеспечение микрокредита. Самым выгодным предложением является минизайм под залог, который может предоставить микрофинансовая организация. Суммы займа могут достигать 1000000 рублей, а проценты могут быть установлены на уровне 0,05% в день.
На электронные кошельки
Для тех, кто нуждается в денежной помощи в краткосрочной перспективе, миникредит на электронный кошелек может быть хорошим вариантом. Однако, есть два существенных отличия от займа на карточку:
- При использовании электронных кошельков возможно взимание процентов за операции, что может составлять от 1% до 5% от суммы займа.
- Существуют лимиты на переводы, поэтому микрофинансовая организация может столкнуться с ограничениями кошелька, и не сможет перевести деньги.
Несмотря на эти различия, оформление миникредита на электронный кошелек происходит так же, как и займа на карточку - онлайн и доступен всем желающим.
Займы для бизнеса
Как правило, займы с залогом являются распространенной формой финансирования бизнеса. Вы можете получить большую сумму при низкой процентной ставке, если предоставите залог автомобиля.
Некоторые микрокредитные организации предоставляют крупные займы без залога, но в таком случае вам придется расчитывать на минимальный срок в месяц и процентную ставку не менее 0,3% в день. Онлайн-займы такого рода не предоставляются, а документы придется подписывать в офисе. Также возможно, что МФО потребует от вас предоставления дополнительных документов.
О чем нужно знать, оформляя микрозайм
Микрофинансовые организации ограничены следующими правилами:
- Максимальная сумма, которую они могут выдать, составляет 1 000 000 рублей.
- Займы могут быть выданы только в российских рублях.
- Если микрокредит выдается на срок меньше года, то максимальный процент, который МФО может установить, не должен превышать 1% в день.
- Обеспечение займа может быть предоставлено только в виде поручителей или транспортных средств. Минизаймы под залог недвижимости запрещены.
- Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
- Если займ был выдан на сумму меньше 10 000 рублей и на срок меньше 15 дней, то МФО не имеет права начислять проценты по нему.
- Лицензия на свою деятельность обязательна для МКК.
- МКК обязана иметь лицензию на свою деятельность.
- Для осуществления своей деятельности МКК должна иметь лицензию.
- Наличие лицензии является обязательным требованием для МКК.
Довольно часто возникает вопрос: "Можно ли обмануть МФО?" Однако следует знать, что микрокредитные компании обмануть невозможно. Подписывая договор на получение денег, вы обязуетесь вернуть их. Это распространяется на онлайн-займы, поскольку законодательством предусмотрен пункт, который позволяет использовать электронную подпись (проверочный код из СМС), равноценную обычной.
Единственный случай, когда вы можете не вернуть микрозайм, это заключение соглашения с "черными кредиторами", что будет подробно рассмотрено далее.
Как не стать жертвой мошенников?
«Черные кредиторы» - это мошенники, которые выдают микрозаймы без соответствующей лицензии.
Они делятся на две категории: МФО без лицензии и мошенников.
МФО без лицензии работают в тени, и проблемы возникают только тогда, когда не выплачиваются деньги. Они не соблюдают законодательство и выдают микрозаймы на суммы больше 1000000 рублей или под залог недвижимости. Мошенников можно разоблачить и избежать проблем.
Микрофинансовые организации, за которыми скрываются настоящие мошенники, являются более опасными. Они используют невнимательность людей, просят ввести CVV-код с карточки, чтобы "подтвердить" ее работоспособность, после чего деньги уходят в неизвестном направлении, а также включают ловушки в договоре. Эти мошенники не желают давать вам ничего, они хотят лишь забрать ваши деньги.
Как избежать подобных ситуаций? Начните с того, чтобы внимательно изучить договор, перед тем как его подписать. Надлежащий договор должен содержать четкую и ясную информацию: сколько вы берете, какие проценты начисляются и когда следует выплатить долг.
Если договор с МФО выглядит нормально, но у вас есть сомнения, следует спросить у оператора полное название кредитной организации и звонить в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) для уточнения наличия у этой МКК лицензии. Договор должен быть подробным и включать таблицу с указанием всех сумм, процентов и услуг. Итоговый процент всегда указывается на титульном листе.
Если вы уже стали клиентом нелегальной организации, не паникуйте. Если у МФО нет лицензии или они нарушают законодательство, вы не обязаны платить. В этом случае необходимо написать заявление в полицию, звонить в ЦБР и получать консультации по ситуации. Главное - привлечь в дело службы правопорядка, так как закон будет на вашей стороне.