Пять основных причин «против» и аргументы «за».
Дискуссия на тему «Выгодно ли брать ипотеку» будут вестись до тех пор, пока будут существовать ипотечные кредиты. Не поленился лично пообщаться с 50-ю людьми (считал!), которые в разговорах твердо заявляли, что ипотека – это не для них, что это «надувательство», высокий риск и просто невыгодно. Получилось 5 основных причин, по каждой из которых хочу поделиться своим видением. Итак, причины:
1. Приходится много переплачивать за квартиру.
2. Не хочу быть много лет кому-то должен.
3. Если что-то случится, и я не смогу платить, то квартиру отберут и я останусь ни с чем.
4. Нет уверенности в будущем доходе/ работе.
5. Зачем влезать в долги, если можно снимать жилье – это дешевле.
Какие аргументы ЗА я могу привести:
1. «Приходится много переплачивать за квартиру».
Ну да. Но зато у вас есть квартира в собственности. Если есть другой способ приобрести ее, то, конечно, переплачивать не стоит. А если нет? Просто надо признаться себе, что одна и та же квартира на рынке имеет разную цену – для тех, у кого есть собственные средства для покупки и для тех, кому средств не хватает. Да-да, для богатых – дешевле, как бы цинично это не звучало. Ничего не поделаешь. Или берите сейчас, или ждите дольше. К тому же, вы всегда можете снизить разницу в цене, выплатив кредит раньше. Все в ваших руках. А квартира – то, уже есть!
2. «Не хочу быть много лет кому-то должен».
На мой взгляд, самый «непрактичный» довод. Все мы всю жизнь кому-то должны. Берем взаймы, даем обещание что-то сделать и т.д. Разве нет? В случае с ипотекой по крайней мере понятно, что ты приобрел за этот долг. Кстати, о разнице в менталитетах. Во многих развитых странах, наоборот, клиенты банков хотят, чтобы ипотеку можно было получить лет на 100 (и есть страны, где такое возможно). Да, долг будет передаваться из поколения в поколение, но зато выплаты будут существенно меньше! О вкусах не спорят, но лично мне такой концепт нравится больше, чем концепт: «Пусть у меня нет жилья, но зато нет долгов.» Мне кажется, что отсутствие обязательств – само по себе не добродетель.
3. «Если что-то случится и я не смогу платить, то квартиру отберут».
Маловероятно. Банки сами крайне редко идут на такой вариант. Для этого нужно, чтобы сам заемщик категорически отказывался бы платить. В любом другом случае есть шанс найти компромисс – по срокам, по графику выплат и т.д. Следует помнить и о том, что у многих банков есть программа рефинансирования (перекредитования) ипотечных кредитов. Если вы дисциплинированный заемщик, вас с удовольствием «возьмет к себе» какой-нибудь другой банк.
4. «Нет уверенности в будущем доходе/ работе».
В будущем полной уверенности нет ни у кого. Но в этом случае – у вас есть квартира! Думаю, это неплохая компенсация за чувство неуверенности… Проверено, что хорошо психологически помогает такой способ. Можно представить, что обстоятельства поменялись, и вам пришлось перейти на работу с меньшим доходом – как раз на сумму ипотечных выплат. К сожалению, такое бывает. Жизнь ведь не останавливается. Включается на время режим экономии, человек ищет возможность увеличить доход. Иногда такие ситуации даже очень помогают. Но квартира –то уже есть!!!
5. «Зачем влезать в долги, если можно снимать квартиру – это дешевле».
Здесь придется считать. Предлагаю вместе прикинуть простенькую модель покупка/ аренда условной 1-комнатной квартиры в Москве».
Сумма ипотечного кредита – 10.000.000 руб. Срок – 20 лет. Процентная ставка – 12 %.
Выплата основного долга по кредиту в среднем будет составлять 500 тыс.руб.в год, или 42 тыс.руб. в месяц.
Выплата процентов (в среднем за весь срок кредита) примерно составит 50 тыс.руб. в месяц. Итого – 92 тыс.руб., из которых 50 тыс.руб. – проценты и 42 тыс.руб. – погашение основного кредита.
Аренда «однушки» стоимостью порядка 12.000.000 руб. обойдется примерно 45-50 тыс.руб. в месяц. Это как раз совпадает с суммой процентов, которые надо отдавать банку по ипотеке. Получается логичная модель. Имея квартиру, приобретенную в ипотеку, вы экономите на аренде жилья и эти деньги отдаете банку в качестве процентов по кредиту. А сама стоимость квартиры выплачивается в рассрочку. Вроде бы, все честно. Де-факто – беспроцентный кредит. Проверьте на себе – интересно!
А вообще, как бывший банкир, я убежден, что кредит – это, прежде всего не покупка имущества, а покупка времени. Если тебе что-то нужно сейчас, а не через несколько лет (и то не точно) – надо пользоваться. Если сейчас не нужно – можно и подождать. А все остальное – «от лукавого».
Если к списку приведенных причин добавятся новые – буду рад обсудить! Желаю всем надежной и просторной крыши над головой!