Среди россиян до сих пор сохраняется высокий спрос на кредиты, однако значительная часть заемщиков сталкивается с проблемой задолженности — попадает в долговую яму, из которой не может выбраться.
Почему человек не может расплатиться с долгами? Существует несколько факторов, приводящих к такой ситуации: недостаточная финансовая грамотность, неправильное отношение к займам и кредитам, сложные жизненные обстоятельства, а также случаи мошенничества, когда кредиты оформляются без ведома заемщика.
Специалисты Центра финансовой экспертизы Роскачества назвали основные ошибки людей, оказавшихся в долговой яме.
1.Игнорирование проблемы
Когда заемщик сталкивается с трудностями в погашении кредита, он зачастую "прячет голову в песок", откладывает решение проблемы в долгий ящик. Человек продолжает жить своей жизнью, надеясь, что все разрешится само собой. Игнорировать проблему можно, пока не начнутся звонки от коллекторов. При этом со временем долг будет возрастать из-за штрафов, процентов и пеней, так из маленькой проблемы вырастает серьезная.
Поэтому важно начинать действовать сразу, как только вы осознаете, что не можете погасить кредит, то есть до первой просрочки. Если вы понимаете, что у вас есть проблема, вы можете составить план действий, чтобы избежать еще более серьезных последствий.
2. Отсутствие финансовой и жизненной стратегии
Михаил Алексеев, главный редактор Финграмота.рф и кандидат юридических наук, утверждает, что основной ошибкой тех, кто попадает в долговую яму, является отсутствие определенной стратегии, жизненной и финансовой. Многие люди ошибочно думают, что кредить для создания малого бизнеса — это правильное решение. Но если у человека нет четкого понимания, как он будет развивать свой бизнес, это может привести к серьезным проблемам.
Важно знать ответы на следующие вопросы:
- Почему вы не можете найти инвестора, готового вложиться в бизнес, рискнуя своими деньгами?
- Если никто не желает вкладываться в проект, реальна ли ваша бизнес-модель на самом деле?
- Есть ли у вас оборот от бизнеса?
- Если возникла идея оборудовать офис на кредитные средства, может быть, стоит для начала поработать дистанционно или же снять небольшое рабочее место, а не целый офис, чтобы переехать туда с оборотных средств, а не с заемных?
В основном, люди берут в долг, чтобы удовлетворить свои потребности: тратить, потреблять, держать деньги на руках, утверждает Алексеев. К сожалению, многие начинающие предприниматели не понимают, что если бизнес не может расти сам по себе, никакой кредит не поможет.
Примеров необдуманных кредитов масса: улучшение жилья на заемные деньги, путешествия, попытка быстрого обогащения за счет вложений в пирамиды или необдуманное получение ипотеки. Настоящие бизнесмены избегают привлечения денег в долг, пока их бизнес не станет приносить хороший доход.
3. Нежелание оптимизировать финансы
Игорь Поздняков (замначальника отдела Защиты прав потребителей Роскачества) подчеркнул, что многие должники с несколькими кредитами продолжают тратить деньги, как будто ничего не произошло, и отдают на погашение долгов всего лишь 5-10% своего дохода. В результате такого подхода они погашают только часть процентов, а тело кредита остается без изменений, однако так из долговой ямы не выбраться.
Чтобы решить проблему, необходимо немедленно оптимизировать свои расходы. Это можно сделать, составив список основных расходов и избавившись от всех необязательных трат. В этот список следует включить только те расходы, без которых нельзя обойтись: оплата ЖКХ, средства на питание и на транспорт.
4. Погашение кредита, который оформили мошенники
Иногда мошенники берут кредиты, воспользовавшись поддельными документами или украденным аккаунтом. В этом случае жертва обычно узнает о взятых на ее имя займах слишком поздно. Некоторые покорно выплачивают огромные кредиты, взятые злоумышленниками.
Такие кредиты можно оспорить, отмечают в Роскачестве. Добиться списания долгов возможно — нужно только доказать, что кредит взяли не вы.
5. Внесение минимального платежа
Многие заемщики не могут выбраться из долговой ямы, поскольку погашают только проценты, а тело кредита остается без изменений. При этом банки заинтересованы в том, чтобы заемщики годами расплачивались по кредиту, так как это позволяет им увеличивать свою прибыль. Они могут увеличивать лимиты на карты, что только отсрочит выплату, но увеличит долговую яму.
Чтобы решить эту проблему, необходимо ежемесячно вносить сумму сверху минимального платежа, хотя бы дополнительные 5-10% от него. Также следует отказаться от увеличения лимита и вообще от пользования кредитной карты, чтобы долг только уменьшался, а не увеличивался.
6. Погашение долгов без системы
Если человек имеет много займов, он зачастую не знает, какой из них ему следует закрывать первым. Отсутствие системы приводит к тому, что должник то гасит последний кредит, то первый, то пытается закрывать самые мелкие из них.
Эксперты рекомендуют составить таблицу со всеми кредитами и сроками их погашения, а затем отсортировать кредиты по ставке. К примеру, если у вас есть три кредита со ставками соответственно 10%, 15% и 20% годовых, то все усилия следует посвятить погашению кредита с 20% ставкой — это позволит минимизировать переплату.
7. Микрозаймы на погашение кредита
В начале своего пути к погашению кредитов, многие должники обращаются за новыми займами в другие банки и МФО. Однако, часто старые кредиты остаются непогашенными, а количество новых только увеличивается. При этом, ставка по микрозаймам может достигать 365% годовых, что только ухудшает финансовое положение заемщика. Даже если должник начинает погашать микрозаймы, его деньги идут на погашение процентов и неустоек и пеней, а тело займа остается неизменным.
Чтобы избежать такой ситуации, необходимо отказаться от стратегии брать новые кредиты и сконцентрироваться на погашении уже существующих. Лучше всего использовать на это все свободные средства. Если нужно занять у близких или друзей, то это стоит делать только в том случае, если вы уверены, что сможете вернуть деньги. В противном случае, вы рискуете потерять не только деньги, но и доверие близких.
8. Отказ от обращения в банк
Кредитные организации стремятся поддерживать связь с заемщиками и мотивировать их на продолжение выплат по кредиту. Однако, многие должники не реагируют на призывы банков о снижении долговой нагрузки. Согласно статистике, в 90% случаев банки готовы пойти на уступки, а отказы возможны только в тех случаях, когда должник уже сильно подпортил свою кредитную историю и не проявляет серьезных намерений по погашению долга.
Временные трудности могут быть преодолены с помощью реструктуризации, которая даст заемщику возможность пересмотреть свои финансовые стратегии и найти правильное решение.
9. Отказ от поиска дополнительного заработка
Для закредитованных заемщиков, которые тратят 80% или даже 100% своего дохода на выплату кредитов, выбраться из долговой ямы может быть очень трудно. Очевидно, что один только основной доход не будет достаточным для погашения долгов. Поэтому, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию, следует рассмотреть возможность дополнительной работы с быстрым доходом.
Платные курсы для приобретения новой специальности, которые займут полгода и не гарантируют будущего дохода, не являются лучшим вариантом. Вместо этого можно рассмотреть возможность дополнительных смен на основной работе, продажу ненужных вещей или выполнение разовых проектов с быстрой оплатой. Не забывайте, что время играет против вас, поэтому действуйте быстро и решительно.
10. Кредит под залог единственного жилья
Заемщик, оказавшись в трудном положении из-за старых долгов, зачастую принимает решение взять новый кредит, используя свое единственное жилье в качестве залога. Следует помнить, что статус единственного жилья обладает определенным иммунитетом от взыскания со стороны судебных приставов. В случае взятия кредита под такое обеспечение иммунитет может быть снят, что может привести к продаже жилья и, как следствие, к риску оказаться без крова над головой. Для избежания подобногоисхода необходимо отказаться от идеи брать дополнительные кредиты под залог единственного жилья.
Что сделать, чтобы впредь не попадать в долговую яму?
Получение кредита может показаться легким решением, но такое решение часто приводит к серьезным проблемам. В конечном счете, вы будете отдавать деньги из своего кармана, что может создать нехватку собственных средств. И если у вас не будет достаточно своих денег, вы не сможете заработать на них.
Например, вы решили купить дорогой смартфон в кредит за 100 тысяч рублей. Вместо этого рассмотрите вариант отложить эти деньги на накопительный вклад. Тогда через год вы получите удовольствие от наличия неких накоплений, а не расстроитесь из-за того, что нужно вернуть кредит банку.
Перед тем, как обратиться за кредитом, следует провести расчеты и определить свое финансовое состояние. Банки рекомендуют не тратить на выплаты по кредиту более половины располагаемого дохода. Например, если ваша зарплата составляет 80 тысяч рублей, а постоянные расходы — 30 тысяч рублей, то ваш располагаемый доход будет 50 тысяч рублей ежемесячно. Половина от этой суммы, то есть 25 тысяч рублей, может быть выделена на выплаты по кредиту. Если выплата по кредиту превышает половину располагаемого дохода, от кредита стоит отказаться.
Следует учитывать, что Центробанк с 1 января 2023 года ограничил выдачу высокорискованных кредитов, установив новые макропруденциальные лимиты. Теперь доля потребительских займов с показателем долговой нагрузки выше 80% для банков составляет 25% от необеспеченных ссуд, а для МФО — 35%. Это означает, что если соотношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика превышает 80%, то он считается закредитованным.
Эксперты Роскачества напоминают, что финансовая стабильность — это результат правильного подхода к управлению средствами. Перед принятием решения о кредите необходимо все тщательно взвесить и оценить свои возможности.
---
Подписывайтесь на канал и заходите на сайт "Новых Известий"!