Центральный банк РФ рекомендовал банкам «не душить» заемщиков, которые не могут больше платить кредиты, и идти им на встречу в урегулировании спора без обращения в суд и обложения их непомерными процентами.
24.04.2023 Центробанк направил банкам утвержденный Стандарт защиты прав и интересов заемщиков – физических лиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Кто из заемщиков имеет на это право?
В вопросе досудебного урегулирования банки могут пойти на встречу заемщикам, которые после заключения кредитного договора попали в трудную жизненную ситуацию, а именно:
• кредит приобретен в связи с переходом его по наследству;
• смерть одного из заемщиков;
• нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев;
• заемщик либо его супруга находятся в отпуске по беременности и родам либо по уходу за ребенком до 3 лет;
• заемщик признан инвалидом I или II группы;
• утрата или причинение ущерба имуществу заемщика вследствие ЧС или противоправных действий других лиц;
• заемщик является безработным и состоит на учете в службе занятости;
• заемщик призван на срочную военную службу;
• доход заемщик снизился более чем на 30 %, а размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50 % этого дохода;
• увеличение количества лиц, находящихся на иждивении у заемщика, после заключения кредитного договора, если при этом снизился доход заемщика более чем на 20%, и выплаты по кредиту стали превышать 40% от дохода.
Так же банки вправе определить иные критерии наступления трудной жизненной ситуации.
На какие привилегии могут пойти банки?
• снизить или отменить неустойки полностью или частично;
• дать отсрочку по выплате основного долга или процентов со снижением ежемесячных платежей или увеличения общего срока кредитования;
изменить дату платежа;
• прекратить обязательства по кредиту с выплатой заемщиком отступного;
• реализовать имущество, заложенное в целях обеспечения кредита;
заменить предмет залога;
• предложить иной незапрещенный законом способ.
Банк может применить как один из видов уступок, так и несколько.
При этом указанное применяется в отношении как просроченной задолженности, так и будущей невозможности оплаты обязательств.
Что же Центробанк запретил банкам?
Указанный Стандарт не применяется после признания лица банкротом или после подачи иска в суд или взыскания задолженности (разве что при заключении мирового или медиативного соглашения).
Не применяется он и к участникам СВО, так как для них предусмотрены иные льготы.
Также банкам запрещено в процессе урегулирования задолженности навязывать заемщику дополнительные платные услуги!
Как же получить эти привилегии у банков?
Заемщику, попавшему в трудную жизненную ситуацию, необходимо обратиться в банк с заявлением, приложив документы подтверждающие такие обстоятельства.
Заявление должно быть рассмотрено в течение 30 дней (кредитор может продлить его еще на 20 дней). Приостановление срока исполнения обязательств Стандартом не предусмотрено.
По результатам рассмотрения кредитор может удовлетворить такое заявление либо отказать в его удовлетворении.
Обжалование данного решения вряд ли принесет результат, так как Стандарт носит рекомендательный характер.
Если заемщик имеет несколько кредитов в разных банках, то предусмотрено комплексное урегулирование задолженности.
О каких кредитах идет речь?
Потребительский кредит, кредитные карты, кредит, обеспеченный ипотекой, другие кредитные продукты, выданные не для целей предпринимательской деятельности.
Из указанного Стандарта видно, что Центробанк нацелен пойти на встречу заемщикам, попавшим в трудные жизненные условия, старательно определив большой перечень критериев таких условий.
Все это безусловно говорит о заботе о гражданах.
Остается один важный вопрос: «Пойдут ли банки на встречу своим клиентам, исполняя данные рекомендации, и дав возможность людям, попавшим в тяжелую ситуацию, «вздохнуть спокойно».