Понятие финансовая пирамида, как и сами пирамиды в современной России стали широко и хорошо известны в 90-е годы. И хотя, специалисты знают, что история финансовых пирамид ведет свое начало с XVIII века, для большинства россиян финансовые пирамиды начинаются с печально известной МММ. Многие помнят, что были и другие пирамиды, например, Хопер, Властелина и множество других. Однако по масштабу вовлеченных в пирамиду граждан, по масштабу причиненного ущерба с МММ пока никто еще не сравнился.
По разным оценкам, от ее деятельности пострадало от 10 до 15 млн человек. После выхода на рынок в феврале 1994 года, стоимость ценных бумаг МММ за полгода выросла в 127 раз. В какой-то момент стало казаться, что «эмэмэмки», как тогда называли акции компании, станут популярнее, чем рубль. Массированная реклама по телевидению мотивировала людей массово покупать акции МММ. Кто не помнит Леню Голубкова. В результате в августе 1994 года денежные средства, принесенные в МММ, были равны трети государственного бюджета. И это в тот период, когда у государства не было средств на выплату пенсий? социальных пособий и заработной платы. В руках Сергея Мавроди, автора и создателя пирамиды МММ, оказался финансовый инструмент сопоставимый с государственной финансовой системой. Возникла реальная угроза обрушения официальной рублевой финансовой системы.
По некоторым свидетельствам, сотрудники компании Мавроди просто не успевали пересчитывать полученные деньги — ими забивали комнаты в квартирах и считали на глазок. Есть свидетельства, что в то время Мавроди зарабатывал около $50 млн в день. Но даже такие грандиозные масштабы не могли обеспечить бесконечного развития пирамиды. Как всякая финансовая пирамида, она была обречена. В результате, в 1997 году МММ официально признана банкротом. Общее число пострадавших не менее 10 млн человек, а суммарный ущерб, по оценке ряда специалистов, составил от 70 до 110 млрд долларов.
Самое важное, что сам Мавроди, будучи профессионалом, прекрасно знал, каким будет конец его проекта. В одном из интервью, он прямо подчеркивал, что, по его мнению, главным двигателем любой финансовой пирамиды является людская жадность, стремление получить быстрые и легкие (незаработанные) деньги. Его философия сводилась к простому выводу - собрать эти разрозненные индивидуальные жадности в одну. Жадность одного человека ничто по сравнению с жадностью миллионов. Безусловно, Сергей Мавроди был циничен в этом выводе, но честен. Более того, в ряде исследований приводят якобы сказанные им слова по поводу тех, на кого должна быть нацелена реклама акций МММ. Он ответил просто – на всех, кроме умных.
Я бы все-таки не согласился с господином Мавроди. Жадность является стимулом для основателей пирамид. Именно они оказываются главными бенефициарами. Именно на их счетах оказывается основная сумма собранных денег. Основной массой участников пирамид движет желание сохранить и приумножить те небольшие средства, которые у них имеются на данный момент. Вторым фактором оказывается полное непонимание финансовых процессов.
Действительно, люди, не знакомые с основами финансовой грамотности и с элементарными представлениями об инвестиционной деятельности чаще всего становятся жертвами пирамид. Как-то непроизвольно сразу вспоминается советский фильм про Буратино, где лиса Алиса и кот Базилио поют: «На жадину не нужен нож, ему с три короба наврешь и делай с ним что хочешь».
Напомню, узнав, что у Буратино есть деньги, лиса Алиса и кот Базилио рассказывают ему про некое Поле Чудес, находящееся в Стране Дураков. Если закопать на этом поле золотую монету, произнести волшебные слова и посыпать это место солью, то на следующий день из нее вырастет дерево с золотыми монетами вместо листьев. Рекомендую всем людям, несущим свои деньги непонятно кому под обещание вернуть их с сумасшедшим процентом (известны предложения до 400% годовых), еще раз перечитать сказку про Буратино. Любая финансовая пирамида фактически предлагает закопать ваши деньги на Поле Чудес в Стране Дураков и вырастить для вас золотое дерево.
Да, Россия никогда не имела «лишних» денег, никогда российский народ не жил богато и в полном достатке. Всегда умели обходиться малым. Однако, при этом всегда мечтали стать богатыми. Но, понимая, что в реальной жизни не могут стать богатыми все. Поэтому необходима помощь высших мифических сил. Другими словами, необходимо некое чудо, как награда хорошим людям за честную и справедливую жизнь. Во всех наших сказках и мифах такое чудо случается. Чудо возможно и в жизни. Правда, не для всех. Например, можно выиграть в лотерею. А можно успеть приумножить свои сбережения через участие в финансовой пирамиде.
Трудно осуждать людей за столь наивное представление об улучшении своего благосостояния. Они просто не знают, как сохранить свои сбережения. Банкам многие еще не доверяют, вспоминая потерю банковских сбережений в 1991 – 1992 годах, включая реформы Павлова и Гайдара. Помнят и дефолт 1998 года. Тогда большинство граждан России потеряли все свои сбережения. Они слышали, что деньги можно вложить не в банк, а в ценные бумаги, акции. Только значение акций ясно пока немногим. Также, как когда-то не поняли смысла приватизационных чеков и фактически позволили скупить их за бесценок.
Необходим финансовый коуч, разъяснение базовых понятий. Главный упор в просветительской деятельности должен делаться на развитии осторожного и вдумчивого подхода в деле сохранения и увеличения капиталов. Надо понимать разницу между капиталом и сбережениями. Надо помогать постепенно понимать смысл финансовых механизмов. Сегодня, у большинства людей в России нет капитала, а есть именно сбережения (накопления). Сами по себе, в домашней кубышке эти сбережения подвергаются инфляции и всем волатильным катаклизмам финансового рынка.
Поэтому самый безопасный способ хранения своих сбережений на счетах надежных государственных банков. Да, там низкий процент начислений, порой ниже уровня годовой инфляции. Зато он гарантировано не исчезнет, он застрахован на определенную сумму. Если хочется, чтобы сбережения стали приносить доход, даже не самый высокий, то лучше всего воспользоваться услугами легальных инвестиционных фондов, имеющих лицензию центробанка. Надо объяснить, что после размещения своих инвестиций, человек становится участником фондового рынка, инвестором. Как инвестору ему невозможно гарантировать сохранение его инвестиций. Риск потери вложенных средств на рынке присутствует всегда.
Другой вопрос, что, во-первых, нельзя вкладывать в один проект все свои сбережения сразу. Надо первоначально, особенно, распределить свои средства между разными инвестиционными проектами. Это называется сформировать пакет инвестирования. Тогда не будет риска потерять все деньги сразу. И второе, надо что понимать, что процент предполагаемой доходности, о которой вам говорят, это фактически процент риска потерять свои деньги. То есть, если доходность предполагается на уровне 3-4 процентов, но не более 10, то это реальное предложение. Если же вы видите уровень предполагаемого дохода 50% и выше, то это фактически гарантия того, что перед вами финансовая пирамида, призывающая вас закопать свои сбережения в стране дураков о распрощаться с ними навсегда.
Есть еще один способ преумножить свои сбережения. Вложиться в так называемые венчурные фонды. Это высоко рискованные проекты с высокими предложениями по процентам прибыли. Но вероятность их потери крайне высока. Новичкам на этом сегменте фондового рынка делать нечего. Кстати, на них очень похожи бывают и финансовые пирамиды. Но в отличие от венчурных фондов, пирамиды не вкладывают деньги в проекты. Финансовая пирамида — это система, где инвесторы получают доход за счет взносов новых участников. Они не ведут хозяйственной деятельности. По факту они перераспределяют собранные средства. Поэтому любая пирамида рано или поздно оказывается перед фактом отсутствия новых поступлений, что автоматически приводит сначала к выравниванию поступлений с расходами на выплаты, а затем выплаты начинают съедать полученные средства. С этого момента выплаты прекращаются, и пирамида благополучно исчезает, оставляя до 90% своих участников без денег.
Парадокс также, заключается в том, что на самом деле население России не настолько бедное, как нам часто его представляют. Вы удивитесь, но это очень хорошо знают разного рода мошенники. Именно поэтому, раз за разом, любители чужих денег придумывают все новые способы, говоря словами Остапа Бендера, относительно честного отъема денег у населения. Сегодня финансовые пирамиды мало похожи на пирамиды даже 90-х годов. Они приобретают новые формы, новое содержание, используют новые методы обмана населения. И имя им легион.
По свидетельству специалистов центрального банка России, в созданном ими реестре мошеннических псевдофинансовых организаций, 8740 записей. В него включено 346 организаций, имеющих признаки финансовых пирамид только с начала 2023 года. Это значит, что в среднем раз в четыре часа в России возникает новая пирамида, и каждую минуту россияне теряют 200 тыс. рублей. В среднем же за год от участия в финансовых пирамидах, по некоторым оценкам, граждане теряют от 10 до 12 млрд рублей.
Для распознавания финансовых пирамид надо помнить несколько правил.
- проверить наличие лицензии Банка России на осуществление финансовой деятельности,
- заявление гарантии доходности вкладчикам выше рыночных,
- отсутствие финансовой отчетности, непрозрачность системы вложений,
- обещание прибыли за счет привлечения новых вкладчиков
- агрессивный маркетинг в СМИ и интернете, нередко с участием медийных личностей, певцов, актеров или спортсменов,
- ознакомиться на сайте Банка России с актуальным списком компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. Нет ли в этом списке той компании, куда вы хотите инвестировать свои деньги.
Стремление защитить свои деньги вполне объяснимо. Это объясняет возросший интерес мелких инвесторов, не обладающих знаниями и опытом инвестирования, к рынку ценных бумаг. Так по данным ПАО «Московская Биржа», только в 2020 году на ее площадках было открыто почти 6 млн счетов физических лиц. Это значит, что вероятность убытков инвесторов увеличивается. Поэтому призываю ответственно относиться к своим решениям превратить собственные сбережения в инвестиции с угрозой их потери. Инвестор сам несет ответственность за принятые решения.
Думаю, вряд ли финансовые пирамиды когда-либо полностью прекратят свое существование. Ведь, всегда будут люди, во-первых, азартные, а во-вторых, некомпетентные, которые могут поверить в то, что действительно можно заработать деньги быстро и без риска. Единственный совет таким людям, не вкладывать в такие проекты последние сбережения, тем более не набирать под них банковских кредитов.