5. Когда россияне будут получать достойные пенсии?

§ 5.27. Как модернизировать российскую накопительную пенсию?

В настоящее время из всех видов пенсий накопительная является самой прогрессивной. Это подтверждается мировым опытом. В тех странах, где пользуются накопительной пенсией, коэффициент замещения утраченного заработка составляет от 50 до 60%, что выгодно пенсионерам и государству, потому что ему не приходится расходовать бюджетные средства на выплату и индексацию пенсий по старости.

При накопительной пенсии средства будущих пенсионеров поступают на личный счет гражданина и становятся его собственностью, а в случае его смерти они могут быть получены его наследниками. Пенсионный капитал формируется за счет взносов работника и его работодателя, и становится источником инвестиций в ценные бумаги на длительный срок. Пенсионные деньги постоянно находятся в обороте и за счет дохода от их использования увеличивают размер пенсий.

В 2002 году в России тоже появились накопительные пенсии. Правда, они формируются иначе, чем за рубежом. Во-первых, накопительные пенсии полагаются не всем, а лишь гражданам моложе 1967 года рождения. Тем, кто был старше, разрешили формировать накопительную пенсию с 2002 по 2004 год. Поэтому работники старше 1967 года рождения сегодня исключены из программы накопительной пенсии.

Во-вторых, за работу до 2002 года всем пенсионерам назначается только страховая пенсия. Значит, пенсия для россиян еще долгое время будет состоять из двух частей: страховой и накопительной. При этом взносы в пенсионный фонд, начиная с 2002 года, направляются на формирование накопительной пенсии в ограниченном размере. Из пенсионных взносов в размере 22% от заработной платы 6% формируют накопительную пенсию, 10% - страховую, а 6% идут на формирование фиксированной выплаты к пенсии.

С 2015 по 2024 год российские власти заморозили формирование накопительной пенсии. У многих российских пенсионеров эти пенсии очень маленькие, а пенсионный капитал может составить всего 10 тысяч рублей. Если накопительная пенсия будет выплачиваться 10 лет, то ее размер составит 83 рубля в месяц, из расчета 10 000 / 120. Поэтому многие пенсионеры не обращаются за назначением накопительных пенсий. Таких граждан в 2019 году было 1,6 миллиона человек, а в 2020 году 2 миллиона человек. (https://www.kommersant.ru/doc/4867834).

Чтобы накопительная часть пенсии российского пенсионера стала по размеру больше страховой, следует осуществить переход к накопительной пенсии для всех работников в полном объеме. Для этого потребуется увеличить долю взносов граждан на формирование накопительной пенсии с 6% до 22%. На первом этапе, эта цифра может быть установлена в размере 11%, на втором – 16% и на третьем – 22%.

Тогда суммы, поступающие на накопительный счет работника, увеличатся на 72%, что даст возможность гражданам накопить средства на достойную пенсию. Также потребуется расширение списка финансовых активов, в которые можно вкладывать пенсионные деньги граждан. Сегодня эти средства пенсионные фонды могут направлять на покупку государственных ценных бумаг, облигаций российских эмитентов, ипотечные ценные бумаги или хранить на депозитах в банках.

Это дает небольшую доходность, как правило, на уровне официальных цифр по инфляции. Расширение списка инструментов для инвестирования пенсионных накоплений позволило бы существенно увеличить доход пенсионных фондов, и размер назначаемых накопительных пенсий. Но при этом возрастает риск банкротства пенсионного фонда. Сегодня в этой ситуации гражданину Агентство по страхованию вкладов выплатит не более 1,4 миллиона рублей.

Сумма компенсации должна быть увеличена до 5 - 7 миллионов рублей, что обеспечит сохранность пенсионных накоплений россиян, и граждане будут уверены, что их пенсионные накопления застрахованы. Гарантии для участников пенсионных фондов по сути почти то же самое, что и страхование банковских вкладов. По мере увеличения доходности негосударственных пенсионных фондов их гарантийные взносы также следует увеличивать.

Переход к накопительной пенсии для всех работников создаст на первом этапе определенные сложности для государства, поскольку ему придется искать дополнительные средства на текущую выплату страховых пенсий. Эти средства можно взять из Фонда национального благосостояния, который и создавался для подобных целей. В дальнейшем эти расходы будут компенсированы за счет экономии от прекращения индексации пенсий.

Пока же страховая пенсия остается главным источником дохода для пенсионера, а накопительная пенсия не играет большой роли. Следует либо перейти полностью на накопительную пенсию, либо отказаться от нее вообще, если она в России не работает. Правительство РФ уже сделало первый шаг в этом направлении, заморозив накопительные пенсии. Скорее всего, рано или поздно Россия просто откажется от накопительной пенсии.

25.04.2023

О том, как следует изменить страховую пенсию в России, будет рассказано во вторник 02 мая 2023 в 21-00 МСК.