Приветствую всех на канале «Просто о сложном (юридические советы)»!
Сегодняшняя тема – действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. В предыдущей статье мы познакомились с понятиями страхования по ОСАГО, я вам напомню.
Страхователь - лицо, обязанное в соответствии с Законом о страховании страховать риск своей гражданской ответственности, и заключившие со страховщиком договор обязательного страхования.
Страховщик - это особые юридические лица, которые имеют право на основании выданной им лицензии осуществлять ОСАГО;
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого. проводится страхование. Риском, таким образом, понимается предполагаемое событие, способное принести кому-либо ущерб или убыток, а также возможная опасность какого-либо неблагоприятного исхода.
Страховым риском по ОСАГО является гражданская ответственность, которая наступает вследствие причинения вреда потерпевшим при использовании транспортного средства, как правило, в результате ДТП, которое может произойти, а может и не произойти; вред может быть причинен, а может и не причинен.
Потерпевшие - лица, которым причинен вред их жизни, здоровью или имуществу, т.е. в отношении них было совершено некое деяние, которое привело к нарушению их прав, в рассматриваемом нами случае, путем нанесения вреда.
Страховой случай - страховой случай, в отличие от риска, это уже всегда наступившие событие, т.е. воплотившийся в реальности страховой риск.
Страховой случай, как и страховой риск, - событие, всегда обладающие для застрахованного лица опасностью, - особыми последствиями в виде причинения вреда, урона имущественным интересам такого лица.
Признаки страхового события:
во-первых, оно наступает при использовании транспортного средства;
во-вторых, причиняется вред жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц;
в-третьих, такое событие влечет за собой наступление особых последствий - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства, и наступление обязанности страховщика осуществить страховую выплату.
Страховой случай - это особо оговоренное договором страхования или законом событие, наступление которого в реальности влечет последствия одновременно и для страхователя (и/или иного застрахованного лица) в виде урона его имущественным интересам и для страховщика в виде обязанности осуществить страховую выплату.
1. Теперь важно определиться, что делать потерпевшему и страхователю при наступлении страхового случая, в этом нам поможет Пленум Верховного Суда РФ от 8 ноября 2022 г. N 31 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который в постановлении указал порядок действий при наступлении страхового случая:
«18. Страхователь обязан сообщить страховщику о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой его гражданскую ответственность, в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.
До удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда страхователь должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда (пункт 2 статьи 11 Закона об ОСАГО).
19. Для получения страхового возмещения потерпевший обязан не только уведомить страховщика о его наступлении в сроки, установленные Правилами, но и направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами (пункт 3 статьи 11 Закона об ОСАГО), а также представить на осмотр поврежденное в результате дорожно-транспортного происшествия транспортное средство и (или) иное поврежденное имущество (пункт 10 статьи 12 Закона об ОСАГО.
Кроме сведений о расходах на восстановление поврежденного имущества потерпевший должен также сообщить о другом известном ему ущербе, который подлежит возмещению (например, об утрате товарной стоимости, о расходах на эвакуацию транспортного средства с места дорожно-транспортного происшествия и т.п.).
20. Заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и документы на бумажных носителях, предусмотренные Правилами, должны быть поданы или направлены по месту нахождения страховщика или представителя страховщика, уполномоченного страховщиком на рассмотрение данных требований потерпевшего и осуществление страхового возмещения или прямого возмещения убытков, указанному в приложении к страховому полису или на официальном сайте страховщика (абзац третий пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО) подпункт 1 пункта 6 статьи 6 Закона N 4015-I).
Следует иметь в виду, что по смыслу абзаца четырнадцатого пункта 1 статьи 1 Закона об ОСАГО в деятельность представителя страховщика входит не только заключение договоров страхования от его имени и исполнение указанных договоров, заключенных именно этим представителем договоров, но и исполнение обязательств по всем договорам страхования, в том числе заключенным от имени страховщика другими представителями.
21. Направление заявления о страховом возмещении и представление необходимых документов, перечень которых установлен Правилами, производятся способами, обеспечивающими фиксацию их направления и доставки адресату.
Предусмотренные Законом об ОСАГО документы, в том числе претензия (письменное заявление) (абзацы второй и третий пункта 1 статьи 16 1 Закона об ОСАГО), которые представляются после подачи заявления о страховом возмещении, должны содержать сведения, позволяющие страховщику идентифицировать эти документы с предыдущими обращениями (например, номера страхового полиса и указания на подразделение, в которое подавалось заявление о страховом возмещении, номера выплатного дела, если они известны, и т.д.).
22. Двадцатидневный срок для принятия страховой организацией решения по заявлению потерпевшего о страховом возмещении исчисляется со дня представления документов, предусмотренных пунктом 3.10 Правил.
Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами (абзац седьмой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО).
Если представлены не все предусмотренные Правилами документы, страховщик в течение трех рабочих дней со дня их получения, а при личном обращении к страховщику в день обращения с заявлением о страховом возмещении или прямом возмещении убытков обязан сообщить об этом потерпевшему с указанием полного перечня недостающих и (или) неправильно оформленных документов (абзацы пятый и шестой пункта 1 статьи 12 Закона об ОСАГО».
2.Порядок действий с учетом разъяснений Пленума Верховного суда РФ.
1.Для всех участников ДТП очень важно своевременно известить страховую компанию о наступлении предполагаемого страхового случая. Обратившись по телефону, указанному в страховом полисе, можно получить необходимые консультации.
Участники ДТП должны договориться, будут они звонить в полицию или же оформят документы о ДТП без участия полицейских.
Оформление документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников полиции осуществляется в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:
- ДТП произошло в результате столкновения 2 автомобилей, владельцы которых имеют действующие полисы ОСАГО;
- в результате ДТП вред причинен только этим автомобилям, никто из людей не пострадал;
- обстоятельства ДТП, характер и перечень видимых повреждений автомобилей не вызывают разногласий участников ДТП и зафиксированы в извещении о ДТП, заполненном обоими водителями. При наличии разногласий оформить документы без полицейских можно, только зафиксировав данные о ДТП с помощью системы ГЛОНАСС или с помощью специального программного обеспечения, интегрированного с системой ЕСИА.
2.Если участники ДТП вызвали полицию, то окончательное решение о том, кто из участников ДТП является виновником, а кто - потерпевшим, будет принято только после разбора в ГИБДД (в частности, вина может быть признана обоюдной). Потерпевший (тот, кто рассчитывает получить страховое возмещение) должен позаботиться о том, чтобы собрать все документы, доказательства и сведения, подтверждающие объем и характер причиненного ему и его имуществу вреда. Следует также проконтролировать, чтобы все замеченные повреждения автомобиля были указаны в документах о ДТП, которые составляет сотрудник ГИБДД на месте аварии. По возможности, желательно также сфотографировать место аварии.
ВНИМАНИЕ!!! С октября 2017 г. при оформлении ДТП сотрудники полиции не оформляют справки о ДТП. Теперь оформляются, в частности, определение о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования, либо протокол об административном правонарушении, либо постановление по делу об административном правонарушении. В первичном процессуальном документе кратко отражаются сведения, которые ранее содержались в справке о ДТП (сведения о транспортных средствах и их повреждениях, о страховых полисах ОСАГО, участниках происшествия).
С ноября 2019 г. в случае оформления документов о ДТП в присутствии полицейских для получения возмещения по договору ОСАГО заполнять извещение о ДТП в обязательном порядке не требуется. Достаточно документов, выдаваемых полицией. Тем не менее, страховые компании рекомендуют по возможности заполнить бланки извещений.
При оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции извещения должны быть заполнены обоими водителями - участниками ДТП. Водители могут заполнить извещение на бумажном носителе или же в электронном виде. При заполнении извещения на бумажном носителе обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей. Каждый водитель подписывает оба листа извещения с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения оформляется каждым водителем самостоятельно.
Если один из участников ДТП откажется от подписания извещения, то оформить документы о ДТП без участия полиции в этом случае нельзя.
Заполненные участниками ДТП извещения должны быть, не позднее, чем через 5 рабочих дней, вручены или направлены страховщику (его представителю). Электронное извещение считается направленным страховщикам, застраховавшим гражданскую ответственность водителей-участников ДТП, при получении каждым из них в специальном программном обеспечении отчета о направлении электронного извещения.
В течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления и прилагаемых к нему документов поврежденный автомобиль потерпевшего в ДТП нужно предъявить в страховую компанию для осмотра и решения вопросов с ремонтом. Помощь в доставке может оказать сервисная фирма страховой компании. Автомобиль лучше предъявить в любое региональное подразделение страховой компании, но можно, по согласованию с ее представителем, отправить его в другую страховую компанию или экспертное бюро для получения акта осмотра.
Если характер повреждений или особенности поврежденного транспортного средства исключают его представление для осмотра и экспертизы по месту нахождения страховщика и (или) эксперта (в том числе, если повреждения транспортного средства исключают его участие в дорожном движении), об этом указывается в заявлении. В этом случае осмотр и экспертиза (оценка) проводятся по месту нахождения поврежденного имущества в срок не более чем 5 рабочих дней со дня подачи заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и необходимых документов.
Если вред причинен только столкнувшимся автомобилям и все водители имеют действующие полисы ОСАГО, в этом случае потерпевший предъявляет заявление о возмещении вреда в свою страховую компанию. В остальных случаях с заявлением необходимо обратиться к страховщику виновника аварии.
Документы для страховщика:
- документы, удостоверяющие личность;
- полномочия лица по доверенности;
- согласие органов опеки и попечительства, если страховая выплата будет производиться лицу, не достигшему 18 лет;
-извещение о дорожно-транспортном происшествии, если оно оформлено на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если при оформлении ДТП осуществлялось при сотрудниках полиции (при отсутствии этих документов, срок проведения экспертизы увеличивается на 15 дней).
При неисполнении страховщиком своих обязательств выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого производится страховая выплата) по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу имеет право обратиться в суд в течение 3 лет со дня наступления страхового случая.
До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему предусмотренными документами.
Итак, подытожим:
- Для всех участников ДТП очень важно своевременно известить страховую компанию о наступлении предполагаемого страхового случая;
- Участники ДТП должны договориться, будут они звонить в полицию или же оформят документы о ДТП без участия полицейских;
- Если участники ДТП вызвали полицию, то окончательное решение о том, кто из участников ДТП является виновником, а кто - потерпевшим, будет принято только после разбора в ГИБДД (вина может быть обоюдной);
- Контролируйте, чтобы все замеченные повреждения автомобиля были указаны в документах о ДТП, которые составляет сотрудник ГИБДД на месте аварии. По возможности, желательно также сфотографировать место аварии;
- При оформлении документов о ДТП без участия сотрудников полиции извещения должны быть заполнены обоими водителями - участниками ДТП. Водители могут заполнить извещение на бумажном носителе или же в электронном виде. При заполнении извещения на бумажном носителе обстоятельства причинения вреда, схема дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений удостоверяются подписями обоих водителей. Каждый водитель подписывает оба листа извещения с лицевой стороны. Оборотная сторона извещения оформляется каждым водителем самостоятельно.
Если один из участников ДТП откажется от подписания извещения, то оформить документы о ДТП без участия полиции в этом случае нельзя.
Надеюсь, вам статья будет полезна, подписывайтесь на мой канал, ставьте лайки, если статья понравилась, делитесь своим опытом, если такой имеется.