Если у заёмщика изменились жизненные обстоятельства и нечем платить за кредит, то можно попросить банк изменить условия — реструктурировать кредит. Но если кредитов несколько, да ещё и в разных банках? Неужели единственным выходом станет банкротство? Какие бывают варианты?
Часто бывает так, что человек оформляет ипотеку в банке, который ему предлагает застройщик. Ещё у него может быть потребительский кредит в банке, где он получает зарплату. Сталкиваясь с финансовыми трудностями, заёмщик в первую очередь пытается погасить ипотеку (чтобы не остаться на улице), а по потребкредиту начинаются просрочки. В итоге зачастую это приводит к взысканию задолженности через суд и банкротству.
Если бы кредит был только в одном банке, то его можно реструктурировать. Такая процедура проводится в том же банке, который выдал кредит, не закрывая текущий заём и не оформляя новый.
Но что делать если кредиты в разных банках? Как одним махом решить проблему? В Центробанке считают — главная сложность в том, что банки-кредиторы не знают друг о друге (о том, что один и тот же клиент получил кредит в обеих финорганизациях). Иначе можно договориться о временном совместном снижении платежей. Это было бы выгодно не только заёмщику, но и самим банкам, которые заинтересованы в том, чтобы клиент всё же в конце концов вернул полученные от них средства. Поэтому регулятор предложил взаимодействовать банкам между собой, чтобы помочь заёмщикам расплатиться по кредиту.
Комплексная реструктуризация
ЦБ предлагает следующее решение:
- Заёмщик с несколькими кредитами подаёт в один из банков заявление о комплексном урегулировании задолженности.
- В заявлении перечисляются все банки, где были оформлены кредиты.
- Банки договариваются друг с другом о реструктуризации всех кредитов заёмщика (либо общим решением назначается один банк-оператор).
Оператор будет отвечать за взаимодействие с заёмщиком, бюро кредитных историй, нотариусами и другими структурами, которые необходимы для комплексной реструктуризации.
Банк может быть оператором, если:
- получил заявление от заёмщика о реструктуризации,
- заёмщик должен ему наибольшую сумму долга,
- у заёмщика в нём оформлено больше всего кредитов (приоритетом является ипотека),
- заёмщик сам выбрал его в качестве оператора.
Кто сможет реструктурировать долг?
ЦБ также перечислил жизненные обстоятельства, которые дают право на комплексную реструктуризацию задолженности:
- в случае смерти одного из заёмщиков,
- если права и обязанности по кредитному договору перешли по наследству,
- при временной нетрудоспособности заёмщика (одного из заёмщиков) сроком более 2 месяцев подряд,
- при беременности и родам заёмщика, либо его супруги (учитывается также время отпуска по уходу за ребёнком до достижения им трёхлетнего возраста),
- если заёмщик стал инвалидом I или II группы,
- если заёмщик потерял имущество или ему был причинён ущерб (в том числе вследствие чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, противоправных действий третьих лиц),
- если заёмщик стал безработным (нужно зарегистрироваться в этом качестве),
- в случае призыва на срочную военную службу,
- при падении среднемесячного дохода более чем на 30% за 2 месяца подряд,
- при увеличении количества иждивенцев у заёмщика.
Как сейчас можно реструктурировать долг?
Сейчас с помощью реструктуризации можно избежать просрочек, начисления пени и штрафов. Однако сделать это можно только в том банке, где был взят кредит, и на условиях, предложенных банком. Для этого заёмщику-должнику нужно обратиться к банку, предоставив документальные подтверждения о доходах и изменении жизненных условий.
Банк может предложить:
- взять кредитные каникулы,
- снизить процентную ставку,
- увеличить срок договора,
- списать начисленные проценты,
- отменить штрафы и неустойки,
- изменить валюту займа.
По оценке «Дом.РФ», в настоящее время 7,7 млн российских семей имеют непогашенный ипотечный кредит.