На удивление, я встречаю, что часто путают эти определения.
Поручитель- это лицо, которое добровольно берет на себя обязательство вернуть заем основного заемщика, если тот по каким-либо причинам не сможет это сделать.
При этом поручитель рискует своим имуществом наравне с заемщиком банка.
Чем поручитель отличается от созаёмщика?
➡️ Поручитель выступает для банка гарантом того, что кредит будет возвращен в срок.
При этом поручитель не обязан следить за процессом выплаты кредита, например, за графиком платежей.
Банк не обязан предоставлять поручителю информацию о выплатах по кредиту и сумме оставшейся задолженности.
➡️ Созаёмщик несет такие же кредитные обязательства, как и заёмщик.
В кредитной истории созаёмщика появляется полная информация по кредиту и его платежам, размеру долга.
Обычно созаемщиком выступает близкий человек: супруг или родители.
Так как после выплаты кредита недвижимость переходит в совместную собственность.
❗️Важно! ➡️ Поручитель же не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно.
Сегодня все меньшее количество банков требуют наличия поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами.
Например, предпенсионный возраст или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства, все это может побудить банк потребовать наличие поручителя.
❗️Важно!
Если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать его данные обязательства поручительства и это может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен ему.
❗️И также важно, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.
Какая есть ответственность поручителя перед банком?⬇️
🔹В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно.
В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных %).
❗️Очень важно учитывать факт того, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой.
Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.
Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной).
Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства.
- Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику.
- При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита.
При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком.
Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно.
➡️ В общем, если ваш друг хочет взять ипотеку и попросил вас стать поручителем, то не спешите соглашаться, ведь поручительство, это не формальность, а большая ответственность.
Вдруг случится так, что ваш друг больше не может платить, а впереди еще 15 лет ипотеки, выполнять обязательства все равно придется, и придётся вам.
И это не произвол, а установленная законодательством ответственность, которую вы взяли по собственной воле.
Вы можете столкнуться и с другими последствиями. ⬇️
❗️Например, отклонение от исполнения обязанностей поручителя ухудшит вашу кредитную историю.
Ну и как писала выше, кроме того, вам будет сложно взять ипотеку для себя, при расчете платежеспособности банк учтет сумму кредитного поручительства.
Кстати, смерть должника не повод для прекращения поручительства.
Но ипотечный долг могут унаследовать его близкие родственники.
Просили вас когда нить стать поручителем?
Если да, то чем дело закончилось?
