С 24.04.2023 Центробанк обяжет МФО ужесточить процедуру одобрения и выдачи микрозаймов клиентам в рамках программы противодействия мошеннической деятельности. С этой даты начинают действовать новые стандарты для микрофинансовых организаций, одобренные регулятором. Следуя им, компании должны будут более тщательно проверять потенциальных заемщиков перед тем как выдать онлайн-займ. Ранее кредиторы могли одобрить заявку по одному паспорту и номеру телефона. Теперь они должны будут выполнить как минимум 3 из предложенных 10 действий по проверке клиента. Например, нужно будет организовывать проверку подлинности паспорта, высланного фото, кредитной истории, принадлежности банковского счета гражданину, а не третьему лицу - мошеннику.
Благоприятные условия для мошенничества
До сих пор МФО действовали по своему регламенту в процессе проверки клиентов, единого свода правил для них не существовало. Новая единая система позволит усилить защиту граждан от случаев с оформлением микрозаймов без их ведома.
Около 70% займов оформляется онлайн. Всплеск популярности удаленного микрокредитования произошел после 2020 пандемийного года, когда банки не работали.
Но простота при оформлении микрокредитов привлекла в этот сектор аферистов. В течение 2022 года граждане на 38,6% чаще жаловались на действия злоумышленников при оформлении займов в МФО (Центробанк зафиксировал 4200 обращений). На 49,9% больше кредитных историй заемщиков стало хуже из-за мошеннических схем. Многие не подозревали, что на них был оформлен займ, пока им не стали звонить коллекторы, а кредитная история уже была испорчена.
Эксперты называют слабым местом онлайн-кредитования - упрощенную систему идентификации клиентов. МФО переводят деньги только по номеру паспорта и карты. Если преступники завладевают этими данными, они могут использовать их для оформления кредита на чужое имя.
Что изменится
Центробанк сформулировал и закрепил в законодательстве 10 рекомендованных действий по идентификации личности клиента. Их цель - убедиться в том, что заявку на займ подает именно тот гражданин, чье имя указано в кредитном договоре. Например, МФО смогут требовать фото или видео заемщика с паспортом в руке.
При обычной проверке микрофинансовая организация должна будет провести 5 действий из рекомендованного перечня, а при использовании высокотехнологичных методов - минимум 3 действия.
Например, кредиторы должны будут удостовериться, что у клиента есть доступ к указанному счету, номеру мобильного телефона и пр. Также будет организована проверка соединения устройства с сетью интернета.
Новые правила усложнят процедуру выдачи микрозаймов, сделают ее более длительной. Но клиенты будут лучше защищены. Так как сократится количество мошеннически оформленных кредитов, гражданам не придется терять внушительные суммы на оплату судебного процесса и исправление кредитной истории.
Если клиент будет заподозрен в мошеннических действиях, по его заявке будет принято отрицательное решение. Единственным выходом в этом случае для получения денег станет личная явка в офис МФО для подтверждения своей личности.
Если кредитная компания не будет следовать рекомендованным правилам, регулятор сможет применять к ней штрафные санкции, либо исключить из государственного реестра надежных кредиторов.
Еще одна мера вступила в силу с 01.04.2023. Теперь МФО должны обеспечивать повышенный резерв по займам, оформленным на третьи лица по чужим персональным данным (99%). Это станет дополнительной мотивацией для кредитных компаний для ужесточения процедуры проверки клиентов.