Заемщикам помогут реструктурировать кредиты в разных банках одновременно

Новый механизм одновременного урегулирования проблемной задолженности заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, перед несколькими кредиторами, предложил рынку Центробанк. Механизм, разработанный рабочей группой ЦБ при участии ДОМ.РФ и Сбербанка, закреплен в Стандарте защиты прав и интересов заемщиков-физлиц при урегулировании задолженности по кредитным договорам, заключенным для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Схема нацелена на решение проблем должников, имеющих несколько кредитов в различных банках. Например, если заемщик оформил ипотеку и потребительский кредит на ремонт. В случае финансовых трудностей заемщик обычно старается в первую очередь платить по ипотеке, а по потребительскому кредиту может допускать просрочки. При этом, как правило, заемщик обращается только к одному кредитору по вопросу восстановления платежной дисциплины и не располагает информацией о возможности временного снижения платежей по всем кредитам одновременно и, как следствие, недопущения ухудшения своей кредитной истории и риска банкротства.

"Применение стандарта позволит решать эту проблему на условиях, приемлемых для всех сторон. Заемщик, столкнувшийся с потерей работы, длительной болезнью и другими сложностями, сможет обратиться в один из банков с заявлением о комплексном урегулировании задолженности. В нем он укажет и другие банки, перед которым имеются неисполненные кредитные обязательства. Эти банки смогут или самостоятельно взаимодействовать друг с другом в рамках стандарта, или назначить одного из них оператором, который возьмет на себя задачу по согласованию со всеми заинтересованными сторонами возможности реструктуризации кредитов заемщика", - отметили в ЦБ.

Документ также закрепляет перечень сложных жизненных ситуаций, при которых рекомендуется проводить реструктуризацию, и примерный список подтверждающих документов. Применение стандарта будет добровольным. Предполагается, что решившие присоединиться к Стандарту кредиторы в ближайшее время разместят инструкции для заемщиков на своих сайтах.

Ипотека остается одним из основных способов улучшения жилищных условий россиян, в 2022 году она обеспечила 86% прироста всех розничных кредитов, а ее доля впервые превысила 50% в структуре заимствований граждан, отметил замгендиректора ДОМ.РФ Алексей Ниденс. "Вместе с тем, с учетом общей экономической ситуации и тенденций рынка мы видим, что растет доля ипотечных кредитов с высокой долговой нагрузкой (предельная долговая нагрузка более 80%): в четвертом квартале 2022 года выдача таких кредитов достигла 44% по сравнению с 36% кварталом ранее. Очевидно, что в случае попадания семьи заемщика в сложную жизненную ситуацию ухудшается платежная дисциплина и возникает риск утраты жилья, причем часто единственного. Чтобы этого не допустить, сегодня вместе с коллегами из Банка России и Сбербанка мы предлагаем рынку новый комплексный подход, который поможет заемщикам и кредиторам найти индивидуальное взаимоприемлемое решение и урегулировать возникшую проблему с платежами по кредитам", - сказал Ниденс.

По оценке ДОМ.РФ, сейчас непогашенный ипотечный кредит имеет 7,7 млн российских семей. Уровень просроченной задолженности по ипотеке сроком более 90 дней - около 0,7% от общего объема портфеля.