Это произошло в 2014 году. Точнее накрылось медным тазом. И следующие 4 года я разбирался в себе, чтобы понять, как человек с двумя высшими экономическими образованиями попал в долговую яму. И мне потребовалось еще 5 лет, чтобы признаться самому себе в этих ошибках, сформулировать их и открыто ими поделиться
Расскажу немного из собственной биографии, чтобы было понимание, какие факторы повлияли на мою "кредитную историю". Возможно, ты где-то узнаешь себя и сможешь лучше разобраться в своих причинах.
Мечтательный мальчик Серёжа
Я рос, как и многие, в небогатой советской семье простых рабочих - вроде бы всё было в достатке, но излишков никогда не было.
Если бы всё так и продолжалось, то я вырос бы обычным человеком, который закончил институт, женился, растил двоих детей и работал бы менеджером среднего звена со средней зарплатой. Звёзд с неба бы не хватал и кредитов бы не брал без надобности.
Но случилось то, чего не пожелаю и врагу - в 13 лет я потерял отца - он умер у меня на руках. И нас осталось трое - мама, работающая уборщицей на заводе с иждивенцами - моим 9-летним братом и мной.
Когда отца не стало, нам стало совсем трудно и денег всегда катастрофически не хватало, даже несмотря на пенсию по утрате кормильца. Я постоянно ощущал, что мы живем хуже других.
В тот момент в моей голове начала зарождаться свербящая мысль: "Я не хочу так жить, и сделаю всё, чтобы мои дети так не жили". Я начал ставить цели.
Я захотел стать финансистом, хоть и слабо представлял, что это такое. Но романтика биржевых сделок манила меня и я видел там выход. Тогда ещё не вышел фильм "Волк с Уолл-стрит", но примерно так я себе своё будущее и представлял.
Я обязательно стану миллионером
Да, моя решимость не знала преград. И я из небольшого провинциального городка (Бийск) поехал в другой провинциальный городок побольше (Барнаул), чтобы поступить на экономический факультет. И поступил. На бюджетный набор, как и хотел. Ну а других вариантов, собственно говоря, и не было. Мне надо было покорять мир.
Учился я хорошо и в школе и в университете. Мне учеба давалась легко, потому как мозг работал на какой-то особенной частоте ,и я всё новое именно понимал, а не заучивал. Преподаватели хором твердили, что я достигну больших высот.
Где-то в том месте я начал верить в себя особенно. На грани с самоуверенностью.
Цель вижу - препятствий не наблюдаю
Не буду полностью пересказывать свою биографию (об этом, пожалуй, стоит написать отдельную книгу).
Но некоторые вехи своей истории покажу тезисно, чтобы ты смог проследить, где и как появилась моя кредитомания:
- в универе я начал подрабатывать грузчиком, потому что стипендии отличника конечно же не хватало. Я понял, что деньги достаются трудом, но я так не хотел;
- на втором курсе я устроился работать бухгалтером, а через полгода стал главным бухгалтером, на третьем курсе взял еще 2 конторы в оборот, а через 6 лет у меня было 16 предприятий на бухгалтерском обслуживании. Моей фишкой была оптимизация налогообложения;
- на третьем же курсе я открыл дополнительно второй мини-бизнес - начал таскать авто из Японии посредством своего знакомого с Дальнего Востока. Так я обеспечил машинами всех своих друзей и продавал японки с рынка.
Как-то проснувшись утром осенью 2008 я понял, что я готов к по-настоящему серьезному и крупному бизнесу.
Пошёл на рынок, где стояли в продаже 2 машины, продал их (одну в ноль, другую в небольшой минус) и на вырученные деньги заказал оборудование в Германии.
Я решил перерабатывать мёд и продукты пчеловодства, глядя на своего тестя-пчеловода и на то, как перекупы забирают у него мёд за 3 копейки и потом он оказывается на полках магазинов втридорога. Я понял, что эта дельта мне нравится и я хочу туда. Но самое главное:
Я хотел сделать людей здоровее. Хотел, чтобы алтайский мёд был доступен в любой точке мира
Вселенная услышала мои желания и зафиксировала мои намерения:
- на фоне кризиса 2008 и рецессии мой бизнес рос;
- я начал впервые продавать через интернет, сделал очень широкий ассортимент и красивую упаковку - это дало мне бешеный рост;
- первое время я был и директором и бухгалтером, и маркетологом и рекламщиком, и юристом и грузчиком, и фасовщиком - у меня была бешеная трудоспособность;
- за первые 2 года я стал номер 1 по объемам в Алтайском крае, а еще через 2 года стал номер 3 в России;
- я первый в РФ сертифицировал производство по ISO 9001:2008 с швейцарскими аудиторами;
- я поставлял продукцию на экспорт в 7 стран мира и практически во все торговые сети России;
- был признан Лучшим молодым предпринимателем Алтая и получал награду из рук Президента РФ (на тот момент Медведева);
- по размеру капитала я считался долларовым миллионером в 31 год.
Но в 33 я стал долларовым антимиллионером, завершив этот бизнес с результатом - 2 млн. долларов. Что же могло пойти не так у такого успешного бизнесмена?
Первый кредит
Его я взял на втором курсе, когда позвал свою девушку замуж и мне нужно было купить костюм на свадьбу. Первые 12 тысяч рублей. Было непривычно.
Потом стал смелее. Телефон Nokia. Кухонный комбайн Bosch. Первая квартира в ипотеку. Авто в кредит. Уверен, что так начинали все кредитоманы.
Потом долги стали крупнее. Кредит на бизнес мне никто не дал - пришлось брать потреб. Бизнес рос - нужно было больше потребов. Потом банкиры увидели мои обороты и стали кредитовать на оборотку под залог оборудования. Но вы думаете, я погасил потребы? Нет. Наоборот, стал брать ещё больше.
Один банк. Три. Пять. Потом банки поменьше. Когда потребы были везде - я стал брать кредитные карты с грейс-периодом. Бизнес рос, я хотел развиваться и жадно осваивал кредитные деньги. Меня конечно, начало беспокоить, что я уже должен был выйти на хороший положительный денежный поток, но у меня был регулярный кассовый разрыв - денег постоянно не хватало. Но в азарте я гнал от себя эти мысли - я же строил империю.
Кредит для закрытия кредита
Здесь был для меня еще один тревожный звоночек. "Так, парень, что-то не то". У тебя ж крутой бизнес - продажи прут, ты захватываешь новые регионы, страны. Тебя боятся конкуренты. Тебе рукоплещут власти.
Не, не может быть.
Я всячески гнал от себя мысли о том, что нужно всё же проверить операционный учет. Но я постоянно себя убеждал, что "вот-вот ещё немного я выйду на по-настоящему большие объемы, и все мои опасения развеятся".
Мой портмоне раздувался от кредиток - среди эмитентов было уже 100% банков, которые находились в моем городе. Я взял кредит везде. Потом взял кредитку, чтобы закрыть кредит везде.
Кредитная "многоходовочка"
Вот тут меня бросило в холодный пот. Оказывается, всё ещё хуже, чем я думаю. В моем календаре был помечен практически каждый день красным - это были даты платежей по кредитам.
Почти каждый день меня посещал стресс - где взять деньги, почему столько много, и как могло не остаться вообще ничего.
Я пытался брать ещё, но мне постепенно начали отказывать везде. Я лихорадочно соображал, где взять денег, чтобы не вылететь в просрочку.
И я придумал гениальный план, который был призван легко и грациозно решить гнетущую проблему. И он сработал. Сработал далеко не так, как я предполагал, но это дало мне колоссальный опыт и некую мудрость.
Спасение от банкротства
В одной из следующих статей я расскажу о том, что меня спасло от краха, и дам список кредитных ошибок, которые я совершил на своем пути, чтобы ты их не повторил.
✅Подписывайся на канал, чтобы не пропустить следующие мои откровенные истории.
Обязательно прочитай предыдущую статью:
И не забудь про лайк 👍 - он для меня очень важен.
И кстати, напиши в комментариях, как твои дела с кредитами?