Если вам на кассе предлагают оплатить покупку QR-кодом (то есть через систему быстрых платежей "СБП"), то не спешите платить именно так. В последнее время в магазинах все чаще и чаще продвигают именно этот способ оплаты. Но будте в внимательны! В случае оплаты по СБП, вам может не прийти кэшбэк от вашего банка. Чаще всего раз в месяц банки предлагают нам выбрать категории трат, по которым потом придёт повышенный кэшбэк. Но как банк определяет к какой категории отнести конкретную оплату? И почему не стоит платить по СБП?
Кому выгодна СБП?
У хорошего бизнесмена любые изменения должны быть оправданными. Например, одна из ключевых задач продакт-менеджера, (именно на этой должности я как раз работаю последние 3 года) оценивать эффект от изменений и приоретизировать их. Зачем же перестраиивать имеющийся процесс оплат? Ради экономии.
Для продавца принимать оплаты от клиентов через СБП сейчас выгодно, так как продавец в этом случае освобождается от уплаты комиссии за входящий перевод (источник). Экономия на комиссиях – чистая выгода.
Пример их жизни. Представим, что нам нужно запустить онлайн-магазин.
Мы зарегистрировали юр.лицо, открыли расчетный счет, подняли сайт, сделали витрину товаров, карточки продуктов и дошли до момента организации приема платежей. Здесь нам нужен посредник – экваер. Эквайринг – это сервис, который принимает от клиента запрос на перевод денег, передает его в банк безопасным способом и зачисляет деньги клиента на наш расчетный счет. Делает он все это не бесплатно, а беря с нас, как с продавцов комиссию. Наиболее крупные операторы эквайринга для сайтов в России:
- Робокасса
- Юкасса
- CloudPayments
Комиссия у таких сервисов 3-5% с каждого платежа. Так же услуги эквайринга предоставляют многие банки. В итоге в стоимость товара нам нужно будет включить дополнительные затраты в размере этих самых 3-5%. Это повысит цену и может сделать наши товары менее привлекательными для покупателя. Поэтому мы заинтересованы в снижении этой комиссии и поиске альтернативных вариантов.
Стоит-ли платить по QR-коду?
Однако, для плательщика выгода не очевидна. Большинство смартфонов имеют NFC-модуль и могут быть использованы для оплаты через банковские карты, для устройств, где нет NFC-модуля или на данный момент нельзя привязать карты российских банков уже начали выпускать платежные стикеры (подробнее про них тут). Их можно приклеить на смартфон и платить в терминалах. В итоге никаких проблем с оплатой у покупателей нет. Какой-то явной выгоды для покупателя я не нахожу.
19.09.2022 я участвовал в конференции MIR platforms. В рамках дискуссии о платежных сервисах спикеры обсуждали в том числе и внедрение СБП. От себя могу пересказать общий вывод вот так: СБП выгодна бизнесу за счет снижения затрат на комиссию, но не несет никакой явной выгоды для покупателя, более того, при оплате через СБП покупатель НЕ ПОЛУЧИТ КЭШБЭК на свои покупки. С этого места поподробнее.
Где мой кэшбэк?
Банк обычно начисляет кэшбэк на определенные покупки или применяет разные ставки для разных категорий трат. Как банк отличает эти категории? Используя MCC (merchant category code)
«MCC - представляет собой 4-значный номер, классифицирующий вид деятельности торговой точки в операции оплаты по банковским картам в торгово-сервисном предприятии при электронной передаче информации в рамках транзакции за предоставляемые товары или услуги.» (Источник)
Когда банк предлагает вам кэшбэк на рестораны, например, это значит, что по всем тратам, где будет указан код 5812 (Справочник MCC) банк начислит вам кэшбэк по соответствующей ставке.
Однако, у некоторых продавцов (особенно мелких) эти коды категории могут быть неверно указаны. Купив у таких продавцов вещь или услугу, вы кэшбэк не получите или ставка будет не такой, как банк вам обещал.
При оплате по СБП эти самые MCC вообще не передаются в банк. Для банка любая оплата через СБП как бы безликая и по этому банк не может отнести ее к какао либо категории трат. Кэшбэк вы не получаете.
Лично я столкнулся с такой ситуацией. Мой банк предложил мне в рамках одного месяца кэшбэк 7% на покупки на Яндекс Маркете. На все остальные покупки действовала ставка кэшбэка 1%. Я нашел нужную мне вещь и купил ее через приложение, но попутно в этом же приложении Яндекс Маркета оформил рассрочку через сервис Яндекс Сплит.
Часть оплаты была списана с моей карты и на следующий день я увидел, что кэшбэк мне начислили по ставке 1%, а не 7%. Я обратился в техподдержку банка и описал ситуацию. Мне ответили, что при оплате через Яндекс Сплит банку передается неверный MCC и по этому возникла ошибка. Оплата в Яндекс Сплит, как бы является другой категорией трат, отличной от Яндекс Маркета. Хотя для покупателя это выглядит как одно и тоже. Недополученный кэшбэк мне доначислили.
Выводы
Когда платите в магазине по СБП не удивляйтесь, что кэшбэк вам на эту покупку не пришел. (Данные актуальны на март 2023 года). По возможности просите кассира принять оплату банковской картой, а не через QR-код.
Когда выбираете категории кэшбэка в банке и расплачиваетесь у тех продавцов, название которых подходит под название категории этих трат будте готовы к тому, что обещанный кэшбэк вы не получите. В некоторых ситуациях вам может помочь техподдержка банка, но не во всех. К продавцу претензии предъявлять смысла нет, он вам ничем не обязан в данном случае, так как условия предоставления кэшбэка определяет банк.
Ограничения
Данный материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Он не учитывает ваши индивидуальные риски и личные жизненные обстоятельства.
Единственная цель этого материала – дать повод для размышлений и проиллюстрировать необходимость повышать свою финансовую грамотность. Принимайте решения взвешено!
Информацию, которой я руководствовался при подготовке, вы найдете по ссылкам в тексте. Все, что не взято из источников, является моим частным мнением и не должно восприниматься как руководство действиям. Любые упоминания товаров, услуг или компаний использованы исключительно для подготовки справочно-информационных и аналитических материалов и не являются рекламой в соответствии с п. 3 ч. 2 ст. 2 Закона о рекламе.