Если человек не может обратиться в банк или МФО для оформления кредита на себя из-за испорченного кредитного рейтинга, ему может помочь кредитный донор (КД). Суть его работы проста, он выступает в качестве посредника между банком и клиентом, оформляя обязательства по договору на себя за отдельную плату. Рассмотрим услуги кредитного донора более подробно, а также расскажем, какие риски имеются при подобных сделках.
Вас заинтересует: Как бесплатно узнать свою кредитную историю — подробная инструкция
Кто такой «кредитный донор»
Кредитный донор – физическое лицо, которое возлагает на себя обязательства по кредиту, но передает полученные деньги другому третьему лицу (реципиенту), получая за это вознаграждение в виде процента от сделки.
В качестве реципиентов могут выступать физические или юридические лица, которым банки отказывают в оформлении кредита. В таком случае они обращаются к кредитному донору, который имеет авторитетное положение в нескольких кредитных организациях.
Официального термина или профессии «кредитный донор» в России нет и законно проводить такую практику невозможно. Связано это с тем, что клиент банка после получения нецелевого кредита может делать с денежными средствами все что угодно, например – передать третьему лицу.
Не следует отождествлять кредитного донора и кредитного брокера. Эти понятия совершенно разные.В ряде случаев кредитным донором может быть организация. Такой подход используется для придания деятельности официальной направленности. Обращаться в банк за кредитом все равно будет физическое лицо.
Законно ли кредитное донорство
Деятельность КД в России незаконна и может рассматриваться как обман, мошенничество согласно ст. 159 УК РФ п.2.
В отличие от кредитного брокера, работа которого хоть и не регулируется законом, но не считается преступной, КД идет на обман. Доказать неправомерность таких действий сложно, поскольку стандартный кредитный договор предусматривает, что получатель может распоряжаться деньгами на свое усмотрение и одалживать их третьему лицу.
Клиент кредитного донора выплачивает проценты кредитору, оплачивает услуги посредника, соответственно, он несет огромную финансовую нагрузку, переплата способна достигать 100%.
Как работает кредитный посредник
Посредники распространяют информацию о предоставляемых услугах на досках объявлений онлайн. По запросу «найти кредитного донора» можно найти предложения с информацией о данной услуге. Есть и компании, предлагающие подбор КД, которые берут за это дополнительную плату.
Сам кредитный донор подает заявки в банк и выбирает подходящий вариант. Затем он получает деньги и передает их клиенту. Некоторые организации вовсе работают по предоплате, но такие условия всегда опасны. Потенциальный КД может исчезнуть после получения средств от клиента.
Участники сделки, а именно «донор» и «реципиент» составляют соглашение, по которому заемщик обязан выплатить сумму в определенный срок. Согласно закону, расписка имеет силу даже без нотариального заверения, но лучше не рисковать.
Попытки обмануть кредитного донора бессмысленны. Как правило, такие услуги предоставляют целые организации, которые в случае нарушения имеющихся договоренностей просто перепродают задолженность коллекторам или собственной службе по работе с неплатежеспособными заемщиками.
Кому нужны услуги кредитного донора
Услуги КД необходимы людям, которые из-за плохой кредитной истории, неподтвержденного дохода или отсутствия официальной работы не могут взять заем в банке или МФО. Но и вариант с кредитным доктором сработает не всегда. Посредники, получающие большую комиссию за услугу более лояльны к клиентам, но и они могут отказать в помощи гражданам из таких категорий:
- лица без гражданства РФ;
- граждане с действующими просрочками и судебными разбирательствами;
- лица, осужденные за тяжкие преступления;
- люди, проживающие в регионах с тяжелым экономическим положением.
Связано это с тем, что организации, предоставляющие подобную услугу, также не хотят рисковать заемными средствами. Если есть вероятность того, что гражданин не будет выплачивать задолженность, в предоставлении кредитного донорства ему откажут.
Где искать кредитного донора
Лучше всего искать кредитного донора среди друзей, знакомых и родственников. В этом случае риск мошенничества можно минимизировать. Также можно рассчитывать на сокращение размера «комиссионных» за услугу или вовсе обойтись без них.
Если такой вариант недоступен и близкие люди отказываются брать на себя кредит, поиск КД следует осуществлять через специальные тематические сообщества в социальных сетях.
Что предлагает КД
Кредитный донор получает деньги в банке для другого человека за определенный процент от суммы договора. Изначально может показаться, что такая сделка вполне приемлема, но на деле это обман – операция незаконна.
Риск есть для обоих участников договора. Ложный заемщик рискует своей репутацией и тем, что ему придется выплачивать кредит самостоятельно. Фактический получатель в лучшем случае просто переплатит посреднику, но присутствует риск связи с мошенниками, которые исчезнут с деньгами после получения предоплаты или завладеют персональными данными, а потом используют их в незаконных целях.
Поскольку кредитное донорство нелегально, вероятность связаться со злоумышленниками высока.
Как проходит сделка с кредитным донором
Чаще всего кредитные доноры предоставляют свои услуги не напрямую клиенту, а через организации, в которых они работают. Процесс получения донорского кредита выглядит следующим образом:
- клиент находит подходящую организацию и отправляет в нее заявку на получение денежных средств;
- потенциальный заемщик проходит проверку на платёжеспособность;
- обсуждаются условия сделки, происходит заключение договора;
- из кредитных средств донор получает от 20 до 40% за оказание услуги;
- с клиентом заключается договор займа, по которому он обязуется ежемесячно вносить деньги в счет долга.
Услуги кредитного донора были популярны в начале двухтысячных годов. В то время получение займа было не настолько доступно, как сегодня. Такую возможность использовали бизнесмены, желающие привлечь кредитные средства.
Преимущества и недостатки КД
Преимуществ у донорского кредита всего два:
- заем могут взять люди с испорченной кредитной историей;
- не нужно подтверждать официальное трудоустройство и уровень доходов.
Рисков у сделки гораздо больше:
- подобные договоры незаконны и участников могут привлечь к административной и уголовной ответственности;
- донор оформляет кредит на себя и если заемщик исчезнет, ему придется погашать задолженность;
- сфера переполнена мошенниками и совершенно не регулируется государством;
- клиенту придется постоянно брать расписку с донора о внесении средств, в противном случае он не сможет доказать факт погашения долга;
- предоплата будет выше, чем при кредитовании в МФО.
Также кредитные доноры практически никогда не работают с небольшими суммами. Получить с их помощью кредит на 50-100 тыс. рублей не получится.
Вас заинтересует: Кредитные карты которые дают с плохой кредитной историей в 2023 году
Последствия оформления кредита через посредника
В определенном случае оба участника сделки рискуют попасть в тюрьму за мошенничество на срок до 2 лет. В большинстве случаях за раскрытие схемы с КД на фигурантов договора накладываются штрафы.
Также для участников, связь которых с кредитным донорством будет доказана, возможны такие последствия:
- донор теряет свою репутацию, попадает в черный список банков и больше не сможет взять кредит для себя или кого-либо;
- банк может направить заявление в прокуратуру и инициировать проверку целевого расходования средств при оформлении займа на строительство дома, открытие бизнеса и т.д;
- если факт передачи сделки будет установлен, ее участников ожидают судебные тяжбы, штрафы и даже заключение.
Человек, оформляющий на себя чужой кредит должен помнить, что в современных формах кредитных договоров может быть пункт, запрещающий участие в донорских схемах.
В случае подобного взаимодействия юридически незащищёнными оказываются обе стороны, и наличие расписки не спасает кредитного донора. Если официальный заемщик обратится в суд, его схема раскроется и ему дополнительно придется выплачивать чужой кредит, чтобы сохранить свою кредитную историю.
Подводя итоги, отметим, что кредитное донорство запрещено в России. Такие сделки опасны для каждого участника. Если схема вскроется, наказание грозит обоим, вплоть до реального заключения.
Подписывайтесь на наш канал в Телеграме: актуальные акции, новости из мира финансов, конкурсы!
