Здравствуйте, дорогие мои подписчики и гости моего канала!
С 1 мая 2023 года Центральным банком РФ устанавливаются надбавки по ипотечным кредитам. Данное решение ужесточает выдачу ипотеки и сделано с целью ограничить застройщиков и банки в повышении цен на жилье.
Совместные программы банков и застройщиков привели к значительному подорожанию на рынке первичного жилья. Завышение цен на жилью по этим программа весьма существенное по сравнению с приобретением того же объекта недвижимости без кредита. При этом ухудшаются и стандарты самого кредитования.
По данным Росстата, на конец 2022 года рост цен на жилье в новостройках достиг максимального уровня - 30%.
При этом наблюдается и значительный разрыв между стоимостью квартир на первичном и вторичном рынке.
Если заемщик захочет продать квартиру, то он рискует потерять значительную сумму, так как стоимость на вторичном рынке может быть ниже, и этой стоимости может не хватить для покрытия долга по ипотеке.
Кроме того, будет потерян первоначальный взнос.
Риски банка при дефолте (неисполнение заемщиком обязательств по уплате долга) тоже возрастают именно из-за разницы стоимости объекта на первичном и вторичном рынке.
Доля предоставленных в IV квартале 2022 года ипотечных кредитов заемщикам с ПДН более 80% значительно увеличилась.
ПДН - это показатель долговой нагрузки, то есть соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам (в том числе и по тому. который планируется к выдаче) к среднемесячному доходу.
Обычно банки весьма неохотно принимали решения по клиентам с ПДН выше 50%, однако, как мы видим, в последнее время все изменилось, особенно это касается именно ипотечного кредитования.
Поэтому ЦБ РФ принял решение повысить макропруденциальные требования по ипотечным кредитам.
Макропруденциальные требования - это комплекс упреждающих мер, которые направлены на минимизацию рисков, как для заемщиков, так и для банков.
С 1 мая устанавливаются надбавки, как по ипотечным кредитам, обеспеченным правами требований по договорам долевого участия в строительстве, так и для ипотечных кредитов, обеспеченных жилой недвижимостью.
Эти надбавки учитывают завышение стоимости квартир на первичном рынке и составят от 0,5 до 1,5%.
ЦБ РФ, таким образом, собирается урегулировать внутреннюю кредитную политику банков в отношении долгосрочных необеспеченных потребительских кредитов. Ни для кого не секрет, что банки в погоне за прибылью выдают кредиты всем подряд. Даже в тех случаях, когда они заранее предугадывают неплатежеспособность заемщика.
Соответственно, чтобы снизить риски, необходимо повысить требования.
Как считает ЦБ РФ длинный срок кредита провоцирует по нему дефолт, так как это приводит к большей величине выплат.
Именно для предотвращения выдачи кредитов с высокими рисками неплатежеспособности и устанавливаются надбавки к коэффициентам риска.
Кстати, ранее уже повышались коэффициенты по потребительским кредитам, но в связи с пандемией они были снижены. И это привело к тому, что количество необеспеченных долгосрочных потребительских кредитов только выросло за последние годы.
Что касается ипотечных кредитов, то банки снижают первоначальный взнос, что приводит к увеличению ипотечных кредитов и к увеличению рисков неплатежеспособности.
К сожалению, увеличение надбавки к коэффициенту риска приведет к увеличению стоимости кредита. И ляжет это, конечно, на плечи потребителей.
Скорее всего данная мера приведет к тому, что многие граждане откажутся от ипотечного кредитования.
Впрочем, ЦБ РФ пообещал, что "в случае если использование рискованных схем в ипотеке прекратится, а стандарты кредитования улучшатся, Банк России будет готов рассмотреть снижение уровня надбавок".
А как вы относитесь к ипотечному кредитованию и готовы ли пойти на риск, ради новой квартиры?
Спасибо, что дочитали до конца!
Ставьте лайк и подписывайтесь на мой канал!