Как вернуть вклад без потери процентов и когда это невозможно

Наименее рискованный способ хранения сбережений — банковский вклад. Как правило, договор с банком предполагает, что вы помещаете средства на депозит под определенную процентную ставку и на определенный срок.

Бывают ситуации, когда нужно получить доступ к сбережениям раньше окончания срока действия вклада. Рассказываем, можно ли снять деньги с минимальными потерями.

Как подготовиться к закрытию вклада

Прежде всего нужно уточнить в договоре конкретную дату, при наступлении которой вы можете забрать и вложенные средства, и начисленные проценты. Вероятнее всего, именно в этот день закрывать вклад не стоит по двум причинам:

1. Дата закрытия вклада может выпадать на выходной день, и срок в таком случае переносится на следующий за ним рабочий.
2. В большинстве банков датой возврата средств со вклада будет признан следующий за окончанием его срока день.

То есть, если ваш вклад заканчивает действие 5 апреля, то забрать средства без потерь вы сможете только 6 апреля или в последующие дни.

Также в договоре должно быть указано, каким способом вы можете закрыть вклад — только при личном визите в банк или онлайн.

В некоторых случаях при закрытии вклада в офисе нужно посетить именно то отделение банка, где депозит был оформлен. Как правило, это касается вкладов, передающихся по наследству, или вкладов в пользу детей.

В банк нужно отправляться с необходимыми документами. Вклад может закрыть сам вкладчик, его доверенное лицо, наследники вкладчика (в случае его смерти) или опекуны несовершеннолетнего.

Прежде чем отправляться в банк, подумайте, что вы будете делать с полученными деньгами — переложите на более выгодный депозит или заберете в виде наличных. Во втором случае нужно заранее позвонить в офис банка и заказать наличные, поскольку в кассе их может не оказаться.

Инструкция по закрытию вклада в офисе банка

В банковском офисе сотрудник выдаст вам бланк для написания заявления на закрытие вклада. Не забывайте паспорт и документы по вкладу, чтобы вписать в заявление все нужные данные.

К заявлению прикладывается паспорт вкладчика, наследника или опекуна и оригинал договора банковского вклада. Если вклад закрывает не сам вкладчик, то нужны дополнительные документы:

1. Для наследника — свидетельство о смерти вкладчика, а также свидетельство о праве на наследство.
2. Для доверенного лица — доверенность. Она может быть заверена нотариально или просто оформлена в банке.
3. Для опекуна — свидетельство о рождении вкладчика и разрешение органов опеки.

После того как сотрудник банка проверит все документы и убедится, что все в порядке, клиента направят в кассу для получения денег. Если вы заранее не заказали наличные, и в кассе нужной суммы нет, то деньги вы получите не раньше, чем на следующий рабочий день. Если вы выбираете получение сбережений безналичным способом, то перевод придет в этот же день.

Если за закрытием вклада обратился не сам вкладчик, то процесс проверки документов увеличивается до 5-7 рабочих дней.

Как закрыть вклад раньше срока

Если клиент снимает средства со вклада досрочно, то банкам это невыгодно. Однако по закону (ст. 837 Гражданского Кодекса РФ) они не могут запретить вам снять средства раньше срока.

В досрочном закрытии вклада есть нюансы:

• банки не обязаны возвращать деньги с депозита в день обращения. Срок, в который банк должен вернуть средства, указан в договоре вклада;
• если вы нарушаете условия договора в части срока размещения средств на вкладе, банк имеет право пересчитать проценты за весь срок в меньшую сторону.

В целом, если вы снимаете средства с депозита раньше времени, то получаете назад вложенную сумму, так как она является вашей собственностью. Что касается набежавших процентов, то банк пересчитывает их по ставке «до востребования», которая равна 0-0,01%. Проще говоря, практически все накопленные за срок вклада проценты вы не получите. Это правило действует, даже если до конца срока размещения средств остался всего один день.

Также обратите внимание на следующие моменты:

• банк не имеет права начислять штрафы за досрочное закрытие депозита;
• некоторые договоры предусматривают досрочное закрытие на льготных условиях — вы получаете в виде процентов половину или третью часть установленной ставки;
• есть специальные вклады с опцией частичного снятия средств с сохранением процентной ставки. Для этого на счете должна всегда оставаться определенная сумма. Ее размер указывается в договоре. Если сумма на счете будет меньше, то проценты будут минимальными. Вклады с более гибкими условиями обычно приносят меньше дохода;
• досрочное закрытие вклада не сказывается на условиях по другим банковским продуктам, если они не привязаны к сумме на вкладах и счетах. К таким продуктам могут относиться дебетовые или кредитные карты, подписки на банковские сервисы.

Как закрыть вклад с наименьшими потерями

Чтобы не потерять накопленные проценты при закрытии депозита внимательно изучите условия договора. Уточните дату окончания действия вклада и дату возврата средств, условия выдачи наличных и способ начисления процентов.

Заранее сообщите в банк о намерении забрать средства со вклада и зарезервируйте нужную сумму наличных. Если наличные не нужны, выберите новый вклад. Какой именно, зависит от ваших финансовых целей:

• если нужна высокая доходность, делайте выбор в пользу вкладов от полугода без пополнения и снятия;
• если вам важно в любой момент иметь доступ к средствам, лучше выбрать вклад с более низкой ставкой, но гибкими условиями или накопительный счет.

Далее нужно сравнить условия по вкладам в разных банках и выбрать подходящий тариф. Все актуальные предложения собраны на нашем финансовом маркетплейсе.

Помимо вкладов банки могут предлагать другие сберегательные продукты по более высоким ставкам. В частности, это накопительное или инвестиционное страхование жизни. По таким вкладам нет гарантии получения дохода, но вы точно можете получить назад внесенную сумму.

Что будет с деньгами, если вклад закончился, а вы их не забрали

В этом случае ваши деньги со вклада точно не «испарятся». Последствия могут быть следующими:

1. Автоматическая пролонгация вклада, если это указано в договоре. Новая ставка может быть как ниже, так и выше прежней.
2. Если вклад не продлевается или стал архивным, то он становится вкладом «до востребования». За ведение архивного вклада может взиматься комиссия. Обязательно переложите деньги на другой депозит, если хотите продолжать получать доход.
3. Если вклад был открыт в приложении или на сайте банка и не имеет пролонгации, то деньги с него перейдут на текущий банковский счет.

Как поступить, если банк не возвращает вклад

У банка есть законное право не возвращать вам вклад в двух случаях:

1. На данный момент выдача средств невозможна по техническим причинам (последние минуты работы отделения и т.п.).
2. Банк сомневается в законности ваших требований (неполный пакет документов, судебный арест на вашем счете и т.п.).

В остальных отказ в возврате средств является незаконным.

Как нужно действовать:

1. В офисе банка составьте письменное требование возврата вклада и завизируйте его. Если банк отказывается принимать документ, отправьте его по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.
2. Получив ваше требование банк обязан либо письменно обосновать отказ в выдаче денег, либо все же вернуть их.
3. Если банк не возвращает деньги со вклада уже три месяца и дольше, подавайте иск в суд.