Кредитная амнистия – это процедура полного списания текущих ежемесячных платежей, а также общих долгов по займам и кредитам без предъявления со стороны финансовых учреждений каких-либо требований к заёмщикам. Другими словами, после того, как правительством или президентом будет объявлена кредитная амнистия, все долги, присутствующие у россиян по кредитам и микрозаймам, будут списаны. Однако в действительности жителям нашей страны рассчитывать на подобный подарок не приходится. Конечно, в Российской Федерации существует несколько альтернативных вариантов, которые граждане могут использовать для полного или частичного списания долга по кредитам, ссудам и займам. Стоит отметить, что такие варианты дают возможность людям, попавшим с ложную финансовую ситуацию и запутавшимся в долговых обязательствах, избавиться от своих долгов, но это не является общей кредитной амнистией. В сегодняшней статье федеральная юридическая компания «Гарант Права», в которой вы можете списать долги по кредитам, получить защиту от коллекторов, расскажет читателям о том, может ли быть в нашей стране объявлена кредитная амнистия.
В чём суть кредитной амнистии?
Важнейшая особенность и основная суть объявления государством кредитной амнистии заключается в освобождении должников от присутствующих у них кредитных обязательств. Причём объявление подобной амнистии исключает для кредиторов даже минимальную возможность в последующем выполнить взыскание долгов. Другими словами, после объявления амнистии финансовые учреждения потеряют всякую возможность взыскать со своих клиентов деньги, предоставленные им в качестве займов или кредитов. А если учитывать тот факт, что сумма долга и количество заёмщиков, не имеющих возможность выполнять свои кредитные обязательства, постоянное увеличивается, то объявление кредитной амнистии стало бы идеальным решением этого вопроса.
Будет ли в России объявлена кредитная амнистия?
Шансов на то, что правительство нашей страны примет решение о списании кредитных долгов, присутствующих у населения, практически нет. Несколько раз депутаты выступали с подобными инициативами в Государственной думе, причём делали это различные, позиционирующие себя народными, фракции, такие как коммунисты, а также «Справедливая Россия». Так, например, в 2021 году Максим Сурайкин, занимающий должность председателя центрального комитета партии «Коммунисты России», выступил с инициативой объявить кредитную амнистию для всех жителей России, у кого долги по кредитам и микрозаймам не превышают трёх миллионов рублей.
По мнению Максима Сурайкина, такие долги необходимо списывать путём принятия специального закона, так как в той экономической ситуации, что присутствует в стране, погашать кредиты простым обывателям стало довольно сложно. При этом за чей именно счёт финансовые учреждения будут выполнять списание всех долгов по кредитам Сурайкин не сообщил. Однако дальше обсуждения этой инициативы процесс так и не продвинулся, так как остальные законотворцы посчитали предложение Сурайкина популизмом, а не действительно экономически эффективной мерой поддержки должников.
При этом у многих жителей нашей страны в разное время, без сомнения, возникал вопрос: почему российские власти не спишут долги? На самом деле ответов на этот вопрос довольно много:
- Списание долговых обязательств путём объявления кредитной амнистии противоречит сути финансовых правоотношений и приведёт к тому, что банки потеряют возможность вернуть собственные деньги, выданные клиентам в долг.
- Проведение массовой кредитной амнистии нарушит интересы добросовестных заёмщиков, которые ежемесячно и своевременно вносят обязательные платежи и следят за своей персональной кредитной историей.
- После списания долгов может сильно пострадать экономика страны, так как большинство финансовых учреждений разорится.
- Финансовые учреждения не смогут вернуть гражданам их депозиты.
Важно! Проведение кредитной амнистии, по сути, не выгодно именно государству, так как граждане, чьи долговые обязательства будут списаны, фактически не понесут какой-либо ответственности за отказ выполнять возложенные на себя долговые обязательства. После наступления кредитной амнистии у большинства жителей нашей страны может создаться ложное представление о том, что они могут брать в долг огромные суммы и не отдавать их, ожидая новой амнистии.
Поэтому если где-то в мировой глобальной паутине вы увидите информацию о том, что не стоит погашать кредиты, так как в ближайшее время президентом страны будет объявлена кредитная амнистия, знайте, что это всё ложь. Ведь даже в том случае, если государство решит списать долги, то распространится подобная амнистия не на всех граждан, а на отдельные категории. Однако на данный момент даже подобных законопроектов правительством нашей страны не рассматривается.
Могут ли российские банки добровольно простить заёмщику долги по кредитам?
Одним из вариантов списания долга, согласно российскому Гражданскому кодексу, является прощение долговых обязательств. И согласно Гражданскому кодексу, финансовое учреждение действительно может простить долги по кредиту в одностороннем порядке, прекратив процесс взыскания, а также отказавшись от получения оставшейся части долга. Однако такой поступок противоестественен самой сути банка, ведь одним из важнейших видов его деятельности является именно предоставление клиентам денег в долг под проценты.
И поэтому довольно сложно представить, что банк, выступающий в качестве кредитора, решит добровольно отказаться от предоставленных клиенту денег, даже в том случае, если ему требуется обратиться в суд или к судебным приставам. Конечно, многие банки, а также коллекторы, предлагают должникам частично или полностью списать начисленные им штрафные санкции, в том случае, если они начнут снова выполнять свои долговые обязательства. Чаще всего для списания пеней и штрафов оформляется новое соглашение, в котором заёмщик берёт на себя долговые обязательства повторно. Однако, по сути, этот вариант нельзя называть кредитной амнистией, так как должнику придётся погашать кредит, пусть и на новых, более удобных и выгодных для себя условиях.
Что может выступить в качестве альтернативы кредитной амнистии?
Полное прощение долгов в нашей стране предусмотрено только в налоговой сфере. В результате амнистии государство может выполнить списание безнадёжной задолженности, которая возникла в результате невыплаты налогов, а также начисленных пеней и штрафов. Однако даже подобная амнистия доступна далеко не всем. Так, например, под неё попадают физические лица и предприниматели, а вот долги по акцизам нет. Длительное время говорили и про амнистию по оплате услуг ЖКХ, однако списание и этих долгов не произойдёт. Да, во время пандемии государство запретило начислять пени по долгам за ЖКХ, а также временно не оплачивать услуги, в том случае, если человек долго болел или остался без доходов. Однако после этого платить за коммуналку всё равно пришлось.
Прохождение процедуры банкротства
Банкротство физического лица также не является амнистией, хотя эта процедура и подразумевает под собой списание долгов и освобождением от всех долговых обязательств. Однако для того, чтобы списать долги путём прохождения банкротства, должник обязан соответствовать ряду требований. Так, например, для того чтобы списать долговые обязательства путём прохождения упрощённой внесудебной процедуры банкротства через МФЦ, должник должен иметь сумму долга, варьирующуюся от 50 000 до 500 000 рублей, а также закрытое производство сотрудниками ФССП ввиду отсутствия имущества. Другими словами, для того чтобы пройти такое банкротство, необходимо чтобы суд и судебные приставы официально признали, что взять с должника нечего.
Если говорить о прохождении банкротства путём обращения в суд, то это довольно дорогостоящая процедура, причём сам должник рискует потерять имущество, которое может быть реализовано для того, чтобы частично погасить долги перед кредиторами. Внесудебное банкротство лишено этих недостатков, так как оно проводится бесплатно и имеет минимальные требования к документам, предоставляемым гражданином. Однако как судебное, так и внесудебное банкротство не может рассматриваться как амнистия, так как списание долгов будет зависеть от множества различных факторов:
- В случае обращения в арбитражный суд должнику необходимо будет предоставить большое количество документов и сведений, которые позволяют подтвердить суду наличие финансовой несостоятельности.
- При прохождении банкротства через Многофункциональный центр потребуется, чтобы к моменту подачи заявления долги по кредитам были просужены, а процесс принудительного взыскания был закрыт судебными приставами по причине отсутствия у должника имущества.
- В процессе проведения процедуры банкротства кредиторы имеют право выполнить самостоятельную проверку имущественного положения должника, его добросовестности при получении займов, а также наличия сделок с имуществом перед подачей заявления на открытие банкротного дела.
Важно! Таким образом, при прохождении процедуры банкротства списание долгов не гарантировано государством и в том случае, если суд посчитает, что заёмщик действовал недобросовестно или им были допущены нарушения уже после открытия банкротного дела, то в списании будет отказано. Кроме того, при наличии у должника имущества, находящегося в собственности, оно будет реализовано для частичного погашения долга перед кредиторами. Если в процессе проведения банкротного дела будет подтверждено, что у должника присутствуют доходы, для того чтобы рассчитаться с кредиторами, то тогда судом будет назначена реструктуризация, то есть погашение долга поэтапно.
Списание долгов при помощи материнского капитала
Использование материнского капитала для списания долгов тоже не является кредитной амнистией, хотя, например, часть ипотеки можно закрыть, используя маткапитал. Ведь деньги, которые даёт государство за рождение детей, будут просто перечислены банку, который в свою очередь спишет часть долга по ипотеке. Кроме того, для того чтобы использовать материнский капитал необходимо подтвердить ряд условий:
- дата рождения и возраст детей;
- наличие договора купли-продажи;
- наличие ипотечного договора.
Погашение ипотечного займа многодетным семьям
Это ещё один способ поддержки государства, на получение которой могут претендовать многодетные семьи. В рамках оказания помощи государство может перечислить банку, предоставившему ипотеку, до 450 тысяч рублей, но не более фактического долга по кредиту. По сути это тоже не является кредитной амнистией, так как долги по кредитам не прощаются, а их погашает государство.
Предоставление кредитных каникул
Предоставление кредитных каникул – это не амнистия, а специализированная льгота. При этом основной сутью кредитных каникул является предоставление заёмщику рассрочки или отсрочки в погашении займа или изменение сроков его погашения. Получить кредитные каникулы заёмщик может:
- при помощи льготных программ, введённых государством;
- используя собственные программы банков и МФО.
Важно! Претендуя на получения кредитных каникул, заёмщик должен чётко понимать, что банковские организации не только могут менять условия, но и отказать клиентам в предоставлении каникул без объяснения причин. Чаще всего отказ связан с тем, что заёмщик имеет недостаточный уровень доходов или не обладает стабильным, официальным заработком.
Однако даже в том случае, если кредитные каникулы будут предоставлены заёмщику, долги при этом всё равно не будут списаны. Более того, ситуация с погашением займа в последующем может стать ещё более сложной.
Получение исполнительных каникул у судебных приставов
Необходимо отметить, что получение исполнительных каникул у приставов является новой льготой, которая была введена в 2020 году. Однако эти льготы невозможно назвать кредитной амнистией, так как даже после получения исполнительных каникул у должника не будет списано даже рубля. Для получения исполнительных каникул должнику потребуется соответствовать нескольким важным условиям:
- Неплательщик обязательно должен иметь статус пенсионера.
- Каникулы предоставляются судебным приставом во время открытого исполнительного производства.
- Для получения исполнительных каникул должник должен потвердеть, что сумма его долга по кредиту не должна превышать 1 миллион рублей, а его ежемесячный доход составляет менее двух прожиточных минимумов.
- Каникулы могут быть предоставлены на срок до 24 месяцев, причём за это время пенсионер должен будет выполнить погашение долга.
Даже в том случае, если пенсионер добросовестно погасит все долги, ему всё равно не спишут проценты по кредиту, в связи с чем подобная льгота будет полезной для ограниченного круга должников.
Пропуск срока давности
В том случае, если по кредиту истёк срок давности, кредитор не имеет права проводить взыскание долга через суд, однако задолженность при этом не списывается. Столкнувшись с подобной ситуацией, кредитор, как правило, проводит взыскание внесудебными способами, например при помощи обращения к коллекторам. В некоторых случаях просроченные кредиты можно взыскивать через суд, особенно если должник не предоставил суду возражений и не потребовал прекратить дело.
Что делать должнику при наличии долгов по кредиту?
Прежде всего, не стоит ожидать объявления кредитной амнистии в 2023 году. И оказавшись в сложной финансовой ситуации лучше всего предпринять следующие шаги, для того чтобы избавиться от долгов:
· попробовать выполнить рефинансирование или реструктуризацию долгов по кредитам путём обращения в банк-кредитор или другое финансовое учреждение;
- обратиться в суд, для того чтобы отсрочить или рассрочить погашение долговых обязательств;
- попытаться получить кредитные каникулы, если предложенные банком сроки и условия устраивают;
- списать долги путём прохождения судебного или внесудебного банкротства.
Важно! Все вышеперечисленные действия лучше всего выполнять с юридической и консультационной поддержкой юристов. Так, например, при открытии банкротного дела они помогут в подготовке документов, а также представят интересы клиента во время судебных заседаний. Нужно отметить, что такой поддержкой занимаются юристы федеральной юридической компании «Гарант Права». Обращайтесь к нам, и мы поможем в самой сложной ситуации.