Деньги до зарплаты, заём на телефон, ссуда на свадьбу сына и стройку дома – причин, по которым жители республики добровольно надевают на себя кредитный хомут, много. И все они разные. Почему и как попадают люди в финансовую кабалу, выяснил «АиФ-Дагестан».
«Сделал глупость»
По данным Отделения Банка России в Дагестане, закредитованность жителей республики за минувший год выросла на 15% (тогда как в целом по стране 9,8%, по СКФО – на 11,1%). Дагестанцы должны финансовым организациям 125,8 млрд рублей. Если разделить эту сумму на всё население республики, включая младенцев, то каждый дагестанец задолжал 392 тыс. рублей.
«Основной вклад в прирост розничного кредитного портфеля в регионе внесла ипотека. За год обязательства по ней выросли на 24,3%. Всего в прошлом году жители Дагестана взяли в банках ипотечных кредитов на общую сумму более 26,7 млрд рублей», – отметил Мурад Идрисов, управляющий Отделением Банка Россиив Республике Дагестан.
Больше стали брать и потребительских кредитов – рост на 7% по сравнению с прошлым годом. Это 63 млрд рублей. Если с ипотекой всё понятно – сказалась льготная процентная ставка, то на что ещё занимают дагестанцы?
«Я случайно разбил телефон, а денег не было – откуда у студента деньги? – говорит Магомед Казимов. – Решил взять в кредит новый за 17 тысяч. В салоне сотовой связи оформил заявку, и только один банк одобрил. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить ещё около 21 000 с копейками за два года. Только придя домой, понял, что переплата огромная. Ежемесячный платёж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. После этого дал себе слово никогда не брать ничего взаём и пока держусь».
А вот Снежана Юнусова уже почти 12 лет не может сказать банкам нет.
«Началось всё с того, что муж ушёл, оставив меня с 4 детьми. Алиментов не дождалась. Устроилась работать санитаркой. Денег катастрофически не хватало. Сначала взяла кредит на повседневные нужды, потом на образование старшей дочери, на ремонт дома, новый телефон, свадьбу сына, ипотеку для жилья другому сыну... Я уже не представляю себя без долгов. На данный момент у меня задолженность перед шестью банками. Беру один заём, чтобы покрыть другой – это уже как болезнь», – признаётся женщина.
Худшее из зол
В том, что люди берут ссуду, нет ничего плохого, считает финансовый аналитик Тимур Магомедов. Наоборот, именно благодаря выдаче кредитов (особенно бизнесу) можно ускорить рост экономики Дагестана и страны в целом. Дело в том, где люди занимают.
«Очень много людей совершают ошибки. Понятно, что по той или иной причине может возникнуть необходимость дополнительных трат. С учётом того, что реальные доходы в стране не растут уже почти 10 лет и, по официальной статистике, более 50% граждан страны не имеют каких-либо сбережений, люди вынуждены брать кредиты. Однако многие берут микрозаймы под 365% годовых. Это худший вариант. Гораздо выгоднее иметь кредитные карты. В зависимости от условий первые 50–120 дней вообще не нужно платить проценты, а только минимальный платёж, который редко составляет больше 5% от суммы трат по кредитке. И даже с учётом процентов кредитные карты с их 46% годовых выгоднее микрозаймов», – считает эксперт.
По его словам, в будущем человеку, который много раз брал микрозаймы, сложнее получить ипотеку и обычный кредит в банке.
«Банки смотрят на заёмщика микрозаймов как на маргинала в финансовой сфере. Многие люди понимают очень поздно, что попали в долговую яму и не могут выплатить все взятые кредиты. Им просто не хватает денег. Приходится брать новые для погашения старых. В такой ситуации лучше остановиться и всё обдумать. Федеральный закон N 127 о банкротстве позволяет человеку списать задолженность по кредитам», – напоминает Магомедов, посоветовав перед банкротством детально проконсультироваться с юристом. Выгода от банкротства сомнительна, ведь всё имущество гражданина подлежит реализации (за исключением единственного жилья и прожиточного минимума на должника и детей). Но к этому способу избавиться от кредитного бремени в Дагестане прибегают всё больше должников, говорит юрист по банкротству Набибула Багамаев.
«За три года желающих обнулить свои долги стало в три раза больше. Чаще всего ко мне людей приводит финансовая безграмотность – они берут один кредит, чтобы покрыть другой. Ситуация в лучшую сторону, увы, не поменялась», – говорит он. Неслучайно в России с сентября прошлого года в школах появились уроки финансовой грамотности – умению обращаться с деньгами надо учить смолоду.