1. Количество нефинансовых компаний, предлагающих банковские продукты, продолжит увеличиватьсяРаньше при возникновении потребности в кредитной или финансовой услуге клиенты обращались в банк. Из-за того что банки в силу своей масштабности и сложности многих финансовых процессов не успевали с быстрым внедрением инноваций и улучшением пользовательского опыта, инициативу частично перехватили необанки, как более мобильные организации. Однако развитие банковской инфраструктуры позволяет любой компании подключиться к банку или финтех-платформе, чтобы продавать финансовые продукты без получения соответствующей лицензии. Наличие лояльной аудитории и доступа к каналу дистрибуции помогает таким компаниям найти новые источники монетизации с помощью финансовых услуг.Такой способ предоставления банковских продуктов нефинансовыми компаниями получил название embedded finance (с англ. встроенные финансы). Согласно данным частного фонда Lightyear Capital, объем выручки, сгенерированной в сегменте embedded finance, вырастет в 10 раз к 2025 году с 22,5 до 230 миллиардов долларов.Кроме возможности заработать, телеком-операторы, мессенджеры, социальные сети и даже офлайн-ретейлеры предлагают своим клиентам финансовые продукты для удержания клиентов в своей экосистеме.2. Инновации в финтехе и эмиграция будут подпитывать рост международных переводовЭмиграция людей по всему миру и появление нового слоя цифровых кочевников (т.н. цифровых номадов), которые меняют страну пребывания раз в пару лет, создает огромный потенциал для роста международных переводов. Кроме того, экономические союзы между странами стирают границы для передвижения капитала, поэтому потребность в международных переводах возникает не только у людей, но и у компаний.По данным Всемирного банка, объем денежных средств, отправленных на родину мигрантами в 2022 году, составил $794 млрд долларов. В тройку стран – лидеров по объему полученных средств вошли Индия, Мексика и Китай, куда эмигрантами, было отправлено денежных переводов на $100, $60 и $51 млрд долларов соответственно. Для сравнения: по данным Национального банка за 2022 год, общая сумма денежных переводов, полученных в Республике Беларусь, составила $296,2 млн долларов. Источник: KNOMAD, Всемирный банк, Национальный банк РБ 3. Искусственный интеллект станет помощником и финансовым советникомУже сегодня чат-боты заменяют взаимодействие пользователей с клиентской поддержкой в банке, отвечая на простые запросы. Однако при возникновении сложных проблем чат-бот сразу переключает на человека. Развитие искусственных интеллектов на базе языковых моделей (GPT-4 и Claude+) позволит банкам решить эту проблему. Продвинутые чат-боты на базе ИИ ответят на замысловатые вопросы пользователей, подберут подходящую банковскую карту и помогут рефинансировать кредит.Кроме того, искусственный интеллект сможет изучить покупки клиентов, чтобы предложить персонализированные рекомендации по сбережениям и инвестициям. И, судя по опросам, клиенты банков будут не против таких рекомендаций. Согласно данным компании Plum, 61% молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет доверят искусственному интеллекту сделать финансовые прогнозы и принимать решения о сбережениях.4. У децентрализованных финансов будут еще возможности привлечь рядовых пользователейНесмотря на банкротства крупных криптоплатформ, таких как FTX и Terra, появление новых сервисов в области децентрализованных финансов и облегчение пользовательского опыта при покупке и владении криптовалютой вызовет новую волну интереса со стороны пользователей.Децентрализованные финансы (decentralized finance, или сокращенно DeFi) – это финансовая система на базе блокчейн-сетей, таких как Ethereum или Solana. DeFi-система функционирует за счет смарт-контрактов с открытым программным кодом, которые автоматически исполняются при соблюдении заранее прописанных условий. Такая логика обеспечивает DeFi-проектам автономную и прозрачную работу, без участия посредников. Согласно исследованию Coinbase, основными DeFi-сегментами в 2023 году станут децентрализованные биржи и криптокредитование.5. Страховка станет повседневным продуктом для защиты от неопределенностиУвеличение неопределенности в современном мире и различные экономические риски вызывают сомнения и страхи у людей. Поэтому страховые продукты станут распространенной статьей расходов для пользователей, как один из способов создать подушку безопасности для непредвиденных событий. Например, пользователи смогут оформить ежемесячную страховую подписку, чтобы обезопасить себя от риска потери работы, новой пандемии или взлома аккаунта с аватаром в одной из метавселенных. Согласно исследованию, проведенному EY в США и Великобритании, больше половины респондентов заинтересованы в персонализированной страховке по подписке.