При оформлении кредита заемщику обычно предлагают тот или иной тип страхования. Многие от него отказываются, считая, страховку лишней тратой денег. Целесообразно ли страховать кредит — разбираемся в этой статье.
Что такое кредитное страхование
Выдавая кредит, банк рассчитывает, что клиент вернет полученную сумму в срок и в полном объеме, а также выплатит проценты. Но для этого клиент должен оставаться платежеспособным, а в жизни возможны форс-мажоры, такие как внезапные проблемы со здоровьем или потеря работы. Тогда с выплатой займа могут возникнуть сложности.
Страховка по кредиту снижает риск неуплаты долга в срок. Если у клиента возникнет непредвиденная ситуация, которая временно сделает его неплатежеспособным, банк вправе обратиться за займом к страховой компании.
В итоге он вернет деньги, а клиент избежит финансовой ямы и возможного судебного разбирательства.
Для чего страхуются кредиты
Итак, страховка потребительского кредита нужна, чтобы снизить риски для обеих сторон — банка и заемщика.
Есть только один вариант, когда страховка оформляется при выдаче займа в обязательном порядке — приобретение недвижимости в ипотеку. Как правило, она покрывает пожар, взрыв газа и другие ситуации, когда жилье может пострадать настолько, что пользоваться им станет невозможно. Стоимость банку возместит страховая компания.
Остальные виды страховок являются добровольными, и банк не вправе отказать в выдаче потребительского кредита, потому что клиент отказался оформить страховку. Согласно закону о защите прав потребителей, одну услугу нельзя ставить в зависимость от покупки другой.
Но спешить отказываться от страхования кредита не стоит. Советуем для начала взвесить все «за» и «против».
Какие риски может покрывать страховка по кредиту
Виды страхования отличаются, но вот, что обычно учитывается:
● смерть заемщика (по любой причине);
● получение инвалидности I или II степени, в том числе в результате болезни;
● диагностирование тяжелой болезни;
● травма в результате несчастного случая;
● госпитализация;
● потеря работы;
● утрата или повреждение залогового имущества;
● утрата права собственности на залоговое имущество.
Обратите внимание! В страховых случаях есть исключения и, как правило, они одинаковы у большинства компаний. Например, если инвалидность наступила в результате продолжительной болезни, которой заемщик страдал еще до заключения договора, событие вряд ли признают страховым случаем.
Также им могут не признать ситуацию, когда заемщик был госпитализирован, потому что занимался экстремальным видом спорта. Или, к примеру, повредил застрахованный автомобиль, потому что ехал без прав в состоянии алкогольного опьянения. И, разумеется, страховая компания не будет выплачивать долг банку, если вы уволились по собственному желанию.
Полный перечень рисков и исключений обязательно должен быть прописан в договоре страхования.
Как страховка снижает проценты по кредиту
Так как наличие страховки снижает риск банка, это отражается в ставке: как правило, у клиентов, которые оформили страхование потребительского кредита, она на несколько процентов ниже. Если после этого клиент расторгнет договор страхования — банк имеет право повысить процентную ставку до той, которая обозначена для заемщиков, отказавшихся от страхового полиса.
В АТБ есть разные способы погашения кредита. Бесплатно это можно сделать через терминалы самообслуживания, в приложении АТБ или интернет-https://www.atb.su/kredit/sposoby-oplaty/банке, посредством длительного поручения или за счет перечисления части заработной платы.
Как оформить страховку по потребительскому кредиту
Идти куда-то дополнительно не придется. Чаще всего банк выступает агентом страховой компании и может заключать договор с заемщиком от ее имени. Следовательно, подписать все необходимые документы можно при оформлении кредита.
Иногда банк заключает единый договор со страховой компанией и приглашает присоединиться к нему всех, кто берет потребительский кредит. Это называется коллективным страхованием. При наступлении страхового случая, долги клиента также погашаются страховой компанией, но условия страхования одинаковы для всех участников договора. Выбрать наиболее выгодную программу или, к примеру, расширить риски не удастся.
В любом случае перед тем, как подписать договор страхования, важно внимательно его изучить. Там должен быть прописан вид и стоимость страхования, а также то, как страховка влияет на условия займа, какие риски покрывает, какую сумму заплатит компания при наступлении страхового случая, и что будет при досрочном погашении кредита.
Когда страховка по кредиту могла помочь
Иногда клиенты отказываются от страхования потребительского кредита, а потом жалеют об этом.
Такой историей поделились в комментарии к статье на vc.ru. Друг девушки отказался от страхования, а когда выплат по кредиту оставалось на несколько лет, получил на работе травму. Так как он был единственным кормильцем семьи, жене пришлось выяснять отношения с коллекторами — в банке ей помочь не смогли. В итоге долг закрывался с большой неустойкой.
В другом комментарии к той же статье описывается похожий случай. Мужчина оформил потребительский кредит на приобретение дома. Договор страхования расторг, а вернувшиеся страховые выплаты использовал для досрочного погашения долга. Планировалось, что весь кредит будет погашен досрочно, но у мужчины случился инсульт, и ему присвоили инвалидность. Чтобы погасить кредит, семье пришлось продать дом.
В комментарии к статье на информационном портале 72.ru пользователь пишет, что при покупке машины в кредит друзья отговорили его оформить страховку. А через некоторое время он попал в ДТП. Пять месяцев провел в больнице, став инвалидом II группы. Как итог — просрочки и суд с банком.
Резюме
Страховать потребительский кредит необязательно, но в жизни возможны форс-мажоры, и страховка позволит защититься от неуплаты в срок. А так как ее наличие снижает риски банка, такой кредит обычно имеет меньшую процентную ставку. Оформить кредитное страхование можно прямо в банке.
В АТБ есть разные виды страхования. Так, можно застраховать жизнь и здоровье на случай временной нетрудоспособности, госпитализации, на случай получения травмы в результате несчастного случая или, к примеру, укусов животными. Еще можно застраховать дом или квартиру; средства наземного транспорта (КАСКО), оформить страховку на случай заболевания коронавирусной инфекцией; или приобрести комплексное страхование, которое защитит по нескольким направлениям в одном полисе.
