По данным Центробанка за прошлый год почти четверть домохозяйств в России имеют обязательства по кредитам и кредитным картам. Несмотря на общее снижение выдачи кредитов, доля заёмщиков с двумя и более кредитами в 2022 году превысила 50%. В конце прошлого года историческая задолженность жителей России перед банками достигла максимума - 26,2 трлн рублей, а размер среднего потребительского кредита вырос на 15% и превысил 250 тыс. рублей.
Мы, конечно, не забываем, что кредиты могут давать новые возможности: проходить обучение, покупать недвижимость, автомобили и многое другое. Однако, когда есть сразу несколько кредитов, следить за всеми платежами и распределять бюджет довольно сложно.
Лучше всё-таки погасить кредиты быстрее. Для этого существуют специальные методы погашения.
Самым, наверное, простым и реализуемым на практике является так называемый метод снежного кома. Это, когда сначала выплачивается самый маленький кредит по сумме и далее по нарастающей. Порядок действий в этом случае предельно прост. Выпишите все свои долги от самого мелкого до самого крупного: это поможет посмотреть на ситуацию в целом и определить первую цель. Например: 1 кредит = 10 000 руб.; 2 кредит = 25 000 руб.; 3 кредит = 100 000 руб. Сосредоточьтесь на погашении самого маленького долга. Выделите дополнительные средства для его досрочного погашения на регулярной основе. Затем перебросьте все свои силы на второй в списке кредит, после того как первый будет погашен. Повторяйте эту схему до тех пор, пока не выплатите все кредиты. Чистая психология: вы ясно будете видеть прогресс, и это придаст силы продолжать дальше. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать новые кредиты – это главное правило.
В зависимости от финансовой ситуации можно применить, как говорят экономисты, еще один метод – метод лавины. Он психологически тяжелее, но математически и финансово выгоднее. Сначала выплачивается кредит с самой высокой процентной ставкой, независимо от размера задолженности. Погашая кредит с наибольшей ставкой, вы экономите на выплате процентов. Для мотивации можно заранее посчитать, сколько вы сохраните денег при таком подходе. Сосредоточьтесь на погашении первого в списке кредита с самой высокой ставкой. Выделите дополнительные средства для его досрочного погашения на регулярной основе. Для этого метода также рекомендуется суммировать платежи по уже закрытому кредиту к следующему в списке.
Многие могут задать вопрос, где можно взять дополнительные финансы, особенно если говорить о крупных досрочных платежах, например, по ипотеке. Одним из таких источников могут служить выплаты от государства, например, налоговый вычет – это ничто иное, как возврат уплаченного НДФЛ, если вы получаете официальный доход, облагаемый по ставке 13%.
С его помощью можно вернуть, например, при покупке жилья до 260 тыс. руб. и даже проценты по ипотеке до 390 тыс., а за оплату обучения и лечения до 15 600 руб. в год. Нельзя забывать и про материнский капитал в счёт ипотеки. А это как-никак до 589 600 рублей в этом году при рождении первого ребёнка. А если детей трое и более, есть ещё и финансовая помощь для многодетных семей на погашение долга по ипотеке в размере до 450 тыс. рублей.
Хорошего дня!