Мы привыкли думать, что банк — самое надёжное место для хранения денег. Однако в некоторых ситуациях банк может по собственной инициативе отказаться обслуживать ваш счёт.
Звучит страшно, но чаще всего это происходит по вполне безобидной причине — если в течение двух лет по счету не совершались никакие операции, а его баланс был нулевым. Однако иногда банк может отказаться обслуживать счёт если есть подозрение, что клиент нарушил закон №173-ФЗ или №115-ФЗ.
Про закон №173-ФЗ «Об особенностях осуществления финансовых операций с иностранными гражданами и юридическими лицами» я расскажу в отдельной статье. Вкратце — если вы стали налогоплательщиком в другой стране, по запросу вы должны предоставить подтверждающие это документы в банк. Иначе обслуживание счёта могут ограничить на основании закона №173-ФЗ.
Ну а в этой статье поговорим про закон №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
В чем суть закона 115-ФЗ
115-ФЗ в народе называют «антиотмывочным» законом, ведь его цель — предотвращать обналичивание денег, полученных незаконным путём. Также он призван препятствовать перечислению денег террористам, экстремистам и продавцам оружия. Но обычно к простым клиентам возникают вопросы именно из-за «антиотмывочной» части закона.
Закон 115-ФЗ распространяется на организации, которые работают с деньгами и имуществом:
● банки,
● страховые компании,
● брокеров,
● Почту России,
● операторов связи,
● организаторов лотерей и азартных игр,
● операторов инвестиционных, финансовых и криптовалютных платформ.
Всех их он обязывает пристально контролировать операции физических и юридических лиц, чтобы выявлять незаконные схемы и предотвращать их. А если организация не следит за операциями своих клиентов, Центробанк лишает её лицензии.
У Центробанка есть свои критерии подозрительных операций — они перечислены в методичках по 115-ФЗ. Когда банк видит подозрительную операцию, он приостанавливает её и запрашивает у клиента документы для проверки.
Например, на счету человека, который регулярно получает официальную зарплату 50 тысяч рублей, вдруг появился 1 млн. Откуда у наёмного сотрудника, который не имеет иных источников дохода, может взяться миллион? Возможно, это просто наследство от родственника или выигрыш в букмекерской конторе. А, возможно, тут что-то нечисто. И, чтобы разобраться, банк инициирует проверку.
Кто рискует попасть под 115-ФЗ
Физические лица — обычные граждане, которые:
● торгуют криптовалютой;
● играют в нелегальных онлайн-казино;
● совершают операции с форекс-дилерами;
● участвуют в финансовых пирамидах;
● получили на счёт крупную сумму, несоразмерную своему официальному доходу;
● регулярно получают на счёт деньги от множества незнакомых людей — например, во время сбора пожертвований.
Подробнее о том, какие операции физических лиц считаются подозрительными, можно почитать в методичке Центробанка.
Юридические лица и ИП, которые:
● не платят налоги;
● работают по неподходящим ОКВЭД;
● ведут предпринимательскую деятельность с личного дебетового счёта;
● переводят деньги компании, которая была замечена в обналичивании;
● регулярно получают от контрагентов деньги, которые сразу же переводят другим контрагентам — транзитные операции;
● снимают слишком много наличных — например, более 30% оборота за неделю;
● переводят деньги за рубеж.
Это далеко не все операции юридических лиц, которые могут спровоцировать проверку — больше подробностей есть в методичках Центробанка.
Как проходят проверки по 115-ФЗ и что именно может сделать банк
Конечно, никто не будет без предупреждения прекращать обслуживание вашего счёта — это крайняя мера, к которой банк прибегает только если вы игнорируете его запрос или предоставляете фальшивые документы. А полная блокировка счета возможна только по требованию налоговой за нарушение налогового законодательства.
Проверка может пройти по двум сценариям — удачному и неудачному — и её исход зависит от вас.
Удачная проверка
- Обнаружив подозрительную операцию, банк приостановит её. Например, если вам перевели крупную денежную сумму, она не зачислится на счёт — у неё может появиться статус «Проверка» или «Авторизация», который не будет меняться со временем.
- Сразу после этого банк пришлёт вам запрос — уведомление с просьбой предоставить документы для проверки операции. Обычно запросы приходят через пуш-уведомления, email или чат службы поддержки мобильного приложения. В крайнем случае могут позвонить, но такое происходит не всегда, поэтому важно проверять уведомления от банка — бывали ситуации, когда клиент долго не замечал запрос, банк думал, что его игнорируют, и ограничивал обслуживание счёта.
- Банк даст вам несколько дней на сбор документов. То, какие именно документы потребуются, зависит от специфики операции — могут попросить прислать справку 2-НДФЛ или иную справку о доходах, договор купли-продажи имущества, выписку со счёта в другом банке. Ехать в офис обычно не надо — достаточно прислать сканы или фотографии документов.
- На время проверки банк может ограничить не только ту самую подозрительную операцию, но и переводы на счета других лиц, снятие наличных, онлайн- и офлайн-покупки. При этом банк не имеет права лишать вас возможности оплатить налоги, перевести все средства на свои счета в других банках и закрыть счёт.
- Если вы предоставили настоящие документы, в течение нескольких дней проверка завершится успешно, со счёта снимут все ограничения, и вы сможете пользоваться им как обычно.
Неудачная проверка
- Банк приостанавливает операцию и присылает вам запрос документов.
- Специально или случайно вы игнорируете запрос и не выходите на связь с сотрудниками банка. Либо присылаете поддельные или составленные с ошибками документы.
- Не получив от вас ответа в течение оговоренного времени или обнаружив неправильные документы, банк порекомендует вам закрыть счёт. Рекомендация к закрытию — это не закрытие счёта, но «последнее предупреждение» для клиента.
- Если и после этого вы не пришлёте нужные документы, банк полностью остановит обслуживание вашего счёта — это значит, что вы не сможете совершать по нему операции.
Выводы
- Банки следят за 115-ФЗ из-за требований Центробанка РФ.
- Не всегда банк запрашивает документы из-за того, что подозревает клиента в чём-то незаконном. Иногда банку просто непонятны нюансы бизнеса клиента или операций физического лица, и он хочет уточнить информацию.
- У банков нет цели закрывать счета клиентов — это нелогично, ведь банки зарабатывают на клиентах. Проверки по 115-ФЗ происходят из-за того, что банки не хотят иметь дело с обнальщиками — это чревато потерей лицензии.
Не стоит бояться проверок по 115-ФЗ, если ваша совесть чиста и вы не совершали ничего противозаконного. Неожиданный запрос документов и приостановка операции могут напугать, однако на самом деле это рутинная и простая процедура.
Банки не запрашивают у клиентов редкие документы, которые сложно достать — обычно найти договор купли-продажи или получить на работе справку 2-НДФЛ не составляет проблемы. А даже если у вас нет каких-то документов и вы никак не можете их найти или сделать, поможет прямой диалог с банком — объясните свою ситуацию, и, возможно, вам предложат варианты решения проблемы.
Если банк запросил у вас документы, не надо с ним спорить и отказываться сотрудничать — вы не победите в этом споре, ведь у банка есть правила, которые он не рискнёт нарушать чтобы сделать вам уступку. В итоге вам просто ограничат обслуживание, а жаловаться будет некуда. Ведь если вам отказали в обслуживании потому что вы проигнорировали запрос документов или предоставили ложные сведения, с точки зрения Центробанка такие действия банка абсолютно законны.
Единственно верная стратегия в случае проверки по 115-ФЗ — следовать инструкциям банка и предоставлять все документы, которые он просит. Если вы не нарушали закон и с документами всё в порядке, проверка пройдёт успешно. Но, конечно, иногда случаются ошибки — если вы всё сделали правильно, а банк всё равно закрыл счёт, это уже повод жаловаться — публично или в Центробанк.
А вы сталкивались с проверками по 115-ФЗ? Делитесь опытом в комментариях)