Страхование ипотеки — обязательное условие для получения ипотечного кредита. По закону заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество. Если дом еще не сдан, банк потребует застраховать жизнь и здоровье, а после сдачи постройки — оформить полис страхования имущества для ипотеки. Стоимость полиса зависит от размера кредита, продлевается страховка ежегодно. С учетом того, что ипотека выплачивается в течение многих лет, страховка может показаться заемщику ощутимой нагрузкой на семейный бюджет.
Собрали несколько лайфхаков, которые помогут снизить финансовую нагрузку при оформлении страховки для ипотеки.
Совет 1: обязательно сравнивайте цены от разных страховщиков
Несмотря на то, что речь идет об одной и той же квартире и об одной и той же сумме кредита, при расчете стоимости страховки в разных страховых компаниях тариф может заметно отличаться. Именно поэтому для покупки полиса можно использовать калькулятор ипотечного страхования. С его помощью данные объекта и страхователя вводятся один раз, и система подбирает все доступные варианты. Вам останется выбрать наиболее подходящий, оплатить страховку и отправить ее в банк.
Совет 2: не оставляйте покупку полиса на последний момент
Многие заемщики не задумываются о покупке полиса заранее и оформляют его прямо на сделке, в банке. Делать так не всегда выгодно с финансовой точки зрения — банк предложит вам оформить полис в страховой компании-партнере, и тариф необязательно будет выгодным. Поэтому всегда старайтесь покупать страховку для ипотеки заранее. Помните: вы можете оформить полис в любой страховой компании, аккредитованной банком. Список таких компаний есть на сайте банка, сверьтесь с ним и смело покупайте полис. При покупке полиса для ипотеки на Банки.ру вы вводите название банка, и система автоматически выдаст предложения от аккредитованных им страховых.
Совет 3: страхуйте жизнь и здоровье
Поскольку полис страхования жизни и здоровья для ипотеки не является обязательным, заемщики часто отказываются от него, желая таким образом сэкономить. На практике же ситуация выглядит иначе: с полисом страхования жизни для ипотеки банк чаще всего снижает ставку на 1–2%. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж. В итоге суммарно за год вы платите банку меньше, причем экономия часто окупает даже стоимость самого страхового полиса. Простой пример: мужчина 40 лет берет ипотеку на 5 млн руб. Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц.
Суммарно экономия в год — 36 тыс. руб. Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса.
Помимо очевидной экономии полис страхования жизни защищает от любых происшествий, связанных с жизнью и здоровьем. Если с заемщиком что-то случится, ипотека не ляжет на плечи его родных: долг перед банком погасит страховая компания.
Совет 4: ежегодно проверяйте тарифы на страхование ипотеки в разных страховых компаниях
Вопреки расхожему мнению, договор страхования ипотеки через год после сделки можно расторгнуть. Поэтому за месяц-два до окончания срока действия полиса (он всегда оформляется на год и затем продлевается) проверяйте цены в других компаниях. Вполне возможно, для вашего объекта найдется другой, более выгодный тариф. Важно: выбрать другого страховщика и заключить договор с ним нужно заранее. Если какой-то период квартира не будет застрахована нигде, банк может наложить серьезные штрафные санкции.
Совет 5: не забывайте вовремя продлевать полис и отправлять его в банк
В кредитном договоре всегда прописываются штрафы за просрочку при оформлении полиса страхования ипотеки. Они могут быть очень большие — вплоть до расторжения кредитного договора (с необходимостью немедленно погасить сумму задолженности). При этом необходимо помнить, что оформить новый полис мало: вам нужно убедиться, что банк его получил. Поэтому важно отправить бланк полиса вместе с документами об оплате в банковскую организацию (или загрузить их в личный кабинет «Домклик», если у вас оформлена ипотека в Сбербанке).
Совет 6: не отказывайтесь от страхования жизни, если с ним была снижена процентная ставка
Часто клиенты думают, что могут не продлевать формально необязательный полис страхования жизни на следующий год после сделки. Действительно, иногда этого можно не делать. Но, во-первых, перед этим важно убедиться, что банк не снизил вам ставку благодаря наличию этого полиса. Если ставка была снижена, без продления полиса она поднимется. Во-вторых, необходимо обратиться к кредитному договору и убедиться, что за отказ от страхования жизни не предусмотрены какие-либо еще штрафы помимо повышения процента по кредиту.
Совет 7: пробуйте комбинировать полисы от разных страховых
Если вы оформляете и страхование имущества, и страхование жизни и здоровья, возможно, будет выгоднее приобрести сразу комплексный полис (на калькуляторе Банки.ру достаточно указать при расчете, что вам нужна именно такая страховка). Однако если вы покупаете два отдельных полиса, вам необязательно оформлять их в одной компании. Иногда бывает выгодно застраховать имущество у одного страховщика, а жизнь и здоровье у другого. Перед покупкой или продлением полиса проверьте на калькуляторе разные комбинации (оба вида в одной страховой, комплексный полис и два полиса по отдельности) — так вы найдете самый выгодный вариант.
Совет 8: следите за акциями
Страховые компании и маркетплейсы часто предлагают специальные условия своим лояльным клиентам, а также программы кэшбэка. Например, сейчас на Банки.ру действует акция: при покупке полисов для страхования ипотеки клиент получает на карту кэшбэк в размере 20% от стоимости полиса. В рассмотренном выше примере мужчина, оформив полис за 18 тысяч рублей, в течение месяца получит на карту 3 600 руб. — в итоге годовая страховка жизни и здоровья будет ему стоить всего 14 400 руб.