А правда, хороший вопрос. Вот зачем простому человеку надо знать, какая сейчас ключевая ставка? Часто приходится слышать от людей, что они не экономисты и не аналитики, и поэтому не хотят забивать голову такой ерундой. Надеюсь, к концу статьи получится убедить вас, что не такая уж это и ерунда. А пока зададимся другим вопросом. Зачем люди перед выходом из дома смотрят прогноз погоды? Наверное, для того, чтобы понимать, что их ждет на улице: снег, дождь, мороз, жара, метель, ураган и т.д. и исходя из этого, принять решение о том, идти на улицу или нет. Если идти, то что надеть на себя, чтобы не замерзнуть, или не промокнуть. Так и с ключевой ставкой. Знание о том какая сейчас ставка и как она меняется, помогает нам принять правильное решение о том, как распорядится деньгами.
И так! Как это знание может помочь нам в жизнь? Ключевая ставка по сути является стоимостью денег в экономике, а значит от нее зависит какие ставки будут по депозитам или кредитам. Допустим, вы задумались о кредите. Например, хотите купить квартиру или поменять машину. Если сейчас ключевая ставка растет, то будут расти и ставки по кредитам. В такой ситуации возможно есть смысл взять кредит сейчас, пока ставки не успели сильно вырасти. Это позволит сэкономить на процентах. Если Банк России постоянно понижает ставку, то наоборот, возможно не стоит торопиться и сразу брать кредит. Терпение будут вознаграждено экономией на процентах и меньшей суммой платежа по кредиту. Особенно заметно это становится на ипотечных кредитах.
Сравним 2 кредита на 15 лет под 10 и 9 процентов годовых. В первом случае наш платеж будет - 26 865,13 рублей, а общий размер выплаченных процентов - 2 335 723,40. По второму кредиту минимальный платеж - 25 356,66, а сумма уплаченных процентов - 2 064 198,80. Разница в процентах – больше 270 тысяч, а минимальный платеж стал меньше на полторы тысячи. Вот такие чудеса творит снижение ставки всего лишь на один процент.
Депозиты на действия Банка России реагируют точно так же. Когда ключевая ставка растет, обычно растут ставки и по депозитам. Когда в экономике высокие ставки, то имеет смысл часть средств разместить на депозиты, чтобы воспользоваться ситуацией и получить доход без хлопот и рисков. Правда не стоит забывать о том, что при высокой ключевой ставке уровень инфляции тоже будет на высоте. А когда ключевая ставка начинает снижать, то это уже повод задуматься о замене депозитов на другие способы размещения средств. Так как ставки по депозитам снизятся и перестанут обеспечивать привычную доходность.
А еще знание ключевой ставки или уровня процентных ставок в экономике позволит не стать жертвой мошенников. Это связано с тем, что ключевая ставка показывает нам уровень безрисковой доходности. Например, сейчас уровень безрисковой ставки 7,5% годовых. По депозитам можно получит такую же доходность, или плюс/минус пару процентов. Хотим больше? Смотрим инвестиции: облигации и акции. При этом зависимость простая. Чем выше доходность, тем выше возможный риск. Поэтому, если вам в текущих условиях предлагаю вложить средства в какой-то проект, где обещают платить, например, гарантировано 20, 30 или 40% годовых, то стоит 10 раз подумать и очень внимательно все изучить. Особенно в том случае, когда речь идет не о банковских депозитах.
И в конце небольшой бонус – напоминание. От ключевой ставки Банка России теперь зависит, придется ли с процентов по депозитам платить налог на доходы физических лиц или нет. Напомню условие, которое действует с 2023 года. Размер процентов по депозиту, с которых не платится налог, определяется как максимальное значение ключевой ставки, действующее в отчетном периоде (календарный год) умноженное на 1 млн рублей. Максимальное значение ставки Банка России смотрится на 1 число каждого месяца. Пока что за первые четыре месяца ставка не изменилась и составила 7,5%. А это значит, что налогом не облагаются полученные проценты по депозитам в размере до 75 000 рублей. Но год только начался, так что внимательно следим, как будет меняться ставка Банка России.
