По поддельному паспорту мошенники очень легко могут взять кредит. Гораздо сложнее добросовестному гражданину потом доказать, что он его не брал. Если раньше этим грешили в основном микрофинансовые организации, то сейчас в таких историях фигурируют и вполне солидные банки. Регулятор пытается упорядочить ситуацию пока только с МФО — для них с 23 апреля заработают новые правила проверки клиентов при выдаче займов. «Парламентская газета» выясняла, снизит ли это количество мошеннических действий и какие шаги предпринять тем, кто стал жертвой кредитных злоумышленников.
Как теперь будут проверять клиентов и рекламировать займы
Ситуация с микрофинансовыми организациями близка к критической. С тех пор как займы стали оформлять дистанционно по онлайн-заявкам, у мошенников нет практически никаких барьеров. Для того чтобы взять под контроль выдачу микрокредитов, ЦБ РФ решил ужесточить требования к проверке заемщиков. С 23 апреля МФО будут обязаны при оформлении онлайн-займов проверять клиента по конкретным параметрам. Минимум по пяти из следующих:
действителен ли паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; соответствует ли кредитная история данным, которые предоставил заемщик; принадлежит ли заемщику банковский счет, на который будет перечислен заем; есть ли у клиента доступ к указанному номеру телефона; принадлежит ли ему телефон, не получили ли к нему доступ мошенники; соответствует ли внешность клиента фотографии в документе; может ли заемщик ответить на контрольные вопросы, связанные с ним; есть ли у него доступ к адресу электронной почты, указанному в заявке; принадлежат ли клиенту указанные в заявлении данные — через государственные сервисы; соответствует ли представленная информация общедоступным данным о человеке.
МФО может сократить количество параметров до трех, если проверит, принадлежат ли клиенту банковский счет, номер телефона и само устройство, с которого подана заявка.
По мнению юриста Александры Гольцовой, дело не только в недостаточно строгой проверке клиентов. Проблема эта комплексная и связана она с не менее острым вопросом — безопасностью персональных данных. А точнее, с плохой их сохранностью. Да и массовая ничем не ограниченная агрессивная реклама финансовых услуг тоже подливает масла в огонь. Со всех сторон — по мобильной связи, из телевизора, изо всех мессенджеров и даже по СМС на человека сыплются обещания получить деньги на выгодных условиях, рисуется легкость, с которой можно решить все свои финансовые проблемы. При этом кредитные организации невыгодные условия в таких зарисовках затушевывают. Для борьбы с подобными методами рекламы Законодательное собрание Ленинградской области разработало и внесло в Госдуму законопроект. Он предусматривает административную ответственность для МФО — штраф за такую рекламу до 1 миллиона 600 тысяч рублей.
Константин Бахарев, первый заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, в беседе с «Парламентской газетой» сказал о том, что в проблеме кредитных мошенничеств очень много аспектов. Непрозрачная реклама, завуалированные условия кредитов — только один из них. Комитет по финансовому рынку ведет работу в нескольких направлениях. Так, например, уже подготовлен законопроект, который должен стать эффективным инструментом борьбы с мошенниками.
Он дает право устанавливать самозапрет на выдачу кредитов и займов. Уже сейчас можно установить такой запрет на совершение онлайн-операций, в том числе и кредитов. А с принятием законопроекта возможность установить самозапрет будет распространяться на все банки и МФО и на все способы кредитования. Ограничения будут вноситься в кредитную историю, чтобы банки и МФО видели их перед выдачей потребительских кредитов и займов.
Недавно Госдума в первом чтении приняла еще один закон, который позволяет оперативно и без суда блокировать сайты финансовых мошенников. «Планируется и в дальнейшем активно работать в этом направлении. 20 апреля на пленарном заседании Госдумы будет представлен годовой отчет Банка России, — отметил Константин Бахарев, — и по результатам рассмотрения документа будут обсуждаться дальнейшие меры и идеи, связанные с борьбой с финансовым мошенничеством».
Только в редких случаях можно обойтись без судебного процесса
Пока законодатели пытаются повлиять на решение проблем в сфере кредитования, мошенники продолжают действовать. И делают это в большинстве случаев успешно. Поэтому противопоставлять им нужно уверенные и активные действия.
В каждом конкретном случае развиваться ситуация может по-разному. Чаще всего мошенники берут персональные данные конкретного человека: реквизиты паспорта, вставляют туда другую фотографию, в большинстве случаев указывают липовый адрес прописки и по такому поддельному документу оформляют договор. Могут воспользоваться также утерянным паспортом. Кто-то узнает, что якобы должен МФО или банку деньги, когда уже возбуждено исполнительное производство, то есть за дело взялись судебные приставы.
Кто-то обнаруживает, что арестован счет, автомобиль или ему запрещен выезд из страны, начинает разбираться в ситуации и выясняет, что уже вынесен судебный приказ. Другие начинают получать от кредитной организации письма и СМС с просьбой вернуть долг — значит, банк еще не предпринимал действий по взысканию через суд. В зависимости от конкретных обстоятельств и будет зависеть путь к восстановлению справедливости.
Адвокат Юлия Уколова рассказала «Парламентской газете», как нужно действовать. Первое — следует сходить в банк, письменно сообщить, что узнали о долге и договоре на свое имя, но никаких кредитов не брали, и попросить предоставить копию документов — договора и паспорта, который был предъявлен при его заключении.
Второе — написать заявление в полицию по месту жительства. «Скорее всего, в возбуждении уголовного дела откажут, — говорит юрист, — но все же рекомендую это сделать, так как для дальнейших действий сам факт обращения в правоохранительные органы означает фиксацию противоправного события». Проверку по такому заявлению обязаны провести, но дознаватели не всегда это делают, потому что для отказа в возбуждении дела все равно есть формальное основание.
Дело в том, что в случае с кредитом по поддельным документам сам человек не лишается денег, деньги теряет финансовая организация, то есть потерпевшим является сам банк, а не тот, на чье имя взят займ. А заявления от кредитной организации на этом этапе пока нет. Дальше — самое важное: если уже есть судебный приказ на взыскание долга, нужно пойти к мировому судье, вынесшему приказ, и написать заявление о его отмене. Чаще всего мошенники при подделке документов указывают неверный адрес прописки, поэтому-то никаких судебных оповещений о том, что в суде есть заявление о взыскании долга, никто не видит. Так что если пропущен срок на отмену приказа или того хуже — дело уже у судебных приставов, нужно написать, что не получали по своему адресу регистрации никаких уведомлений, не знали о том, что дело в суде. Также прикладываете документальные подтверждения того, что обращались и в банк, и в полицию по факту мошенничества с вашими персональными данными. Эксперт говорит, что механизм отмены судебных приказов и приостановления исполнительного производства отлаженный, четкий, если все сделать верно, то приказ отменяют, исполнительное производство прекращают, аресты с имущества снимают.
Заключительный этап
«Парламентская газета» беседовала с женщиной, пострадавшей от кредитных мошенников, мытарства которой на этой стадии и завершились. Она отменила судебный приказ, сняла арест с имущества, банк на этом этапе сам выяснил, что на фотографии в поддельном паспорте совсем другой человек, осознал факт мошенничества, отказался от дальнейшей борьбы за долг, принес свои извинения. Но так бывает очень редко и только с солидными банками.
Адвокат Юлия Уколова рассказала, что многие банки и МФО после отмены судебных приказов идут дальше, а следующий этап на этом пути — подача иска в суд общей юрисдикции о взыскании долга по кредиту. Она объяснила, что приказное производство, которое в компетенции мирового судьи, и исковое производство в обычном суде — это разные процедуры, второй вариант — это не упрощенная выдача приказа, а полноценный состязательный судебный процесс.
Адвокат поделилась своим опытом, для защиты доверителей она предпринимает такой шаг — подает встречный иск о признании кредитного договора недействительным. Только на этом этапе есть юридические основания для истребования всех документов от финансовой организации. И вот тут необходимо ссылаться на то, что вы, например, теряли паспорт или не подписывали кредитный договор. Неизбежно суд будет назначать экспертизу и проверять подлинность паспорта, назначать почерковедческую экспертизу, которая покажет, что подпись под договором сделана кем-то другим. Ну, а дальше уже банк может возбуждать дело, так как потерпевший от этого преступления он, полиция уже не сможет по формальным основаниям закрыть дело и будет искать мошенника. Для добросовестного гражданина все мучения на этом заканчиваются.