Кредит был важной частью нашего общества с самого начала цивилизации. Это позволило нам приобретать товары и услуги, которые иначе мы не могли бы себе позволить без накопления долгов. К сожалению, он также использовался как инструмент угнетения, что привело многих людей к финансовому рабству. В этой статье мы рассмотрим историю кредита и его роль в создании финансового рабства. Мы также обсудим, как его можно использовать ответственно, чтобы помочь людям достичь своих финансовых целей, не становясь порабощенными долгами.
Самые ранние сведения о кредитах относятся к 2000 г. до н. э., когда в Месопотамии появились ссуды до следующего урожая. Шумерские храмы фактически функционировали не только как места поклонения, но и как банки – и именно здесь впервые зародились системы займов. По мере роста городов усложнялись потребности людей и возникла идея взимания процентов.В 400 г. до н. э. ссуды появились в Древней Греции: ростовщики ссужали деньги под залог, которым выступала личность самого получателя средств.Один из самых ранних зарегистрированных образцов переводного векселя был подписан в Индии в 321 г. до н. э. Вексель – документ, который предписывает одному человеку уплатить фиксированную сумму другому в заранее определенную дату.
Кредит является важным инструментом для частных лиц, предприятий и правительств. Это позволяет людям приобретать товары и услуги, которые они иначе не могли бы себе позволить. Тем не менее, это также может стать бременем, если не управлять им должным образом. Выплата кредита или другой формы кредита необходима, чтобы избежать начисления процентов и комиссий, которые могут быстро возрасти. К счастью, есть несколько способов погасить кредит или другую форму кредита, чтобы быстро и эффективно уменьшить долг.
Рассмотрим классический вариант, который обычно предлагают, в следующей статье я опишу свой опыт закрытия кредитов.
Предлагается 8 правил которым нужно следовать для осуществления закрытия задолженности перед кредитором:
ПРАВИЛО 1
Придерживайтесь графика выплат
Первым делом необходимо составить график выплат и стараться максимально его придерживаться. Проведите подробный анализ своих доходов и расходов.
- Имеет смысл завести книгу учета и ежемесячно записывать результаты
- Или скачать приложение для смартфона для подсчета доходов и расходов
Любой из способов покажет, где можно сократить траты, чтобы эти деньги потратить с большей пользой, а именно на выплату по кредиту. Старайтесь не допускать случаев просрочки платежей по кредиту.
ПРАВИЛО 2
Добавьте 10-15%!
Досрочное погашение кредита действительно помогает сэкономить на переплате. Не стоит копить на досрочное погашение, чтобы потом разом выплатить кредит. Лучше добавлять небольшую сумму к вашему платежу каждый месяц.
Если ежемесячно добавлять хотя бы 10-15% к вашей выплате, вы закроете кредит в 2-3 раза быстрее и сэкономите на переплатах.
ПРАВИЛО 3
Создайте страховой резерв
Страховой резерв — это деньги на непредвиденный случай. Невозможно предугадать, что может произойти в ближайшем будущем – потеря работы, болезнь и другие форс-мажорные обстоятельства.
Чтобы не пропустить последующие выплаты по кредиту – необходимо иметь подушку безопасности. Для этого можно даже приобрести копилку и складывать в нее определённую сумму ежемесячно.
- Лучше откладывать деньги в такой резерв при получении зарплаты, а не в конце месяца
- Регулярный взнос, пусть даже и небольшой суммы (около 10% зарплаты), в такую копилку, поможет собрать довольно существенную сумму с течением времени
- Страховой резерв или “подушка” должен быть размером в 3-6 зарплат
- Страховой резерв выручит вас в случаи временных финансовых трудностей
ПРАВИЛО 4
Избегайте просрочек!
Ни в коем случае не допускайте пропусков выплат по кредитам, чтобы на сумму ежемесячной выплаты не налагались штрафные санкции, и не начислялась пеня. Всегда вносите платёж на пару дней раньше даты выплаты, чтобы убедиться, что выплата поступит вовремя.
- Чтобы избежать этого, необходимо не только запомнить дату, до которой нужно выполнить платеж, но и подготовить сумму для платежа
- Мы рекомендуем также поставить напоминание в смартфоне или сделать запись в календаре о необходимом платеже
Во многих организациях можно выбрать дату выплаты самостоятельно: выберите дату примерно через 7-10 дней после обычного начисления вам заработной платы. Таким образом вы сможете перечислить долг сразу после получения зарплаты и не просрочите выплату.
ПРАВИЛО 5
Как погасить кредиты если их много?
Если у вас имеется несколько кредитов – то выплачивайте долги по всем кредитам согласно графику и максимальный упор сделайте насколько это возможно на один кредит.
При этом, начните усиленно погашать тот заём, процент по которому выше. Погашение таких кредитов позволит минимизировать сумму переплат, а сэкономленные деньги направить на выплату других долгов.
Кроме того, некоторые банки и организации предлагают возможность снизить ежемесячный платеж, растянув кредит на более долгий срок. Такой возможностью лучше воспользоваться, сэкономленное пустите на досрочное погашение.
Ни в коем случае не берите более крупный кредит, чтобы перекрыть мелкий. Такая ситуация скорее всего заведет вас в долговую яму.
ПРАВИЛО 6
Новые источники доходов
Если вы хотите быстрее расплатиться с кредитами, то следует позаботиться об увеличении собственного заработка или найти подработку, которая будет полностью направлена на цели погашения кредитов. Есть ли у вас навык, который может приносить доход?
ПРАВИЛО 7
Уберите валютный риск
Если ваш кредит в долларах или в другой иностранной валюте, попросите финансовую организацию перевести кредит в национальную валюту. Это позволит избежать излишних потерь при колебаниях курса.
ПРАВИЛО 8
Используйте рефинансирование
Вы можете рефинансировать ваш заём в текущей или в сторонней финансовой организации.
- Это возможно при изменениях среднерыночных условий, например, если средний процент по ипотеке за несколько последних лет значительно упал, а вы платите все тот же процент
- Сумма кредита останется прежней, просто вы будете выплачивать его дольше и меньшими выплатами, это позволит вам иметь больше свободных средств, которые нужно пустить на досрочное погашение
Некоторые банки готовы выдать вам один кредит взамен нескольких: то есть вы выплачиваете один на более выгодных условиях.
Стоит убедиться, что ежемесячные выплаты при рефинансировании не будут превышать общую сумму ваших выплат до рефинансирования.
Закрыв обязательства по кредитам начинайте формировать подушку безопасности, ведь деньги которые уходили на оплату ежемесечного платежа можно откладывать.
ВАЖНО! Кредит не зло, а лишь инструмент, как и любым инструментом необходимо уметь им пользоваться!