Как многие знают, под аббревиатурой CBDC скрываются обозначения цифровых версий валют стран, которые как физлица, так и предприятия, как утверждается, в скором времени смогут использовать для платежей и сохранности своих накоплений. CBDC создаются и выпускаются центральными банками стран, поэтому их называют «цифровыми валютами центральных банков».
Идея CBDC как правило спонсируется правительствами стран и подразумевает привязку к стоимости соответствующих нацвалют. Это отличает CBDC от криптовалют, которые, как известно, децентрализованы, а посему не поддерживаются какими-либо учреждениями или обеспечительными активами (кроме стейблкоинов). Поскольку CBDC имеют статус «законного платежного средства», потребитель с их помощью может покупать товары, оплачивать услуги или уплачивать «цифровыми записями» налоги — то, что пока невозможно делать с криптовалютой.
Хотя некоторые могут ошибочно считать, что CBDC — это абсолютно новая концепция, на самом деле она существует уже три десятилетия. В 1993 году Банк Финляндии выпустил смарт-карту Avant — электронную форму наличных денег. Хотя в начале 2000-х годов эта затея в итоге была отменена, её можно считать первым в мире CBDC.
CBDC является инструментом монетарного контроля — она не решает проблему фиата, но может её, в зависимости от индивидуальных страновых деклараций по CBDC, в равной степени как немного выправлять последствия фиатных эмиссий, так и, наоборот, усугублять их.
Тем не менее, в текущих реалиях внедрение национальных цифровых валют рядом стран — уже вопрос «когда», а не «если». Как и в случае фиатной валюты, их сила будет определяться силой и влиянием центральных банков, стоящих за эмиссией, но заранее установленные эмиссионные потолки сейчас никто даже не думает обсуждать.
В теории то время как фиатная валюта предполагает определенную «свободу печатного станка», цифровая полностью её исключает. Но при этом правительства получают по сути прямой доступ к кошелькам пользователей, что позволит легко взыскивать налоги или штрафы — для этого нужно будет просто изменить пару строчек кода. То есть, если прозрачность блокчейна децентрализованных финансов находится на службе борьбы с мошенниками, но прозрачность «государственного» блокчейна, на котором строится концепция CBDC, разумеется, в первую очередь служит интересам государства. Какими бы праведными ни были эти интересы, тайна персональной финансовой информации уйдёт в историю, что едва ли многие готовы обменивать на известные удобства цифровизации денежных расчётов.
Поэтому программируемые функции денег могут быть использованы не только против налоговых уклонистов, но и вообще против любых неугодных лиц или в качестве оружия в фискальной или даже экономической войне. Интеграция с системами социального рейтинга открывает еще более широкие возможности для наказаний или поощрений.
Благодаря современным технологиям — и это стало возможным ещё в прежнюю эпоху — но начала бурного развития и внедрения в Интернет технологий ИИ — наш банк знал практически всё о нашей потребительской модели и поведении, знаелт где мы живём, кем работаем и в каком магазине предпочитали покупать продукты по понедельникам. Банки по-прежнему прекрасно осведомлены о нашем финансовом положении и состоянии здоровья. Они также знают, какими устройствами мы пользуемся, а в некоторых случаях даже обладает нашими биометрическими данными. Все эти сведения открывают большие возможности для анализа, в том числе поведенческого. Однако информация о потребителях интересуют не только частный сектор, но и государство. Причём, центральные банки стоят в очереди за пользовательскими данными одними из первых, потому что знают, что такую информацию можно если не продать за живые наличные деньги (в целом, слава богу, торговля персональными данными остаётся противозаконной), но очень выгодно их на что-то обменять — вплоть до лояльности финрегулятора.
Примеры:
Геополитический аналитик Ник Джамбруно назвал нигерийский проект eNaira «крупным провалом», заявив, что результат оказался не таким, «на что надеялась элита».
25 октября 2021 года Нигерия запустила свой собственный проект CBDC. eNaira – это цифровая валюта центрального банка (CBDC), подкрепленная законом и полным суверенитетом Нигерии, выпущенная Центральным банком Нигерии в качестве законного платежного средства.
eNaira была запущена под руководством президента Мухаммада Бухари, который заявил, что первая в Африке цифровая валюта Центрального банка (CBDC) «увеличит объёмы денежных переводов, будет способствовать трансграничной торговле, повысит финансовую доступность и позволит правительству легче осуществлять социальные выплаты».
Это цифровая форма найры, которая используется так же, как и наличные деньги. Кошелек eNaira — это цифровое устройство хранения, в котором хранятся eNaira. Кошелек eNaira необходим для доступа, хранения и использования eNaira.
eNaira была запущена 25 октября 2021 года
По данным Bloomberg, в настоящее время менее 0,5% 211-миллионного населения Нигерии используют цифровой кошелек eNaira.
Для того, чтобы стимулировать внедрение расчётов на низовом уровне, CBN недавно предложила Keke NAPEP (трехколёсное такси, трайсикл) и их клиентам скидку 5% за использование CBDC в качестве оплаты.
Из других несостоявшихся дебютов CBDC, можно упомянуть Японию. В августе прошлого года Банк Японии подтвердил отмену своего проекта CBDC, поскольку он был признан технически неосуществимым.
Говоря о США, глава ФРС Джером Пауэлл многократно озвучивал своё нейтральное отношение к цифровому доллару. Его главный контраргумент звучит так: «мы не знаем, что с ним делать, поэтому не будем торопиться».
Список стран, запустивших пилотные проекты по созданию цифровых валют
1. Багамские острова
2. Нигерия
3. Китай
4. США
5. Ямайка
6. ОАЭ
7. Гана
8. Малайзия
9. Сингапур
10. Таиланд
Список стран, анонсировавших начало тестирования цифровых валют для последующего запуска:
1. Индонезия
2. Нигерия
3. Бразилия
4. Аргентина
5. ЮАР