Стоимость жилья в зависимости от площади, расположения и региона может достигать от 1 до 10 и более млн руб.
Может ли справиться с такими расходами человек со средним российским заработком, если оформит ипотеку?
Давайте разбираться.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы одобрили ипотечный кредит
Рассматривая вашу заявку, банк изучает кредитную историю потенциального заемщика, а также уровень его официальных доходов.
От этих факторов будет зависеть ставка, сумма кредита и в целом решение о его одобрении.
Одного лишь высокого заработка недостаточно для одобрения ипотеки. Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, есть серьезные долги по алиментам и другим обязательствам, то ипотеку он вряд ли получит.
Другая ситуация – желающий оформить ипотечный кредит зарабатывает 30 000 руб. в месяц, но при этом трудится в госкомпании, не имеет семьи, исправно выплачивал прежние кредиты. У такого человека гораздо выше шансы на одобрение банка.
После получения заявки сотрудники кредитной организации определят сумму ипотечной ссуды и ежемесячного платежа путем расчета определенного процента от вашего дохода.
Как правило, допустимым считается платеж 40-60% зарплаты за месяц. При наличии других обязательств снижается и размер ежемесячного платежа и, вероятно, общая сумма кредита.
При высокой долговой нагрузке в сочетании с низкой зарплатой банк, скорее всего, не даст вам ипотеку.
Доходы, которые учитывает банк
Учитывается и основной, и дополнительный заработок.
К дополнительным доходам можно отнести:
- Дивиденды от акций.
- Проценты по вкладам.
- Доход от сдачи недвижимости в аренду.
- Оплата на фрилансе.
Однако дополнительный заработок тоже нужно официально подтвердить. К примеру, если вы сдаете в аренду недвижимость и платите с этого налоги, то можете подтвердить этот факт справкой из налоговой.
То же самое касается доходов от вкладов, акций и фриланса.
Ипотека на семью
Если ипотечный кредит оформляют муж и жена, то банк учитывает их общий заработок, а имущество и долги делит поровну.
После вычета ипотечного платежа и обязательств по другим кредитам на каждого супруга должна оставаться сумма, хотя бы равная прожиточному минимуму. Есть некоторые оговорки:
- если в семье есть дети, то расходы на них банк тоже вычтет;
- получаемые семьей соцвыплаты будут добавлены к доходам;
- если один супруг содержит другого, то банк снизит сумму кредита.
С какими доходами лучше не брать ипотеку
Точной суммы минимального дохода, при котором можно оформить ипотеку, не существует. Банк работает с каждым потенциальным заемщиком индивидуально, изучая его кредитную историю, долговые обязательства и заработок.
Успех в получении ипотечного кредита зависит от стабильности компании, в которой вы работаете, и максимальной величины официально подтвержденных доходов.
Тем не менее эксперты советуют трезво оценить свои финансовые возможности. Чтобы выплачивать кредит даже при потере работы, рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере как минимум шести зарплат.
Способы подтверждения доходов
Если вы официально трудоустроены, то с вашей зарплаты работодатель удерживает подоходный налог. Для банка вам достаточно будет запросить справку 2-НДФЛ. Если по какой-то причине вы не можете получить такой документ, то можно оформить справку по форме банка.
В ней указывается уровень доходов, реквизиты и сведения о вашем работодателе, подтверждение того, что вы работаете в компании не менее шести месяцев, и ваша должность.
Помимо этого, можно подтвердить заработок выпиской из Пенсионного фонда или трудовой книжки. Если трудовая книжка электронная, то выписку из нее можно заказать на портале Госуслуг.
Если я оформлен как самозанятый, дадут ли мне ипотеку?
Подобные предложения есть, например, в Сбербанке и Альфа-Банке.
Вы можете рассчитывать на жилищный кредит, если подтвердите свой доход с помощью приложения “Мой налог”. Условия для вас могут быть более строгими: повышенная сумма первоначального взноса, более высокая ставка или то и другое вместе.
Дадут ли ипотеку с неофициальной зарплатой
Если часть заработной платы вам отдают неофициально, то работодатель для подтверждения вашего дохода может оформить справку по форме банка. Если же зарплата у вас полностью “в конверте” или работодатель отказывается оформлять справку, то для вас остается единственный вариант – ипотека по двум документам.
При таком варианте вы предоставляете паспорт и СНИЛС или водительские права. Однако все равно потребуется заполнить анкету, указать место работы, контактные данные работодателя.
Будьте готовы к тому, что по такой ипотечной программе будут более жесткие условия – более высокий первоначальный взнос, процентная ставка или то и другое вместе.
Наиболее идеальным вариантом будет оформление ипотеки в том банке, зарплатным клиентом которого вы являетесь. В этом случае вам могут быстрее одобрить кредит, если вы предъявите паспорт и заполните анкету, указав, что вы зарплатный клиент.