История с закрытием кредитов — это особые взаимоотношения банка и заемщика, в которых, к сожалению, есть место недобросовестности кредитора. И последний платеж не всегда становится точкой в истории, если не быть предельно внимательным и не принять меры предосторожности. Итак, что делать, чтобы не остаться в долгах и не получить потом массу неприятных и неожиданных эмоций.
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку еще выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Есть три важных момента, на которые нужно обратить внимание
Первый момент — закрыть счет
Важно не просто заплатить последнюю сумму денег, но и закрыть кредитный банковский счет. Обычно человек доверчиво полагается на банковскую организацию. Да, она может сделать это самостоятельно и без напоминания, но это в теории. Лучше все же удостовериться лично, завершив эту историю с помощью определенной процедуры в онлайн-формате через личный кабинет. Можно подать заявление в банк лично, если вы любите такой формат.
Это делается затем, чтобы не получилось так, что кредит погашен, а счет действует. И требует платного обслуживания.
Второй — закрыть дополнительные продукты
Часто вместе с оформлением кредита волей или неволей человек становится обладателем дополнительных банковских продуктов. Например, есть такая практика: вместе с оформлением автокредита продавец навязывает клиенту КАСКО.
Или при крупной покупке в кредит оформляют страховку или премиальное банковское обслуживание. В банковской практике нередко эти продукты, как и сам кредитный счет, не закрывают автоматически.
Третий — следить за всеми счетами регулярно
Бывают еще более сложные истории. Клиент одного банка не проконтролировал судьбу счёта. По его словам, однажды он был удивлен тем, что небольшая задолженность по займам в банке была оплачена без участия с его стороны. Просто пришло уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Удивленный мужчина, естественно, стал проверять историю операций. В процессе он обнаружил в списке лишний счёт! На него приходил кредит, который он погасил еще в 2018 году. Банк сам (!) активировал займ на 40 000 рублей и списал эти деньги в счет погашения задолженностей. То есть организация взяла на имя клиента кредит вместо него, чтобы закрыть другой. Стоит ли удивляться, что процент уже был гораздо более высоким.
Досрочная выплата
Есть мнение, что банки очень не любят досрочных погашений кредитов. У них есть своя логика, однако это не значит, что клиент не имеет права расплатиться досрочно. И снова возникают моменты, которые нельзя упускать из виду.
Соблюдать последовательность действий
Если нужно закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно.
Первый этап
Нужно подать заявление в банк о намерении досрочно закрыть займ. Имеет значение время — сделать это нужно не менее чем за 30 календарных дней до момента Х.
Всегда, при каждом серьезном шаге, нужно перечитывать договор. Как мы все уже знаем, особенно важно под лупой изучать то, что написано мелким шрифтом. Не беремся утверждать, делается это нарочно, случайно или из экономии бумаги, но часто важные условия оказываются именно там.
Второй этап
Не рассчитывайте на кредитную организацию. Тщательно проконтролируйте сами правильный расчет суммы выплаты. Задолженность для окончательного погашения должна быть посчитана на дату, в которую вы планируете закрыть займ.
Третий этап
Вносим нужную сумму.
Четвертый этап
Погасив кредит, непременно возьмите справку из банка, в которой будет прямым текстом написано, что и займ, и кредитный счет, и дополнительные продукты закрыты.
Если вы хотите погасить кредит частично
Частичное погашение может иметь два формата. Первый означает уменьшение размера ежемесячного платежа. Второй — сокращение срока выплаты займа. Как правило, выгодно выбрать второй — выплатить кредит раньше. На сумму основного долга начисляют меньше процентов, что в большей степени соответствует интересам заемщика.
Ст. 809 и 810 ГК РФ
Помните о своих правах. Отказать в досрочном закрытии кредита банк права не имеет. Не может он и оштрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
В конфликтных ситуациях, когда банк пытается помешать закрыть займ досрочно, следует потребовать письменного отказа от кредитной организации. В суде этот документ обязательно пригодится.
Ипотечные кредиты
Это особенно частая ошибка, потому что многие думают, что достаточно сделать последний платеж, и все произойдет автоматически. Долга перед банком закрыт, обременения нет. Но при закрытии ипотечного кредита нужно самостоятельно и сразу снять обременение.
Что нужно для снятия обременения
Для снятия обременения следует взять в банке справку о выплате ипотеки. Затем получить погашенную закладную на квартиру, и уже потом самостоятельно, без участия банковских работников, обратиться в МФЦ. В МФЦ у вас попросят паспорт собственника и заявление. Информация о снятии обременения с жилья появится на сайте Росреестра примерно через неделю. За этим нужно следить.
Иногда случаются казусы, когда человек решает продать квартиру лет через 5, находит покупателя, но оказывается, что на квартиру всё ещё наложено обременение.
Правило взрослого человека — сделай сам, проверь другого
Звоните в банк, задавайте вопросы, сами собирайте пакет документов, записывайтесь в МФЦ, потом пишите на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов. Не стоит думать, что сотрудники кредитной организации будут блюсти ваши интересы. Внимательными они будут точно, но до той поры, пока вы не выплатили все, что положено и больше. Могут не позвонить, не уведомить, не объяснить толком и так далее.
Действуя, следуя рекомендациям этой статьи, вы сэкономите то, что имеет значение в жизни любого человека — время, деньги и нервы.
Остались вопросы? Получите бесплатную консультацию в МКА "Карабанов и Партнеры" от адвокатов по гражданским делам.