Одно из самых важных подразделений на этапе рассмотрения кредитной заявки по любому продукту, не имеющее ничего общего с СБ банка - АнтиФрод, в текущих реалиях рынка, начинает себя изживать
Поговорим сегодня об этих зорких глазах банка?
Начну с расшифровки названия банковского термина
Юридически и по ТК они безусловно по другому называются, но словечко прижилось на рынке
Самое главное составляющее термина Fraud - мошенничество
АнтиФрод - противодействие мошенничеству
А как можно смахирировать на этапе рассмотрения заявки?
Ну правильно, вы же крутые уже и разбираетесь во всем - подделать документы 😡
Эта служба обособлена как отдельное подразделение зачастую и с ее отказом увы уже не поспорить никому
Даже отказ СБ можно согласовать на комитете банка, а вот когда отказал АнтиФрод по причине подделки документов, да еще и аргументировал это, то всё….гуляй Вася, жуй опилки, я начальник лесопилки
Как мигрирует служба через года на этапе жизни кредитной заявки
С 2006 года и по 2014 процесс рассмотрения заявки по службам выглядел следующим образом:
🔹менеджер центра ипотеки
Фронт и телефонные продажи в то время не особо принимали заявки (за редким исключением банков) и клиент топал в ЦИК подавать заявку
Был период когда заявки даже в сканах не принимали - кризис 2008-2009
Помню как мне служебку впаяли за то, что я принял заявку в скане от партнера, когда я работал в Райффайзенбанке
Оставалось нас тогда от всей ипотеки 5 человек и занимались мы руководители даже приемом заявок
Менеджер заводил заявку в конвейер, сканировал по нормативам банка документы и запускал на рассмотрение
🔹андеррайтер банка
Проверял комплект документов на полноту комплекта, считал доход, выставлял допусловия по одобрению, считал максимальную сумму кредита и передавал дальше заявку
🔹верификатор банка
Проверял, что андеррайтер не допустил ошибок и формировал итоговое заключение по одобрению параметров кредита или формировал отказ
Бывало кстати, что мнения андера и верификатора расходились - андер лепил отказ, а верификатор находил ошибки и клиент получал одобрение
🔹АнтиФрод
Проверка документов на предмет подделок
Вклейки, коды справок, формуляры трудовых книжек, паспорта, документы об образовании и т.д.
Если все хорошо на этой стадии толкал заявку дальше
Если все плохо - выставлял отказ
Для справки, причину отказа на этой стадии видел только руководитель бизнес-направления, простым менеджерам и руководителям среднего звена, причина была недоступна
🔹Служба Безопасности банка
Звонок работодателю, звонок клиенту, проверка по базам мвд, фссп клиента и его родственников, формирование заключения и если все хорошо, то заявка возвращалась обратно верификатору и он подписывал от лица банка сертификат об одобрении
Да раньше было такое, а не просто смска или пуш в личный кабинет😁
На стадии безопасности могли творится действия из разряда вакханалии
Не буду говорить название банка, но этот конфликт урегулировал я лично
Лето-звонок от партнера с истерикой: «что вы себе позволяете, да у меня маму заемщика увезли на скорой с грядок»
Оказалось безопасность набрала маме заемщика, телефон которой был в анкете и устроила допрос
Маме было 75 лет и у нее поднялось давление
Карета слава богу подъехала быстро
Конфликт мы улаживали долго и муторно, с извинениями, увольнением этого безопасника и подтверждением для клиента, скидкой к ставке, конфетами для мамы
🔹Комитет банка
Это уже опционально, так как он смотрит отклонениия и если все стандартно, то его не задействуют
Перемена мест слагаемых допустима в зависимости от банка
Изменения в 2015-2019-х годах
За этот период ипотека в банках эволюционировала
Многие банки перешли на кредитный конвейер, многие подключили скорринг
Подделки за предидущий период времени удалось классифицировать и переложить в мануалы и программный контроль так, что конвейер сам подсветит предупреждения
По этой причине часть банков АнтиФрод переложили на этап андеррайтинга и он базово проверял документы в рамках проверки на качество пакета и комплектности
На этом этапе мы могли возразить, так как андеррайтинг не профильный
К примеру андер говорит, что форма ТК не соответствует году заведения
Мы брали выписку из ПФР (если это было возможно) или эскалировали наверх на АнтиФрод и СБ заявку
Случаев, когда АнтиФрод становился на нашу сторону было мало, но это был шанс
То есть АнтиФрод получил статусность подразделения решающего ошибки и стал экспертным в глазах банкстеров
Трансформация пандемией
Пандемия нас многому научила, в том числе переводить всё в цифровые сервисы
Это же отразилось на ипотеке, когда банки стали проверять клиентов через ПФР путем выгрузки
Здесь не обманешь в принципе, либо данные есть, либо нет и корректность оспорить их стремится к нулю
Она есть конечно, к примеру когда заемщик работает 2 месяца и данных еще в ПФР может не быть, тогда он несет НДФЛ или справку в свободной форме
Сейчас по сути массово 2 формы рассмотрения заявки:
🔹с выпиской ПФР (белые клиенты)
🔹2 документа если позволяет Первоначальный Взнос
Я не так давно сводил статистику по моей компании- доля ПФР получилась 65%, доля 2-х документов получилась 27% и доля со справкой в свободной форме получилась 8%
Массив позволяет судить о рынке - в месяц получаем 3 500 заявок и брал период 6 месяцев
Проверка подразделением АнтиФрод практически не проводится - не чего анализировать
Паспорт смотрят андеры по базе или СБ банка
Серый завышенный доход уже не считается подделкой - смотрят рынок труда и отказывают если видят, что асфальтоукладчик получает 1 млн ₽
Если видят справку в свободной формы у госслужащего - отказ сразу
АнтиФрод стал не нужен, хотя это высококлассные специалисты
Их переводят в продукты малого и среднего бизнеса, там пока они нужны
Но тренд не очень позитивный и рано или поздно этого уровня защиты мы также лишимся
Я безусловно против этого как банковский сотрудник, но рынок от этого явно вздохнет с облегчением
Какие будут мнения на этот счет? Нужна все же эта проверка или нет?
Ваш дежурный по ипотеке в стране 🫡
