Это поможет банкам точнее оценивать объем обременений, когда человек, юридически подтвердивший платежеспособность другого человека, сам захочет взять кредит. Сейчас такой информации в бюро кредитных историй нет. Депутаты и сенаторы предлагают это упущение исправить. Также законодатели сочли правильным уточнить порядок подачи сведений в случае предоставления заемщику одного кредита несколькими банками. Такие законопроекты Госдума приняла в первом чтении 4 апреля.
Кому нужна эта история
Информация, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ), характеризует платежную дисциплину человека. Данные о заемщиках передают в бюро кредитных историй все банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. Эти сведения помогают банку понять, как заемщик будет выплачивать долг и сможет ли вернуть деньги в срок.
Если у заемщика кредитная история еще не сформировалась, то чтобы не испортить ее, просто не следует нарушать обязательства, посоветовал председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков: «Нужно выполнять заключенные соглашения с финансовыми органами — теми, кто обслуживает ваш финансовый оборот. В этом случае в базе данных вы будете значиться как благонадежный клиент, у вас будет формироваться позитивная кредитная история, которая отражается в бюро кредитных историй». И если в БКИ не поступит какая-то негативная информация, то финансовые институты, которые обращаются за этой информацией в бюро, «с удовольствием будут предоставлять услуги человеку», уточнил глава комитета.
По данным ЦБ, квалифицированные БКИ с января 2022 года рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщиков, а срок хранения кредитной истории сокращен с 10 до 7 лет от момента последнего изменения обязательства. Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физлицам от 100 миллиардов рублей с прошлого года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ.
Еще один субъект
В то же время, по мнению Аксакова, в законодательстве, касающемся субъектов кредитной истории, остается лакуна, которую следует устранить. На пленарном заседании 4 апреля глава комитета напомнил, что россияне зачастую выступают поручителями по кредитам, однако в БКИ эту информацию не фиксируют. Между тем для кредиторов такие данные крайне важны, так как позволяют полновесно оценивать степень обременений поручителя, если тот решит впоследствии занять деньги в банке. Поэтому в законопроекте авторы предлагают передавать в БКИ еще и сведения о поручителях.
Кроме того, проект закона предполагает ограничивать объем информации, передаваемой судебными органами в БКИ по конкретному заемщику. По словам Аксакова, часто из суда поступает много ненужных данных, что перегружает бюро, поэтому целесообразно систематизировать поток информации. Это позволит повысить эффективность работы БКИ исходя из выжимки информации, предоставляемой судом, уточнил депутат.
Второй проект, разработанный Анатолием Аксаковым, предусматривает дополнение закона о кредитных историях положением об обязанности участников синдиката определить источник формирования кредитной истории, если кредитным управляющим стала госкорпорация «ВЭБ.РФ». Сейчас установлено, что при заключении договора синдицированного займа кредиторы должны определять кредитного управляющего, который по закону входит в число источников формирования кредитной истории. Синдицированный кредит — это заем, предоставляемый двумя или более банками на единых условиях в соответствии с подписанным всеми сторонами кредитным соглашением.
Однако в перечне лиц, обязанных предоставлять информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, сегодня отсутствуют и кредитный управляющий, и государственная корпорация развития. Поэтому предлагается дополнить закон о кредитных историях положением об обязанности участников синдиката определить источник формирования кредитной истории, если кредитный управляющий «ВЭБ.РФ». Такое дополнение, по словам автора, устранит правовую неопределенность.