Что такое коэффициент КБМ в страховке
Оформление договора обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) является обязательным для всех водителей. Стоимость полиса определяется несколькими показателями, в числе которых коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Рассмотрим, что такое коэффициент КБМ в страховке.
Что такое КБМ
Этот параметр отражает степень безаварийности водителя. Чем больше ДТП происходит по вине страхователя, тем выше коэффициент и соответственно стоимость полиса. Аналогично происходит и поощрение добросовестных водителей – стоимость страховки для них уменьшается ежегодно, если они не становятся виновниками аварии.
Величина базовых тарифов и коэффициентов утверждается законодательством, поэтому методика начисления одинакова для всех страховых компаний. Меняться могут цены на полис для конкретных водителей. Таким способом страховщики уменьшают свои риски. Если клиент регулярно провоцирует ДТП, компания несет повышенные убытки, соответственно частично компенсирует риски более дорогой страховкой. В программах ОСАГО речь идет именно об авариях по вине страхователя. Если он является пострадавшей стороной, КБМ для него не меняется.
Информация о водителях и их коэффициентах передается страховыми компаниями в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА). Эта организация контролирует работу страховщиков и выдает им лицензии. Водитель может зайти на сайт союза и уточнить свой класс КБМ. При необходимости можно обратиться к страховщику для его снижения.
Фактически КБМ является единственным показателем, на который может влиять водитель. С его помощью можно понижать стоимость полиса. За каждый год вождения без ДТП класс ОСАГО для него повышается. С апреля 2022 года законодательство еще больше увеличило коэффициенты для недобросовестных водителей и уменьшило для тех, кто не попадает в аварии.
Сейчас, тем, кто оформляет полис первый раз, присваивается 3 водительский класс, при котором КБМ равен 1,17. Если за год действия страховки водитель не был признан виновником аварии и не обращался за выплатой, он получит уже четвертый класс, а его КБМ снизится до 1,0. Минимальное значение понижающего коэффициента страховки – 0,46; его получают после 10 лет безаварийного вождения. Максимальный КБМ равен 3,92; он присваивается водителям, которые часто попадают в аварии, например, более 3-4 раз в течение года.
Далее рассмотрим, как узнать коэффициент страховки.
Таблица КБМ ОСАГО
Рассчитать КБМ можно по специальной таблице, которая публикуется на сайте РСА. Данные в ней ежегодно обновляются.
В таблице представлены параметры, влияющие на цену страховки:
- класс КБМ на начало периода;
- текущий коэффициент «бонус-малус»;
- класс КБМ следующего периода.
Расчетным периодом является срок с 1 апреля прошлого года по 31 марта нынешнего. Если водитель на протяжении года не провоцировал ДТП, его класс повышается, а КБМ снижается. В случае аварии по его вине, коэффициент страховки после ДТП увеличивается.
В таблице также содержатся различные значения класса КБМ в зависимости от количества аварий в расчетный период.
Как пользоваться таблицей КБМ
Для расчета КБМ на следующий период, необходимо найти в третьем столбце таблицы – «КБМ» - свой нынешний показатель (указывается в полисе ОСАГО). Для водителей, которые оформляют полис впервые этот коэффициент соответствует 3 классу (второй столбец) и равен 1,17.
То есть, если с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего, водитель не попадал в аварию по своей вине, он должен обратить внимание на следующий столбец, в котором стоит его новый класс, в данном случае – 4. Дальше находим во втором столбце («Класс КБМ») строку с этим значением и проверяем значение нового коэффициента – 1,0.
Аналогично происходит расчет, если водитель побывал в ДТП по своей вине. Если в течение расчетного периода он один раз попал в аварию и обратился в страховую компанию, его новый класс будет указан в пятом столбце – в этом примере он равен 1. Смотрим во втором столбце («Класс КБМ») строку с этим значением и определяем, что КБМ для класса 1 равен 2,25.
В самом первом столбце водитель может ознакомиться с тем, какая у него будет скидка или наценка к стоимости полиса в зависимости от степени аварийности его вождения. Например, при максимальном коэффициенте «бонус-малус» надбавка составит 292%, при минимальном положена скидка – 54%.
В случае, если в полисе ОСАГО указано несколько водителей, страховая компания вычисляет коэффициент каждого из них, а при расчете стоимости страховки учитывает максимальный КБМ водителя с наибольшей «аварийностью».
При досрочном расторжении полиса и оформлении нового, за значение коэффициента берется его величина на начало расчетного периода (1 апреля).
Как рассчитать КБМ онлайн
Любой водитель может узнать свой коэффициент «бонус малус» в онлайн-режиме на сайте РСА. От вас потребуется заполнить форму со следующими данными:
- дата оформления договора или допсоглашения;
- юридический тип лица;
- наличие ограничений по числу водителей, допущенных к управлению.
Далее необходимо ввести:
- ФИО;
- дату рождения;
- данные водительского удостоверения;
- дату начала действия договора.
В результате информационная система обработает сведения и отобразит текущий КБМ.
Бывают случаи, когда коэффициент оказывается некорректным, либо и вовсе обнуляется. Например, такое бывает при замене водительского удостоверения.
Чтобы внести изменения в базу, необходимо обратиться в страховую компанию, которая должна внести актуальные сведения и произвести пересчет, вернув разницу за стоимость полиса в деньгах. Для этого водителю необходимо написать заявление о внесении изменений в базу РСА, приложить данные об изменении сведений, которые сообщались на момент оформления полиса ОСАГО.
Если в страховой компании обращение заявителя оставили без рассмотрения, он может подать жалобу в Банк России на официальном сайте. Для этого в интернет-приемную нужно будет приложить следующие документы:
- реквизиты или копию полиса ОСАГО;
- номера или копии водительских удостоверений;
- документы-уведомления страховой компании об изменении данных водителя.