Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, иногда игнорируют требования банка и ожидают, что со временем он простит задолженность. Такое возможно, но в исключительных ситуациях.
Разберемся, почему банки не всегда списывают кредиты, в каких случаях это возможно и что делать, если нечем платить кредит.
Почему банк не идет на уступки?
Банки редко списывают долги. Случаи единичны. При обращении к кредитору с просьбой списать или уменьшить задолженность чаще всего заемщики сталкиваются с категорическим отказом. Потому что под каждый кредит закладываться деньги в резерв. Если кредит спишут, придется покрывать ущерб за счет этих средств, что невыгодно.
Даже если банк согласен списать задолженность полностью, то сделает это согласно положениям Центробанка. Подаст в суд и дождется бумаги от приставов о невозможности взыскания, чтобы получить основание для списания.
Читайте также: «Как получить сельскую ипотеку в 2025 году: ставка и ограничения»
В каких случаях банк спишет кредит?
Если долг менее 50 тыс. руб. Если сумма кредита или остаток небольшой, шанс на списание есть. Банкам невыгодно высуживать такие задолженности. Но обычно мелкие кредиты, если не удалось вернуть их самостоятельно или через суд, банк продает коллекторам.
Сложно взыскать даже через суд. Например, из-за отсутствия доходов ликвидного имущества банки могут согласиться на частичную выплату кредита со списанием остальной части долга. И для этого кредитор заключает дополнительное соглашение к договору.
Полностью, конечно, задолженность не простят. Частичное списание возможно, если, например, не платите полгода и кредитор начислил неустойку. Если согласитесь на возврат, попросите банк списать пени и штрафы, чтобы сделать платежи посильными.
Смерть заемщика. Долговые обязательства пропадают, только если у заемщика нет наследников. Если они есть, обязанность по выплате кредита перейдет по наследству.
Вышел срок исковой давности. Срок, по истечении которого на долг уже не могут обратить взыскание и списывают, составляет три года. Он начинается с момента нарушения обязательств.
Это могут быть:
- дата последнего платежа;
- дата заключения договора, если не внесли ни одного платежа;
- дата подтверждения задолженности и согласия вернуть его, которые вы выразили в письме или при телефонном разговоре с кредитором.
Если в течение трех лет банк успел подать в суд и решение вынесли в пользу кредитора, то задолженность не спишут.
Но на практике были случаи, когда банки подавали в суд и по истечении срока исковой давности. И если заемщик бездействовал — не обращался с заявлением о пропуске срока, суд выносил решение в пользу банка.
Спишут ли долг, если у банка отозвали лицензию?
Частое заблуждение заемщиков, что долг простят, если банк закроется. Не стоит рассчитывать, потому что право требования по возврату кредита переходит другому лицу. Это управляющий или ликвидатор, назначаемый арбитражным судом или Центробанком.
А есть другие способы списания?
Да, через банкротство, которое помогает избавиться от непосильных долгов. Признание банкротом освобождает от кредитов, налогов, задолженностей по ЖКУ и ряда других.
Но есть последствия. В течение пяти лет не сможете обращаться за кредитами.
И что тогда делать, если не хватает денег на кредит?
Есть два варианта: реструктуризация или рефинансирование.
Реструктуризация — изменение условий выплаты кредита. Банк может дать отсрочку до полугода или увеличить срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж. Но для реструктуризации нужны причины: потеря работы, трудоспособности или иные обстоятельства, повлиявшие на доход семьи. В остальных случаях кредиты не реструктуризируют.
Информация о реструктуризации попадает в кредитную историю и снижает рейтинг заемщика. Получит новые кредиты сложнее.
Рефинансирование — погашение кредитов за счет другого по сниженной ставке. Еще можно увеличить срок кредитования, чтобы сделать платежи посильными. Перекредитование получить проще, чем реструктуризацию, и оно не влияет на КИ. Это оптимальный вариант, но не должно быть открытых просрочек.
Если возникли финансовые сложности, обратись в МБК. Проанализируем проблему, рассчитаем комфортный ежемесячный платеж и найдем банк, который одобрит рефинансирование и дополнительно выдаст до 14 млн руб.
*ООО «МБК» содействие в подборе финансовых услуг / организаций