Франшиза в страховании — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а страхователь самостоятельно. Какой будет эта часть, оговаривается в договоре страхования: либо это определенный процент от страхового покрытия, либо фиксированная сумма. В стандартных случаях страхователь получает сумму компенсации за вычетом франшизы. Если речь идет о полисе каско, то страхователь фактически делит расходы со страховщиком: берет на себя часть расходов на ремонт, равную размеру франшизы. Разобрались, в какой ситуации эти расходы можно впоследствии компенсировать и как это сделать.
Какая бывает франшиза
Есть несколько видов франшиз: условная и безусловная, временная, динамическая. Наиболее популярны безусловная и динамическая франшизы. При безусловной франшизе при наступлении страхового случая выплата уменьшается на определенную сумму в размере франшизы. При динамической франшизе страховая выплата уменьшается на определенный процент после каждого страхового случая. Временная франшиза предполагает, что страховщик компенсирует убытки полностью, но только если страховой случай наступил спустя некоторое время после приобретения полиса. Наконец, при условной франшизе в договоре прописывается лимит, ниже которого убытки всегда компенсирует страхователь, а выше — страховая компания.
Какую франшизу в каско можно вернуть
Если речь идет о возврате суммы франшизы в каско после ее оплаты, имеется в виду ситуация с полисом с безусловной, условной или динамической франшизой. Ее возможно вернуть только в одном случае — если произошло ДТП и виновником признана другая сторона. Важно, чтобы при этом у вас были полисы каско и ОСАГО, а у виновной стороны — полис ОСАГО. Тогда по закону вы имеете право на то, чтобы расходы на ремонт были покрыты в полном объеме — и по каско с франшизой, и по ОСАГО.
Куда обращаться в первую очередь
Если произошло ДТП, вы пострадавшая сторона и у вас есть оба полиса — ОСАГО и каско, вы заявляете об убытках по полису каско. Затем вы либо получаете компенсацию деньгами за вычетом суммы франшизы, либо отправляете машину на СТО, где страховая компания компенсирует стоимость ремонта также за вычетом франшизы, а вы оплачиваете размер франшизы.
После этого у вас есть право вернуть оплаченную франшизу по полису ОСАГО. Важный нюанс: ущерб по ОСАГО рассчитывается с учетом износа запчастей. Обращаться за компенсацией по ОСАГО нужно также к своему страховщику по ОСАГО. Соответственно, страховая компания определяет размер ущерба по ОСАГО и возвращает вам из него размер вашей франшизы. Если окажется, что износ запчастей настолько большой, что сумма компенсации с его учетом меньше франшизы, вы компенсируете только часть франшизы (но на практике это происходит редко).
Пример: вы попали в ДТП, размер ущерба составил 20 тыс. рублей. Франшиза в полисе каско — 10 тыс. рублей. Вы отремонтировали машину, заплатив на СТО 10 тыс. рублей, остаток суммы оплатила страховая компания. После этого вы подаете страховщику заявление на компенсацию франшизы по ОСАГО. Страховая компания рассчитывает ущерб с учетом износа запчастей. Если он составит, скажем, 15 тыс. рублей, страховая компенсирует франшизу полностью — 10 тыс. рублей. Если же он, по расчетам страховой, будет равен, например, 8 тыс. рублей, вы получите в качестве компенсации франшизы только эту сумму.
Если ваш полис каско и ОСАГО оформлены в разных страховых компаниях, вам нужно будет обращаться в обе компании и готовить два комплекта документов. Важно, чтобы после ДТП у вас был акт осмотра для оценки ущерба как у страховщика по каско, так и у страховщика по ОСАГО.
Когда оба страховщика все подтвердят, отправляйте машину на ремонт, а после него получите от своего страховщика все документы, которые вы отправляли для получения возмещения. Приложите чек, подтверждающий вашу оплату франшизы.
Для получения компенсации за оплаченную франшизу вам будет нужно написать заявление на возмещение и предоставить его в свою страховую, где у вас оформлено ОСАГО.
Какие документы нужно собрать для возврата франшизы
Список документов, которые вам нужно будет приложить к заявлению на возврат франшизы:
- паспорт;
- ПТС;
- свидетельство о регистрации ТС;
- протокол ГИБДД;
- все фотоматериалы, фиксирующие осмотр автомобиля;
- чек по оплате франшизы;
- чек по итогам проведения ремонтных работ;
- ваши реквизиты для перечисления суммы франшизы.
Обычно страхователь получает возврат франшизы приблизительно в течение месяца.
Что делать, если у виновника ДТП нет ОСАГО
Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, вы все равно сможете взыскать сумму франшизы — правда, уже не со страховой, а с него самого. Можно попробовать сделать это в досудебном порядке, если не получится — обращайтесь в суд. В этой ситуации закон на вашей стороне.