Заработная плата, согласно законодательству Российской Федерации, должна начисляться дважды в месяц. Увы, это правило исполняется не всегда: в частных организациях, особенно на фоне кризиса, выплаты могут задерживать на солидный срок. В этом случае работники таких организаций задаются вопросом: где взять деньги, чтобы дотянуть до зарплаты? Такая же проблема и у тех, кому срочно понадобилась некоторая сумма на необходимую покупку: на сезонную обувь взамен испорченной, на срочный ремонт бытовой техники, оплату услуг врача или другие неотложные нужды.
Оформлять кредит в крупном банке на сиюминутные бытовые потребности нерентабельно: как само оформление, так и последующие выплаты по кредиту слишком сложны для относительно небольшой требующейся суммы. Часто минимальная сумма займа в банке серьезно превосходит требующуюся, а ее придется отдавать с процентами. И в этой, казалось бы, безвыходной ситуации на помощь гражданам приходят МФО.
Микрофинансовые организации (МФО) - достаточно новое явление для нашей страны. Возможность быстро, в день обращения, получить необходимую сумму, предоставив только паспорт, сделала такие организации очень распространенными. Микрокредиты пользуются спросом и у физических, и у юридических лиц: простота оформления и высокая скорость выдачи будто бы могут создать серьезную конкуренцию крупным банкам, где для оформления потребительского кредита может потребоваться до нескольких месяцев. Некоторые МФО работают в режиме онлайн, круглосуточно: когда бы ни понадобились деньги, их можно быстро получить прямо на личную карту.
Офисы открываются по всей России, рекламу можно увидеть как по центральным каналам, так и в интернете, и даже на улицах городов. Яркие вывески и листовки обещают вполне выгодную сделку: под 1% можно занять сумму до 30 000 рублей, а иногда и больше! Соблазнительное предложение, однако, имеет свои подводные: с микрокредитами далеко не все так просто, и в этом уже убедились многие россияне. С какими проблемами может столкнуться заемщик, начиная сотрудничество с МФО?
- Проценты. Многие уверены, что условный 1%, который берет микрофинансовая организация, это меньшая цена за пользование деньгами, чем условные же 15-20 процентов, предлагаемые крупными банками. Но здесь есть важный нюанс: микрофинансовые организации начисляют указанный процент к сумме выплаты ежедневно, тогда как процент, указанный банком, распределяется по всем платежам года. Итого за месяц пользования кредитом под 20% годовых заемщик отдаст всего 1,7% от суммы, тогда как микрофинансовая организация за тот же месяц рассчитывает получить 30-31% без учета штрафов и пени. За год банк получит оговоренные 20% от суммы кредита, а микрофинансовой организации придется отдать 365%, буквально в три с половиной раза больше самой суммы набежит процентами.
- Малые сроки погашения. Если банк может выдать кредит и на один, и на несколько лет, и даже на десять и более, то срок погашения микрокредита в МФО составляет обычно от недели до месяца. В случае, если заемщик не возвращает деньги вовремя - в дело вступают и штрафы, и коллекторское агентство, с которыми большинство МФО сотрудничают на постоянной основе. Если у вас нет уверенности, что в прописанные в договоре сроки вы сможете погасить всю задолженность вместе с процентами, лучше отказаться от идеи брать микрокредит: последствия могут быть катастрофическими, и займовые 30 000 могут через пару месяцев обернуться долгом в 100 000 и более.
- Спорный правовой статус. Не все функционирующие МФО имеют соответствующую лицензию Центрального банка, а значит, паспортные данные, которые вы предоставляете таким организациям, могут оказаться у третьих лиц. Утечка личной информации клиентов МФО - к сожалению, очень частая ситуация. Иногда такие конторы стихийно возникают и исчезают за несколько месяцев. Собрав "урожай" персональных данных, мошенники оформляют на своих клиентов дополнительные кредиты в других банках. Денег этих клиент, конечно, не получит, а вот выплачивать ненужные кредиты придется именно ему.
- Отсутствие официального представительства. Часто микрофинансовые организации работают исключительно посредством сайта или мобильного приложения, не имея полноценного офиса в каком-либо городе. В этом случае никаких гарантий безопасности (собственной и персональных данных) клиент получить не может. Даже при наличии офиса нередки случаи, когда операционисты даже не знают, на кого именно работают: они не устроены официально и получают зарплату в конверте (или не получают ее совсем). В случае начисления неожиданных штрафов или превышения полномочий коллекторами должнику некуда обратиться с жалобой: он обязан либо погасить долг, либо терпеть нежелательные звонки и встречи.
- Распространенность мошенничества. Поскольку займ в интернете обезличен, клиенту не приходится общаться с живым оператором. Все решает автоматика - и сколько человеку стоит начислить денег, и сколько он останется должен, и как скоро и в каком количестве будут начислены пени. Полная информация о процентах по займу и сроках его погашения, а также о штрафных санкциях для нерадивых заемщиков может как присутствовать на сайте МФО, так и быть скрытой или даже отсутствовать вовсе. К тому же обезличенность таких операций дает мошенникам возможность оформлять микрокредиты на ничего не подозревающих граждан, личные данные которых попали в их распоряжение каким-либо образом. Деньги достанутся мошеннику, а тот, чьими данными он воспользовался, получит только задолженность, которую у него потребуют погасить. И нет никаких гарантий, что "должнику" сообщат о неожиданно возникших обязательствах до того, как сумма займа мошенника вырастет в несколько раз за счет штрафов и набежавших ежедневных процентов.
Микрофинансовые организации - хороший способ совершить небольшую покупку, но только при условии, что заемщик полностью осознает все риски, связанные с таким видом кредитования. При возникновении необходимости обращения к микрокредиту тщательно выбирайте компанию, с которой планируете сотрудничество. Изучите ее официальный сайт, отзывы клиентов на независимых площадках, посетите офис, внимательно ознакомьтесь с договором, чтобы избежать неожиданных проблем в будущем.
Если ситуация все же вышла из-под контроля, а коллекторы, присланные МФО, мешают спокойной жизни - пройдите процедуру банкротства. Это законный способ списать все долги, включая приобретенные за счет микрокредитов. Чтобы получить бесплатную консультацию о банкротстве, позвоните нам: 8 (909) 421-62-71
