Автовладельцы часто спрашивают, а нужно ли ОСАГО, когда уже есть полис каско? Отличие между этими двумя видами автострахования действительно есть и следует подробно разобраться, какие страховые случаи они покрывают.
На деле разница между ОСАГО и каско принципиальна — эти автостраховки относятся к различным видам страхования. Каско является имущественным страхованием, ОСАГО — это страхование ответственности владельца автомобиля.
Существует ещё одно важное отличие: ОСАГО — обязательно, и это понятно из его названия — обязательное страхование автогражданской ответственности. Полис ОСАГО следует иметь всем автомобилистам. А вот каско — добровольное решение. Но обо всём по порядку и более подробно.
Особенности ОСАГО
Еще раз уточним — ОСАГО в обязательном порядке должен иметь каждый автомобилист. Его цена формируется с учетом базовой ставки, который устанавливается страховщиками в рамках тарифного коридора Банка РФ, а затем умножается на индивидуальные для каждого водителя коэффициенты. На этот показатель влияют:
- мощность двигателя
- водительский стаж и возраст водителей
- территория преимущественного использования транспортного средства
В ОСАГО отсутствует возможность выбрать риски — страховкой предусмотрен единственный случай и он наступает, когда автовладелец становится виновником ДТП. Существует и ограничение по размерам выплат — на каждого потерпевшего выплачивается по 400 000 ₽ и по 500 000 ₽, когда жизни и здоровью людей нанесен ущерб. Выплата по полису ОСАГО производится потерпевшему.
Зачем и когда нужно каско
По страховке каско есть возможность застраховать сам автомобиль. Риски, которые покрывает такой полис:
- угон и хищение транспортного средства;
- ущерб, нанесенный транспортному средству, находящемуся на парковке;
- ущерб в результате стихийных бедствий;
- ущерб в результате противоправных действий третьих лиц;
- ущерб в результате падений предметов (например снега, льда и т.д.)
- ущерб в результате ДТП;
- ущерб, нанесенный в результате действий животных.
Это основные риски, но их перечень расширяется в зависимости от потребностей и бюджета владельца автомобиля. Также этот перечень покрываемых рисков иногда (но не всегда) можно и уменьшить, оставив наиболее актуальные и вероятные для определенного авто. Страховой рынок в настоящее время предлагает множество вариантов усеченного каско — это более дешевые варианты полисов, чем полный пакет.
В них входят определённые риски, например, гибель — полное уничтожение машины, когда ее восстановление нерационально. Это связано с тем, что в последнее время значительно возросла стоимость ремонта и восстановление могут стоит 60-75% от страховой суммы, а это абсолютно нецелесообразно. По этой причине страховщики признают гибель.
Если случилось ДТП, а нет ОСАГО
- Когда автовладелец не виноват в ДТП, отсутствие ОСАГО чревато штрафом 800 ₽, который могут выписывать ежедневно. А вот наличие фальшивого полиса повлечёт за собой штраф в размере уже до 80 000 ₽, арест до 6 месяцев или выплаты в размере заработной платы в течение полугода, либо исправительные работы (ч.3 ст. 327 УК РФ).
- Если в ДТП виновен водитель, не имеющий действующего полиса ОСАГО или не вписанный в полис, оплачивать ремонт автомобиля пострадавшего ему нужно будет самостоятельно. И каско в таком случае не поможет — эта страховка позволяет виновнику аварии покрыть расходы только на ремонт своей машины.
- Патовая ситуация, когда у виновника ДТП нет ни одной страховки — ему нужно будет покрыть издержки на ремонт автомобиля пострадавшей стороны, восстанавливать свой и оплатить штраф за отсутствие ОСАГО.
Наличие полиса каско позволяет увеличить размер покрытия. Это важно в условиях подорожания ремонта автомобилей и дефицита запчастей. А вот получать сразу компенсацию по двум полисам незаконно и может повлечь за собой наказание за мошенничество. Если водитель не виновен в аварии, то ДТП не идет ему в зачет и не отражается на его КБМ.
Вывод
Автовладельцы обязаны ездить с ОСАГО, потому что это минимальная обязательная программа страхования. Полис каско может быть лишь хорошим дополнением, который покроет стоимость ремонта своего автомобиля. По ОСАГО восстановлению подлежит транспортное средство пострадавшей стороны.
Обладатель обеих страховок получает надёжную защиту и автомобиля, и личного бюджета.