Сегодня предлагаю рассмотреть такой важный вопрос как «финансовая подушка».
Но сразу в начале статьи озвучу свой первый и основной инвестиционный тезис, что я всегда публикую только личное мнение, а оно может быть ошибочным. И второй мой тезис, о котором хочу напомнить, - я стараюсь предоставлять информацию, которая мною проверена на практике, либо проходит процесс проверки. Решил ещё раз напомнить об этом. Всё, с этим разобрались, идём дальше.
Итак, что такое «финансовая подушка» и зачем она нужна?
«Финансовой подушкой» называют доступные денежные средства (именно доступные), которыми можно воспользоваться при любой срочной необходимости (не для покупок и путешествий). Другими словами – это страховочный денежный запас, который отложен на «чёрный день», что не позволит потратить основной Капитал при наступлении негативных событий.
А что такое негативные события? В первую очередь – это потеря работы и проблемы со здоровьем. Порой и то, и другое предсказать не всегда получается, но готовность должна быть, и прежде всего финансовая. Негатива в нашей жизни крайне много и всё не перечислишь, и не учтёшь, поэтому сформированная «финансовая подушка» и выполнит свою смягчающую роль, ровно также, как подушка безопасности в автомобиле при аварийном столкновении.
У любого человека всегда возникает вопрос – А каков размер должен быть у «финансовой подушки»?
И тут я сразу огорчу – абсолютно правильного ответа нет. Каждый человек определяет размер запаса сам. Мнения по этому вопросу разные, поэтому сначала необходимо определиться с размером ежемесячных трат, т.е. сколько необходимо денежных средств для нормальной жизни одной семье (человеку) в месяц. Здесь точных цифр конечно не может быть – кому-то хватит и 30 000 руб., а кому-то и 150 000 руб. маловато будет, кто как живёт. Следующий этап - это необходимость определения длительности возможного негативного события, что тоже предсказать практически невозможно.
Поэтому в реальности «финансовая подушка» формируется в размере 6-ти среднемесячных расходов. Конечно можно формировать «подушку» и на 3 месяца, и на 1,5 года, но, как правило, негативные события за 6 месяцев себя исчерпывают. Поэтому денежный запас МИНИМУМ на 6 месяцев должен быть ВСЕГДА.
Если переходить к конкретным цифрам, то по данным исследований россиянам из разных городов страны нужно от 240 000 руб. до 580 000 руб. на случай финансовых трудностей, а в среднем по России — около 350 000 руб.
На то, сколько нужно отложить денег, влияют возраст и профессия. Чем старше человек, тем большего размера должна быть «финансовая подушка». Молодым людям зачастую легче найти новую работу и, как правило, у молодежи меньше расходов на проживание и рисков непредвиденных проблем со здоровьем.
А теперь рассмотрим роль «финансовой подушки» для Инвестора в процессе накопления Капитала. Все участники инвестиционной деятельности знают, что фондовый рынок ведёт себя волнообразно – то вверх, то вниз и это абсолютно нормально, но самое главное, что этот процесс непредсказуем. Поэтому эти движения нужно принять и научиться правильно действовать при наступлении тех или иных событий.
Но как действовать, когда свободных денежных средств нет, а цены акций компаний пошли вниз и наступил идеальный момент для наращивания активов инвестиционного портфеля?! А получается никак – смотреть за происходящим и кусать локти, что цены снизились, а купить не на что. Очень многие Инвесторы, даже самые маститые, порой наблюдали коррекцию рынка со стороны, но принять участия в закупках активов не могли по той же причине - отсутствие свободных денежных средств. А коррекция, как говорится, — это не катастрофа, а возможность купить больше акций по низким ценам, именно так и зарабатывают большие Капиталы, именно так и эффективно используют «финансовую подушку».
Но для Инвестора, в отличии от простого человека, «финансовых подушек» в запасе должно быть две: одна – для решения жизненных вопросов, а вот другая – именно для реагирования при падении фондового рынка, либо в качестве стабилизатора инвестиционного портфеля (если речь идёт об облигациях).
Каждый Инвестор «финансовую подушку» формирует по-разному: одни – в качестве наличных на брокерском счету, другие – на депозите в банке, а кто-то в облигациях. В идеале лучше комбинировать все виды формирования «финансовой подушки» на случай, если что-то пойдёт не так с одним из вариантов. Лично мне комфортно хранить свободные денежные средства именно в ликвидных облигациях.
Почему?
Отвечаю. Денежные средства, которые могут потребоваться в любой момент, всегда находятся под рукой (облигации) и при этом они не просто лежат и ждут своего звёздного часа, а сами генерируют, хоть и не большую, но всё-таки прибыль, тем самым увеличивая запас свободных средств. Но в этой ситуации облигации должны быть именно ликвидными, чтобы была возможность быстро их трансформировать в деньги, не неся потерь.