С 1 апреля 2023 года ЦБ начинает тестировать систему реальных расчетов крипторублями. Эмитентом выступает сам ЦБ РФ. Цифровой рубль будет третьей формой российской национальной валюты наряду с наличным и безналичным рублем.
Разбираемся с системой работы, плюсами и минусами нового токена, созданием кошелька для крипторублей и другими полезными фишками.
Начало истории
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года.
Ведомство выпустило консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В нем ЦБ объяснял необходимость создания крипторубля такими причинами:
- возрастет безопасность, скорость и легкость платежей;
- появится равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов.
Как следствие — снижение стоимости платежных услуг и денежных переводов и рост конкуренции среди финансовых организаций.
Ещё одно ожидаемое следствие: появится стимул для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах цифровой экономики;
3. проект цифрового рубля также позволит сократить долю наличных денег.
Что собой представляет новая валюта?
Цифровые рубли — это уникальные цифровые коды (токены), содержащиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля.
Цифровой рубль — это уже не крипта в её традиционном виде.
Он выпускается Банком России, транзакции отслеживаются, а цена менее волатильна. Майнить ее нельзя.
Обычно цифровая валюта производится путем майнинга, крайне волатильна и не контролируется ни одним центробанком мира, в большей части поэтому на текущий момент не является средством платежа в большинстве стран.
Цифровой рубль как форма рубля обеспечена золотовалютными резервами.
Основные аспекты работы
Платформа будет сочетать распределенные реестре (блокчейн технология) и специальные централизованны компоненты для процессинга операций.
Появится возможность программировать цифровые деньги на определенные действия — создавать смарт-контракт.
Сами эти кошельки, в свою очередь, будут храниться на платформе цифрового рубля – специальной инфраструктуре, которую создает ЦБ.
Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации.
Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях.
На цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток.
Средства на кошельке доступны клиенту через банки, включенные в пилотный проект:
- Ак Барс Банк (публичное акционерное общество),
- АО «АЛЬФА-БАНК»,
- Банк ДОМ.РФ (АО «Банк ДОМ.РФ»),
- Банк ВТБ (ПАО),
- «Газпромбанк» (акционерное общество),
- Тинькофф Банк (АО «Тинькофф Банк»),
- ПАО «Промсвязьбанк»,
- ПАО «Росбанк»,
- ПАО «Сбербанк»,
- ПАО «СКБ-банк»,
- Банк СОЮЗ (АО),
- ТКБ банк (публичное акционерное общество «ТРАНСКАПИТАЛБАНК»),
- ПАО «МТС-Банк»,
- КИВИ Банк (АО),
- ПАО «Совкомбанк».
Как открыть кошелек для крипторубля?
Существует 2 варианта:
- Через приложение банка, услугами которого пользуется.
Клиент регистрируется на платформе цифрового рубля и открывает электронный кошелек.
При этом неважно, через какой именно банк человек подключился к системе. В дальнейшем заходить в электронный кошелек и пользоваться цифровыми рублями он также сможет через приложение любого удобного ему банка;
2. С помощью интерфейса мобильного приложения банка.
Клиент осуществляет транзакцию обмена безналичных рублевых денежных средств на цифровые рубли. Таким образом пополняется электронный кошелек.
Преимущества крипторубля
- Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде.
Технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции.
2. Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме.
Сейчас безналичные расчеты по картам можно проводить только при наличии интернета.
3. Удешевление платежей и переводов.
Это возможно в том случае, если ЦБ поставит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать тарифы. Такая практика уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (СБП).
4. Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей.
Тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля вполне могут быть ниже существующих комиссий за операции, проводимых с помощью карточной инфраструктуры.
Недостатки цифрового рубля
“Ахиллесова пята” национального токена – слабая киберустойчивость.
По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, созданный механизм киберустойчивости всего банковского сектора не адаптирован к угрозам другого уровня, для новой формы валюты.
Существует угроза хищения профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.
Есть и другие минусы:
- Сохраняется посредник в виде банков;
- затраты на программное обеспечение, специальное оборудование, налаживание иной инфраструктуры для введения такой формы расчёта;
- Нет начисления процентов на остаток на счете электронного кошелька, обесценивание денег при хранении на электронном кошельке,
- Риски остановки работы приложений банков и, как следствие, невозможность использовать электронный кошелек, так как магазины приложений (App Store, Play Маркет) как правило управляются иностранными производителями;
- Пока не понятен юридический механизм подтверждения совершения транзакций, на кого возложена эта функция (выдача платежек в подтверждение транзакции, справок),
- Возможные технические проблемы в работе платформы Банка России по обороту цифрового рубля.
Угроза для банков
Появление цифрового рубля чревато для банков разного рода потерями:
- Возможно сокращение комиссионных доходов банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки.
2. Возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических ли добавляет Тарасов.
На это обращал внимание и ЦБ:
«Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Кто останется в плюсе? У банов может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам.
Это возможно при условии, что модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов.
Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но он не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов, поэтому будет вынужден идти на компромисс с финансовыми организациями для организации работы новой системы расчета.
Перспективы проекта
Успех проекта с цифровым рублем будет зависеть от путей и способов его внедрения.
Например, если средства будут предоставляться в цифровом виде, а также ими будут выплачиваться зарплаты бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование.
Вероятнее всего, цифровой рубль не вытеснит все прочие инструменты.
В России используют не один платежный инструмент, а целый комплекс, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон. Поэтому вряд ли цифровой рубль в одиночку разрушит устоявшуюся систему — скорее всего, он станет еще одним инструментом в таком наборе инструментов.
Согласно опросам «Сколково»-РЭШ, около 50% россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22% респондентов.
Не пропускайте важные новости и анонсы из мира крипты! Подпишитесь на наш телеграм канал MetaHIVE_Crypto