С 2021 года Центробанк России занимается созданием цифрового рубля. Это новая разновидность национальной валюты наряду с наличными и безналичными средствами. Но у неё есть несколько важных отличий.
Что это такое и чем цифровой рубль отличается от безналичного?
Технически цифровой рубль представляет уникальный код. Такой вид валюты будет храниться не на счёте в банке, а на специальной платформе под контролем ЦБ. Ответственность за её сохранность несёт государственный регулятор, а не коммерческие финансовые организации. Но есть нюанс: заработать на хранении денег не получится. Финучреждения начисляют проценты на вклады и накопительные счета как часть дохода за использование средств. ЦБ таких щедростей не обещает.
При этом цифровой рубль считается полноценным платёжным средством. С его помощью получится делать всё то же, что и с безналичными деньгами: например, покупать товары и услуги, а также аккумулировать сбережения.
Транзакции с цифровым рублём напоминают обычные: рубли списываются с одного счёта и зачисляются на другой. Только счета хранятся не в банках, а на платформе ЦБ. А вот за обработку платежей и переводов будут отвечать всё же банки, как и в случае с безналичными операциями.
Но каждый цифровой рубль, в отличие от безналичных средств, можно идентифицировать, что позволит отслеживать его перемещения. В этом новый вид платёжного средства схож с криптовалютами, правда, со стабильным курсом (относительно обычного рубля) и без майнинга. Более удачное сравнение — стейблкоины, то есть криптовалюты, стоимость которых привязана к традиционным деньгам.
Зачем он нужен?
В последние годы произошло заметное снижение доли наличных в денежном обороте. Значительная масса рублей в экономике теперь управляется не государственным регулятором, а коммерческими финучреждениями. Сокращение влияния Центробанка на экономику может сказаться на эффективности управления инфляцией и стабильности национальной валюты.
Промаркированные цифровые рубли легче отследить в бюджетных тратах, не допустив их расходования на взятки и откаты. Государство сможет эффективнее бороться с обналичиванием и отмыванием средств.
Для граждан тоже есть польза: в концепции цифрового рубля ЦБ указывает, что новая форма сделает платежи более быстрыми и безопасными. Подобные операции станут дешевле, чем стандартные транзакции.
Бизнес заинтересован в появлении смарт-контрактов — так называют алгоритмы, игнорирующие выполнение условий сделок. Деньги переводятся получателю лишь в случае исполнения им обязательств. Смарт-контракты уже существуют в рамках криптовалюты Ethereum.
Когда введут в обращение?
В начале марта этого года российские банки, которые участвуют в испытаниях цифрового рубля, объявили о завершении первого этапа испытаний. В рамках теста проверялась работа цифрового кошелька и процесса перевода средств. Ожидается, что в апреле начнётся новый этап с участием ограниченной группы реальных клиентов. Банки проверят функцию платежей в торговых предприятиях.
Сейчас цифровой рубль обкатывают 15 кредитных организаций, включая Сбербанк, «Альфа-Банк», ВТБ и «Совкомбанк». Ожидается, что к полноценному запуску проекта список расширится.
Финальные сроки запуска обращения цифрового рубля неизвестны. Сначала для этого необходимо принять соответствующий законопроект. Он внесён в Госдуму в конце 2022-го, но на текущий момент принят только в первом чтении (всего их три, после чего следует рассмотрение Советом Федерации и подписание президентом).