По кредитным картам действует грейс-период — от 30 дней, в течение которых на покупки (а иногда и на снятие наличных и переводы), оплаченные картой, банк не начисляет проценты. Когда льготный период истекает, начинает действовать ставка, которая зачастую значительно выше, чем по потребительским кредитам. От чего зависит процент по кредитной карте и что его ждет в 2023 году, узнали у экспертов.
Что влияет на размер ставки по кредитной карте
Проценты по кредитным продуктам, в том числе по картам, зависят от целого ряда факторов. Прежде всего, это размер ключевой ставки Центробанка, определяющий стоимость кредитов на межбанковском рынке. На последнем заседании Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 7,5% — показатель не меняется с сентября 2022 года. Стоимость фондирования зависит еще и от монетарной политики конкретной финансовой организации (баланс привлекаемых и размещаемых средств), объясняет руководитель вертикали «Карты» Банки.ру Антон Сергунов.
Также на ставки по кредитам влияют уровень просроченной задолженности в банке и уровень доходности, добавляет Сергунов.
По кредитным картам процентная ставка определяется наличием дополнительных комиссий, отчислениями в виде программы лояльности и размером межбанковской комиссии за совершенные трансакции и снятие наличных в сторонних банкоматах, перечисляет эксперт.
К этим факторам добавляются еще и факторы, связанные с самим заемщиком. Это, во-первых, его кредитоспособность, кредитная нагрузка. Во-вторых, наличие и размер постоянного дохода, а также то, что заемщик является (или не является) клиентом банка. В-третьих, наличие страхового возмещения — планирует ли заемщик покупать страховой полис, указывает доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.
«Процент, который банк устанавливает по кредитной карте, не является основным доходом финансовой организации по данному продукту. Основной доход по кредитным картам банк получает от платежей в магазинах и сервисах в виде межбанковской комиссии (интерчейнджа)», — добавляет экономист.
Что же будет со ставками по кредитным картам
В 2023 году Банк России, вероятно, будет осторожно повышать ключевую ставку на 25–100 базисных пунктов, до 7,75–8,5% годовых, говорится в исследовании Аналитического центра Банки.ру. Но для резкого ужесточения денежно-кредитной политики (например, до повышения ключевой ставки до 10%) особых предпосылок нет.
В случае повышения ставки вырастут и проценты по кредиткам, впрочем, незначительно. Как говорит Антон Сергунов, значительных причин для этого нет: помимо консервативной политики Центробанка стабилизировался размер размещаемых в банках депозитов, снижены валютные риски, уровень просрочки по кредитным картам стабилен. Кроме того, финансовые учреждения могут управлять уровнем риска за счет изменения размеров кредитных линий.
Отметим, что банк не имеет права в одностороннем порядке повышать процент по уже выпущенной и активированной кредитной карте (как активировать карту, подробно рассказали здесь). Таков закон «О банках и банковской деятельности» (ст. 29). Иными словами, если сейчас оформить кредитку и пользоваться ею, поменять ставку банк не сможет. Исключение — если изменение процента прописано в договоре. Например, ставка может вырасти при несоблюдении какого-либо условия (как правило, это страховка, совершение покупок на определенную сумму, хранение на кредитке собственных денег).
На что обратить внимание при оформлении кредитки
Договор на любые банковские услуги нужно читать максимально внимательно. В документе на кредитную карту следует ознакомиться:
- с полной стоимостью кредита (чтобы она не расходилась с реальной платой по кредитке);
- со стоимостью обслуживания. Бывает, что банки обещают бесплатное обслуживание, но при соблюдении условий или только в первый год пользования. Если не соблюсти условия, банк может списать плату за обслуживание из кредитного лимита;
- с условиями ставки (зависят ли они от страхования карты, является ли ставка плавающей).
В 2023 году законодательно снизятся ставки на микрозаймы с 1% до 0,8% в день. Получить деньги в МФО можно и под 0%, если вы — новый клиент. Выбрать займ и оформить его можно в нашем каталоге.
Если вы хотите оформить кредит, изучите наш каталог. В нем можно сравнить условия разных банков и рассчитать ежемесячный платеж с учетом разных параметров.