Обратился тут в банк, переоформить закончившийся вклад. Сотрудник учреждения предложил вступить в программу накопительного страхования. Мол, и процент там побольше, и налоговый вычет получать реально. В общем одни плюсы. Взял время на подумать. Разобрался, так ли безопасен этот вид вложения средств.
В нашей стране подобная услуга появилась заметно позднее, нежели в западных стран давно распространённая практика. По словам представителя одной из международных компаний Анастасии Никифоровой, накопительное страхование жизни сегодня является одним из наиболее современных инструментов финансовой защиты.
Суть такого вида страхования проста: заключается договор с организацией на срок от нескольких лет до нескольких десятков лет. Участник программы берёт на себя обязательство ежемесячно или ежегодно вносить на счёт страховщика определённые в договоре взносы. А страховая компания, со своей стороны, обязуется застраховать жизнь и здоровье клиента и сохранять и приумножать взносы. То есть с помощью этой услуги можно сформировать накопления для самых разных случаев жизни.
— У каждого человека есть цели, к которым он идёт и которых хочет достичь, — поясняет эксперт. — Кто-то хочет сохранить комфортный уровень жизни после выхода на пенсию, кто-то накопить средства на обучение детей к моменту, когда они окончат школу, такой целью могут стать покупка машины, квартиры. Понятно, что реализация этих задач требует серьёзных вложений, и чтобы к назначенному сроку необходимая сумма была с аккумулирована, можно воспользоваться программами накопительного страхования.
Как отмечает директор красноярского филиала одной из российских финансовых компаний Олег Опивалов, срок накоплений, размер взносов, сумму, на которую человек хотел бы застраховать себя и свою семью, каждый потенциальный клиент программ накопительного страхования определяет сам исходя из своих возможностей. Согласитесь, удобно, скажем, лет этак за двадцать до выхода на пенсию начать откладывать часть доходов на то, чтобы к моменту выхода на заслуженный отдых иметь накопления, или с момента рождения ребёнка начать формировать своеобразный фонд, который пойдёт на образование. Но, отмечает Анастасия Никифорова, прежде чем принять решение о вступлении в ту или иную программу накопительного страхования, нужно тщательно взвесить все “за” и “против”, изучить предложения нескольких компаний, детально ознакомиться с их предложениями и не бояться просить договоры для тщательного изучения.
“Не исключено, что в предлагаемом к подписанию документе будет множество исключений, и получить страховую выплату будет проблематично”, — констатирует она.
Плюсы накопительного страхования
1. Благодаря программе накопительного страхования можно накопить определённую сумму денег к заранее выбранной дате.
2. В случае получения инвалидности или ухода из жизни по любой причине выплата застрахованному или его наследникам производится в размере гарантированной страховой суммы, которую клиент должен был получить в конце срока. Причём это происходит вне зависимости от того, сколько взносов клиент внёс.
3. Возможность получения ежегодного налогового вычета (максимальная сумма затрат, с которой можно получить вычет, 120 тысяч рублей, то есть вернуть можно не больше 15,6 тысячи).
4. В случае смерти страхователя страховую сумму может получить только тот наследник, чьё имя указано в договоре. Полис — это не имущество, его нельзя отсудить в пользу третьих лиц.
5. Со страховых взносов, если речь идёт о страховании себя и близких родственников, налоги платить не надо, а вот от уплаты налогов от инвестиционного дохода участник программ накопительного страхования не освобождается.
Минусы
1. Пусть накопительное страхование и преподаётся некоторыми участниками рынка как альтернатива привычным банковским вкладам, эти вложения вкладами не являются и не попадают в систему страхования, при которой государство гарантирует возврат сумм до 1,4 миллиона рублей.
2. Клиент полностью берёт на себя риски, связанные с неудачным выбором страховой организации. Стопроцентных гарантий возврата взносов или хотя бы их части при возникновении форс-мажорных ситуаций нет.
3. Процесс накопления растянут на длительное время. Это не депозит, который можно снять в любое время, а договор о долгосрочных намерениях.
4. Несмотря на то, что инвестиционный доход на накопленную сумму начисляется каждый год, выплата предусмотрена только в конце срока накопительного страхования. Снять только проценты, как это можно сделать при наличии вклада, не получится.
5. Досрочное расторжение возможно, но грозит серьёзными финансовыми потерями. Размер штрафов прописывается в договоре.
Текст Андрей Мужщинский