При оформлении ипотечного кредита по закону необходимо застраховать приобретаемую недвижимость. Дополнительно можно оформить полис для защиты жизни и здоровья заемщика, но этот вид страхования относится к добровольным. Оба полиса продлеваются ежегодно вплоть до момента полного погашения кредита. Вместе с экспертами Банки.ру разобрали, как отказ от продления добровольного полиса страхования жизни и здоровья приводит к повышению процентной ставки по ипотечному кредиту.
Как наличие страхования жизни влияет на процентную ставку
Поскольку страхование жизни и здоровья является добровольным при оформлении ипотеки, банк не имеет права настаивать на покупке этого полиса. Однако банку выгодно, чтобы клиент был максимально защищен. При наличии такой страховки, даже если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше выплачивать долг, банк получает остаток задолженности от страховой компании. Для клиента это тоже выгодно: бремя выплаты долга в случае невозможности его погашения не ложится на него или его семью и они не теряют приобретенную квартиру.
Чтобы стимулировать клиента оформить страхование жизни, банк готов снизить ставку по кредиту при наличии такого полиса. На практике часто снижение ставки даже на 1% приносит значительную экономию, вместе с которой окупаются расходы на страховку.
Допустим, мужчина 40 лет берет ипотеку на 5 млн руб. Стоимость полиса страхования жизни в разных компаниях будет варьироваться примерно от 14 до 18 тыс. руб. в год.
При минимальном первоначальном взносе 500 тыс. руб., сроке кредита 20 лет и ставке 10% размер ежемесячного платежа составит 43 тыс. руб. При снижении ставки на 1% размер платежа составит 40 тыс. руб. в месяц. Суммарно экономия в год — 36 тыс. руб. Даже если заемщик купит самый дорогой полис страхования жизни за 18 тысяч рублей, он потратит за год на 18 тысяч рублей меньше, чем если бы он платил кредит без полиса. Помимо очевидной экономии, он будет защищен от любых происшествий, связанных с его жизнью и здоровьем.
На каких условиях банк снижает ставку
При страховании жизни и здоровья банк снижает ставку и прописывает это условие в договоре. Однако важно помнить, что если вы на следующий год решите не продлевать страховку, банк ставку поднимет. Более того, помимо повышения ставки вас могут ждать и другие штрафные санкции вплоть до расторжения кредитного договора. Это всегда прописывается в договоре, поэтому его важно внимательно прочитать перед подписанием.
Разъяснение от экспертов Банки.ру
Экспертам Банки.ру поступил вопрос на эту тему: почему банк повысил ставку из-за отказа от продления полиса страхования жизни, если такое страхование считается добровольным? При этом в кредитном договоре героя истории указано, что «ставка увеличится при неисполнении обязательств по страхованию из п. 10 (а там указаны обе страховки)».
Что это значит? Это значит, что банк не может заставить клиента оформить полис страхования жизни, но может предложить более выгодные условия при его оформлении. Таким образом, в рамках конкретного договора это формально необязательное страхование влияет на величину процентной ставки.
Банк здесь ничего не нарушает: страховка не была навязана, клиент оформил ее ради более выгодных условий по кредиту, подписал кредитный договор на определенных условиях. В итоге отказ от страховки становится нарушением условий договора, поэтому повышение процентной ставки будет обоснованным с юридической точки зрения.