В 2023 году сразу несколько банков ввели повышенные категории кешбэка. Это Альфа-Банк, «Московский кредитный банк» и банк «Открытие». Теперь клиенты банков, помимо стандартного кешбэка, могут получать повышенный в отдельных категориях. Бонусные проценты в отдельных случаях могут доходить до 7-10%. Насколько это выгодно клиентам и затратно для банков?
Чтобы рассчитать выгоду, а заодно выяснить, зачем банки вводят повышенные категории кешбэка, в качестве примера возьмём Альфа-Банк. Это более крупная кредитная организация из тех, которые изменили правила начисления кешбэка. Значит, расчёты будут полезны более широкой аудитории. Клиенты остальных банков смогут рассчитать выгоду самостоятельно, опираясь на наш пример.
Какова выгода для клиентов?
Раньше Альфа-Банк начислял 1,5% на все покупки, за исключением некоторых операций. Если траты по картам превышали 10 000 рублей, то кешбэк увеличивался до 2%.
Теперь банк начисляет 1% на все покупки и повышенный кешбэк 5% на определённые покупки вне зависимости от траты по карте. Максимальная сумма кешбэка в месяц тоже не изменилась — 5 000 рублей.
На первый взгляд кажется, что это более выгодный вариант кешбэка, чем раньше. Кешбэк 5% с 1 000 рублей будет больше, чем 2% и тем более 1,5%. Но не всё так просто.
Представим, что клиент банка ежемесячно тратит по картам 20 000 рублей:
- 10 000 рублей в супермаркетах,
- 4 000 рублей на коммунальные услуги,
- 2 000 рублей на развлечения (кино, театры),
- 1 000 рублей на кафе и рестораны,
- 1 000 рублей на такси,
- 1 000 рублей на лекарства,
- 1 000 рублей на одежду и обувь.
По старым условиям клиент получал около 400 рублей:
20 000 * 2% = 400
По новым условиям он может «заработать» больше, только если в предложенных банком категориях будут те, в которых клиент чаще всего делает покупки и совершает операции. Например, коммунальные услуги, развлечения и такси.
4 000 (ЖКХ) + 2 000 (развлечения) + 1 000 (такси) = 7 000 * 5% = 350
20 000 — 7 000 = 13 000 * 1% = 130
350 + 130 = 480
То есть по новой схеме клиент получит на 80 рублей больше при тех же расходах. Но только при условии выпадения нужных категорий.
Представим, в четырёх предложенных категориях (пятая — 1% на всё) нет коммунальных услуг, развлечений, такси, аптек. Есть только одежда и обувь, красота, образование и путешествия.
Значит, при тех же тратах клиент получит всего 200 рублей:
20 000 * 1% = 200
Одним словом, кешбэк превращается в лотерею. Победителями становятся те, у кого выпадают нужные категории.
Шансы на победу можно увеличить, если завести дебетовые карты двух банков с повышенными категориями кешбэка. Вероятность того, что попадётся нужная категория, увеличится в два раза. Если заведёте карты трёх банков — в три раза.
Ежемесячно выбираете нужные категории, и оплачиваете покупки той картой, где действует повышенный кешбэк. Переводы между картами бесплатны на 100 000 рублей в месяц через «Систему быстрых платежей».
Есть ли выгода для банков?
Раз банки переходят на новую систему кешбэка, то очевидно, что это выгодно для бизнеса.
Во-первых, возможно, общая сумма выплачиваемого кешбэка снижается. Вероятность высока, но мы не можем утверждать, что происходит именно так. Во-вторых, банк может повышать для магазинов из повышенной категории плату за приём карт. Ту самую комиссию, которой он делится с клиентами.
Но самый главный эффект — это привлечение клиентов за счёт обещания повышенного кешбэка. Мало кто считает выгоду в рублях. Большинство ориентируются на проценты. Если ставка кешбэка выше, никому в голову не придёт, что в итоге придёт меньше денег, чем при более низкой ставке.