Невысокая зарплата, отсутствие постоянного места работы, большое количество невыплаченных займов — вот одни из самых частых причин, по которым банки отказывают в кредите. Но есть и другие, менее очевидные. Разобрали их подробнее.
Перед оформлением кредита банк изучает вашу кредитную историю (КИ). Если она плохая, в займе откажут. Испортить КИ, помимо просроченных кредитов в других банках, могут еще и долги за оплату ЖКХ — если вы отказались погашать их после решения суда.
«В основной части кредитной истории есть описание уже закрытых и активных кредитов и займов, информация о наличии просроченных платежей, — говорит главный экономист ГУ Банка России по ЦФО Александра Львова. — Тут же может быть информация о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, сведения об алиментах. Обычно банки отказывают в выдаче кредитных средств злостным неплательщикам за ЖКУ».
Еще одна причина, связанная с кредитной историей. Банк изучает КИ и делает вывод о том, как вы будете выплачивать новый долг. Если у вас никогда не было кредитов, то кредитной истории нет, оценить вашу платежеспособность труднее. В таком случае вам могут отказать.
Вот что можно сделать, чтобы повысить шансы на одобрение:
- Стать зарплатным клиентом банка или открыть там другой продукт: накопительный счет или вклад, например.
- Погасить все долги за коммуналку, сотовую связь и оплатить штрафы ГИБДД.
- Подготовить справку о доходах.
- Найти поручителя или созаемщика
Сам по себе факт оформления микрозайма не портит кредитную историю. Но просрочки по ним снизят ваш рейтинг. Также банк может отказать в кредите, если вы слишком часто обращаетесь в МФО.
«Банки часто отказывают в выдаче кредита, если видят, что у заемщика высокая нагрузка по микрозаймам. Сами по себе микрозаймы могут быть небольшими, но на большой срок, что влечет за собой начисление процентов (до 0,8% в день, 292% годовых)», — говорит юрист Александр Захаров.
Банки понимают: в случае просрочки вам начислят неустойку — она рассчитывается от просроченной задолженности. Из-за этого долговая нагрузка вырастет, и у вас может не хватить денег на выплату банковского кредита.
Да, именно так. Если вы оформляете кредиты и сразу возвращаете их, банки теряют к вам интерес — ведь так они не зарабатывают на процентах.
Досрочное погашение не запрещено, кредитную историю оно не ухудшит. Если это единичный случай, скорее всего, у банка при следующем оформлении вопросов не возникнет.
«Но если такие случаи повторяются, это может привести к отказам банков выдавать следующие кредиты, так как для них вы будете непостоянным заемщиком, склонным принимать необдуманные или импульсивные решения в части финансов», — говорит руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова.
Вы можете самостоятельно изучить предложения банков, сравнить требования и ставки, а затем отправить заявку в самый подходящий под ваши условия банк. Но на это может уйти много времени.
Еще один вариант, который сэкономит ваше время — Мастер подбора кредитов. Вы заполняете анкету, на основе которой сервис подбирает самые оптимальные предложения банков с высокой вероятностью одобрения. Это бесплатно.
Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.