Многие люди мечтают о том, чтобы все их долги были списаны. Это особенно актуально в период кризиса, когда люди теряют работу и стоимость рубля нестабильна. Рассмотрим, в каких ситуациях заёмщикам разрешается полное списание долгов, если они не могут оплачивать кредит.
Условия кредитования
Кредитный договор предусматривает обязанность заёмщика выплатить задолженность по кредиту в определённый срок. Заёмщик может досрочно погасить кредит, воспользоваться кредитными каникулами или реструктуризацией, но для этого необходимо дополнительное соглашение с банком. Списание долгов по кредитному договору не предусмотрено.
Однако, если заёмщик заключил договор страхования, то в случае наступления страхового случая (например, пожара или взрыва газа), он может получить выплату от страховой компании и погасить задолженность по кредиту. Если задолженность не может быть погашена, заёмщик может обратиться к процедуре банкротства. С 2015 года в России разрешено банкротство физических лиц, включая заёмщиков по кредитам.
Личное банкротство
Гражданин может стать банкротом судебным или внесудебным путём, если у него есть задолженность по кредиту не менее полумиллиона рублей и просрочка минимум три месяца. Если банк предложил реструктуризацию и вы отказались, процесс может закончиться не в вашу пользу. Обычно на банкротство решаются те, кто не может решить финансовые проблемы и осознают, что имеющегося у них имущества не хватит, чтобы рассчитаться с банком.
Только заёмщики, не имеющие официального дохода и имеющие долг от 50 до 500 тыс. рублей, могут претендовать на внесудебную процедуру. Это касается, например, пенсионеров, которые набрали микрозаймов в МФО или мелких кредитов в банках. Для этого сначала кредитор должен обратиться в суд и выиграть дело. Затем, если должник не имеет имущества, можно обратиться в МФЦ или "Мои документы" и подать заявление о банкротстве. Обе процедуры имеют свои нюансы.
Нюансы процедуры
Для того чтобы стать банкротом и списать кредит, необходимо собрать пакет документов и подать заявление в суд. Для этого понадобятся копии паспорта, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке, кредитного договора с банком и список имеющегося имущества, а также сведения обо всех кредиторах. Важно получить справку из банка об остатке задолженности по кредиту. Госпошлина по таким делам невелика и составляет всего 300 рублей. Если дело примут в производство, то необходимо будет оплатить услуги управляющего.
Если банк не согласен с решением суда о банкротстве, он может обжаловать его в апелляционном и кассационном порядке, что может затянуть процесс. Суд может принять решение о реструктуризации долга или заключении мирового соглашения между банком и заёмщиком, в зависимости от ситуации и наличия имущества.
Недостатки банкротства
Процедура признания банкротом имеет свои недостатки. Она может быть применена только теми заёмщиками, у которых есть большие долги перед банком, и она стоит дорого. Реализация этой идеи может обойтись в 20% от суммы долга, что лучше, чем выплата банку всех 100%, но далеко не каждый заёмщик может позволить себе такие затраты.
К недостаткам относится и:
- Порча кредитной истории
- Уголовная ответственность, если банк докажет, что процедура является фиктивной
- Ограничения после банкротства
В каких случаях нужно соглашаться?
Очевидно: Если у заёмщика только одна квартира без залога, то банк не может требовать её продажи, но если у заёмщика есть другие активы, то банк может требовать их продажи и погашения долга. Если у заёмщика есть активы, то лучше продать их самостоятельно и рассчитаться с банком, а также рассмотреть возможность реструктуризации долга.
Процедура признания банкротом возможна, но дорога, долгая и не всегда успешная. Если заёмщик не имеет имущества и доходов, то есть шанс на списание кредита. В противном случае придётся расплатиться с банком реструктуризацией долга или продажей активов.