С 1 апреля на этапе заключения договора страховщики должны будут предоставлять своим клиентам информацию о страховке, об основаниях для отказа в выплате, а также о сумме возврата премии при досрочном отказе от страхования. Причем не мелким шрифтом на последней странице, а в простой и доступной для понимания форме. Об этом говорится в опубликованном ЦБ обзоре ключевых показателей деятельности страховщиков в 2022 году.
В Госдуме считают, что мера поможет побороть недобросовестные практики на финансовом рынке, и в свою очередь готовят поправки, усиливающие позитивный эффект от ее внедрения. «Парламентская газета» выясняла, на какую информацию россияне должны обращать внимание при заключении договора, чтобы потом не попасть впросак.
Не нужно вводить в заблуждение
По данным ЦБ, жалобы на мисселинг, то есть недобросовестную практику продаж, при которой информация о товаре преднамеренно искажается, в некоторых видах страхования в прошлом году остались доминирующими.
«Зачастую клиентам незаметно предлагаются какие-то дополнительные финансовые услуги. В результате вместо того, чтобы заплатить одну цену за предоставленные финансовые услуги, многие граждане берут на себя обязательства намного больше, чем они хотели бы», — пояснил «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков.
В Центробанке убеждены, что заемщик должен быть проинформирован о том, какие из рисков влияют на условия предоставления кредита, а какие являются дополнительными, а также о возможности отказаться от включения в полис дополнительных страховых рисков. Для этого Банк России определил требования к раскрытию сведений об основных характеристиках договора добровольного страхования, говорится в обзоре регулятора.
«Уже с 1 апреля 2023 года на этапе заключения договора страховщики должны будут предоставлять информацию, в том числе о страховом покрытии, об основаниях для отказа в выплате, а также о сумме возврата премии при досрочном отказе от страхования в более понятной для клиента форме. В результате клиенты будут избирательно и внимательно относиться к тому, принимать ли к оплате те или иные услуги, которые предлагаются финансовыми институтами», — отметил Аксаков.
По его словам, такой подход поможет потребителям принимать осознанное и взвешенное решение о приобретении страховки.
Внимательно читайте договор
Заключая страховой договор, прежде всего следует внимательно ознакомиться с условиями и выяснить, что является страховым случаем, а что нет, отметил в беседе с «Парламентской газетой» финансовый эксперт кандидат экономических наук Михаил Беляев. «Важно понять, какие есть исключения. Допустим, состояние опьянения или несоблюдение каких-то норм безопасности. Иногда эти пункты, влияющие на выплаты, очень туманно излагаются в договоре», — уточнил эксперт.
Также важно, по его словам, не нарушать правила страхования, которые прописаны в страховом полисе. «Их нужно изучить, потому что здесь могут быть зарыты случаи, по которым страховая компания откажет в выплате», — добавил Беляев.
Например, по договорам страхования от несчастных случаев 100 процентов страховой суммы чаще всего выплачивается только при летальном исходе или наступлении инвалидности, сообщают эксперты портала Банки.ru. При переломе руки клиент получит лишь часть страховой суммы. Поэтому, прежде чем опротестовывать решение страховщика, следует внимательно перечитать договор.
Еще один важный элемент во взаимоотношениях со страховыми компаниями — вовремя уведомлять их о страховом случае. Например, не следует торопиться с ремонтом затопленной соседями квартиры, не уведомив прежде страховщика. В противном случае велик риск получить отказ в выплате. Точные сроки, в которые нужно успеть уведомить СК о случившемся, всегда указаны в договоре.
При наступлении страхового случая, скажем, по ОСАГО или при страховке имущества, по словам Михаила Беляева, нужно точно фиксировать доказательства наступления ущерба.
В спорных ситуациях эксперты советуют обращаться к финансовому уполномоченному. Омбудсмен рассматривает спорную ситуацию бесплатно, а его решение приравнивается к решению суда.
Также важно читать в договоре, как рассчитывается размер страховой выплаты, так как исключения могут быть завуалированы и там, советует руководитель проектного офиса страховой вертикали Банки.ру Александр Макаров. Они могут быть сформулированы в виде: в сумму возмещения включаются такие-то и такие-то расходы, но не включаются такие-то расходы.